Дело №

Поступило в суд 01.11. 2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

17 января 2017 года <адрес>

Кировский районный суд <адрес> в составе:

СудьиБычковой О.Л.

При секретареКристосовой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Биц Л. И. к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Биц Л.И. обратилась в суд с иском к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, <данные изъяты>. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ей была выдана платежная банковская карта и установлен кредитный лимит, на ее имя открыт лицевой счет №. Согласно предоставленной банком выписке по лицевому счету за период с <данные изъяты>. с истицы взималась комиссия за снятие наличных денежных средств, в общей сложности со счета истицы списано данной комиссии на <данные изъяты> рублей. Истица полагает, что взимание банком дополнительной комиссии за операции с заемными средствами не соответствует закону. Также с истицы взималась комиссия за организацию страхования по программе «Защита от мошенничества», комиссия за участие в Программе по организации страхования клиентов. По указанным основаниям списано <данные изъяты>. Считает, что со стороны банка были совершены действия по навязыванию заемщику сделок по страхованию, а также невыгодных условий страхования путем включения сумм страховых платежей в общую сумму кредита и начисления на указанную сумму процентов без предоставления возможности оплаты названных платежей иным способом, также заемщику не была предоставлена возможность выбора страховой организации, изменения условий страхования.

На сновании изложенного истец просит признать незаконным присоединение заемщика ко всем программам страхования, связанным с кредитным договором №, признать незаконным списание со счета заемщика по договору № комиссии за выдачу наличных денежных средств в <данные изъяты> обязать банк вернуть незаконно списанную со счета заемщика по договору № комиссию за выдачу наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, обязать банк вернуть незаконно списанные со счета заемщика по договору № комиссии за организацию страхования в размере <данные изъяты> рублей, обязать банк предоставить копию подписанного сторонами кредитного договора №, обязать банк предоставить копии всех документов, связанных с присоединением заемщика к программам страхования при заключении кредитного договора №, обязать банк произвести перерасчет ссудной задолженности за весь период кредитования, взыскать с банка в пользу истца неустойку <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты>, штраф.

В судебное заседание истец Биц Л.И. не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Банк Р. С.» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствии, по заявленным исковым требованиям возражал по доводам, изложенным в письменном отзыве (л.д.74).

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что Биц Л.И. обратилась в АО «Банк Р. С.» с анкетой на получение карты (л.д.11).

Из содержания заявления Биц Л.И. <данные изъяты>. (л.д.46) она ознакомлена, принимает и согласна с Условиями Программы ЗАО «Банк Р. С.» по организации страхования Клиентов и присоединяется к ним в полном объеме. В случае если в разделе «Дополнительные услуги» Анкеты имеется отметка в графе «да» Биц Л.И. согласна участвовать в программе по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества».

Этим же заявлением Биц Л.И. подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, понимает их содержание, получила по одному экземпляру Условий и Тарифов.

Также, Биц Л.И. подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, проинформирована о возможности заключения Договора и Карте без оказания дополнительных услуг, в том числе без включения в Программу «Защита от мошенничества» (л.д.47).

Согласно стенограмме аудиозаписи разговора с Биц Л.И. о включении Клиента в Программу страхования клиентов АО «Банк Р. С.» от <данные изъяты>. Биц Л.И. выразила согласие участвовать в Программе страхования жизни и здоровья, а также к Программе «<данные изъяты>

Подписывая заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Г. подтвердил, что он ознакомлен, понимает и согласен с условиями Программы ЗАО "Банк Р. С." по организации страхования клиентов, а также с тем, что за его участие в Программе банк будет взимать с него в рамках договора о карте комиссию в соответствии с Тарифами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что подключение Биц Л.И. к Программе «Защита от мошенничества» не может свидетельствовать о навязывании ей дополнительных услуг по страхованию.

Доказательств, свидетельствующих о нарушении банком права Биц Л.И. на свободный выбор услуг страхования, страховых компаний, а также обусловленности получения кредита необходимостью присоединиться к Программе страхования, материалы дела не содержат.

Наличие в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", навязывания приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, доведение до потребителя не полной информации об оказанных услугах, по материалам дела не установлено.

Как следует из дела и установлено судом, возможность начисления платы за выдачу наличных денежных средств была согласована сторонами при заключении договора о карте в Тарифном плане <данные изъяты>), согласно которому размер платы за выдачу наличных денежных средств за счет предоставленного Банком Кредита в банкоматах банка составляет <данные изъяты>. 8.1.1.2.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций за счет Кредита - <данные изъяты>% (<данные изъяты>) (п. 8.1.2.2.). С указанными условиями Биц Л.И. была ознакомлена, о чем имеется ее подпись на каждом листе Тарифного <данные изъяты>

В связи с чем, плата за выдачу наличных денежных средств является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Выдача наличных денежных средств со счета, в том числе в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Держатель карты имеет возможность иным образом использовать банковскую карту, без несения расходов по оплате указанной услуги, например, при совершении расходных операций с использованием карты в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с Клиента не взимается. Если в намерения Клиента при обращении в Банк входило исключительно получение кредитных средств наличными, он имел возможность воспользоваться иным, соответствующим по содержанию продуктом Банка, условиями которого не предусмотрено комиссионное вознаграждение за такую операцию.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что держатель карты вправе самостоятельно определять порядок использования банковской карты, что в свою очередь указывает на отсутствие со стороны Банка нарушений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>".

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия.

В соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Истец запрашивал у ответчика не информацию, предусмотренную ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требовал предоставить ему копии документов, часть которых касается не выбора услуги, а ее исполнения. С учетом изложенного не основаны на законе доводы истца о нарушении ответчиком требований ст. ст. 8, 10 Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающие обязанность предоставить информацию об услуге в определенный срок.

В силу п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. (п. 2).

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.

Банковская тайна предоставляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Таким образом, все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну, при этом не является исключением информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной. Несмотря на открытый характер такой информации, ее нахождение в банке придает ей статус "информации о клиенте", и, следовательно, свободный доступ к такой информации ограничен режимом банковской тайны.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»(утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 499-П) кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

В силу прямого требования закона договор банковского обслуживания и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены банком только самому заемщику либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц в банк.

Материалы дела не содержат сведений о том, что заемщик лично или через представителя обращался по месту нахождения юридического лица либо в любое отделение банка, его филиал или представительство, и ему было отказано в получении документов.

Претензия, содержащая запрос на выдачу кредитных документов, была направлена в банк посредством почтового отправления. При этом, в случае получения претензии истца, у АО «Банк Р. С.» имелись основания к отказу в предоставлении сведений, составляющих банковскую тайну, поскольку, в указанном случае, у кредитного учреждения отсутствовала возможность идентифицировать клиента. Истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением для получения интересующей его информации.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истец не исполнил процессуальной обязанности по представлению доказательств в подтверждение своей позиции.

Доказательств, свидетельствующих о совершении ответчиком действий, нарушающих права истца как потребителя банковских услуг, и повлекших для истца неблагоприятные последствия, в материалах дела не содержится.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Биц Л. И. к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя- отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Кировский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий-(подпись)

Копия верна.

Решение на 17.01.2017г. не вступило в законную силу.

Подлинник решения находится в материалах гражданского дела №г.

Судья-

Секретарь-