Гр. дело № 2- 435/2012

Поступило в суд 09.06.2011г.

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 июня 2012 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Пуляевой О.В.

При секретаре Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Клачковой К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Клачковой К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 339 561,46 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 53 926,23 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 20 997,74 руб.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 5 250,00 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 156 603,20 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 65 096,71 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 6 781,50 руб., остаток основного долга по кредиту- 30 428,49 руб., плановые проценты – 227,59 руб., комиссия за обслуживание счета – 250,00 руб., а также о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6 595,61 руб.

В обоснование иска истец указал, что **** Клачкова К.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 90 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 19,5% годовых. Акцептом заключения кредитного договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 90 000 руб.

В соответствии с п.8.2.3 общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей 25 числа каждого месяца суммой 3 720,84 руб. в том числе сумма ежемесячного страхового платежа 149,00 руб.

Согласно п.8.8.2 при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка (0,9% в день от суммы просроченной задолженности).

Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. **** в адрес ответчика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита. Требование ответчиком не исполнено.

На 08.11.2010 года общая сумма задолженности составляет 339 561,46 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 53 926,23 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 20 997,74 руб.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 5 250,00 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 156 603,20 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 65 096,71 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 6 781,50 руб., остаток основного долга по кредиту- 30 428,49 руб., плановые проценты – 227,59 руб., комиссия за обслуживание счета – 250,00 руб.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Осадченко Е.А. исковые требования поддержал.

В судебное заседание ответчик Клачкова К.А. не явилась. О времени и месте рассмотрения дела неоднократно извещался по адресу места регистрации, установленного судом путем направления запроса в УФМС. Согласно ст.118, 119 ГПК РФ судебная повестка посылается по последнему известному месту жительства адресата и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится. Суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства. Возвращение в суд не полученного адресатом после двух извещений заказного письма не противоречит порядку вручения заказных писем и оценивается судом как надлежащая информация органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. Таким образом, с учетом ст.167 ГПК РФ суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и рассматривает дело в его отсутствие.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что **** Клачкова К.А. и ЗАО «Райффайзенбанк» заключили кредитный договор на основании заявления ** на предоставление кредита в размере 90 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 19,5% годовых (л.д. 7 - 11).

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Акцептом заключения кредитного договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика ** суммы кредита в размере 90 000 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 26 - 34). Таким образом, факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

В соответствии с общими условиями кредитного договора заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении-оферте, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа.

Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. **** в адрес ответчика было направлено заказным письмом с уведомлением требование банка о досрочном возврате кредита (л.д. 35). Требование ответчиком не исполнено.

В соответствии с общими условиями банк вправе потребовать досрочного исполнения обязательств по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок не более 30 дней.

На 08.11.2010 года общая сумма задолженности по мнению истца составляет 339 561,46 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 53 926,23 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 20 997,74 руб.; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – 5 250,00 руб., штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 156 603,20 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 65 096,71 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – 6 781,50 руб., остаток основного долга по кредиту- 30 428,49 руб., плановые проценты – 227,59 руб., комиссия за обслуживание счета – 250,00 руб. Неисполнение принятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны заемщика, вынудило истца обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В связи с тем, что ответчиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности ответчика (л.д. 25), суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. В части сумм штрафных пеней за просроченные выплаты кредита и процентов по кредиту суд считает их завышенными и подлежащими уменьшению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором (размер штрафных санкций составляет 0,9% в день или 328,5% годовых, что не соответствует ставке рефинансирования), отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка в виде штрафных пеней в общей сумме 228 481 руб. 41 коп., начисленных на просроченный основной долг и просроченные проценты, явно несоразмерна размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту до 15000 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту до 6000 руб., за просроченные комиссии за обслуживание счета – до 600 руб. Оснований для освобождения ответчика от ответственности судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с любого счета клиента суммы комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов, включая проценты, начисленные за кредитование счета.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее иной порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны вправе изменить очередность гашения только первоочередных элементов денежного обязательства, указанных в ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке.

Списание из суммы поступивших платежей в первую очередь штрафов в случае недостаточности платежа не соответствует требованиям закона, данное условие договора является ничтожным.

Согласно представленного расчета в счет неустойки взималось : 1000 руб.+3730 руб.+4000 руб. +3800 руб.

Таким образом, подлежит взысканию:

53926,23+20997,74+5250+15000+6000+600+30428,49+227,59+250-1000-3730-4000-3800=120150,05 руб.

Рассматривая требования банка о взыскании комиссии за ведение счета следует учитывать следующее.

Из материалов дела следует, что банком взималась комиссия за ведение текущего счета № «*…» (л.д.7).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает возможность предоставления денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица.

В силу п.1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами; при этом комиссия за обслуживание текущего счета, включенная в условия договора, не противоречит абз.5 п.п.2,1 п.2 Указания ЦБ РФ № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей только отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации и не зависит от волеизъявления клиента, в то время как текущий счет может быть открыт физическому лицу на основании его заявления.

По условиям заключенного с истцом кредитного договора, банком был открыт не ссудный, а текущий счет, на который зачислена сумма кредита.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Ответчик не представил суду доказательств принуждения его к заключению договора, он не лишен был возможности, не соглашаясь с вышеуказанными условиями на заключение кредитного договора, воспользоваться услугами другого банка или если назначение текущего счета было обусловлено только необходимостью зачисления на него суммы кредита и отсутствия необходимости в использовании счета в дальнейшем - обратиться в банк с заявлением о его закрытии (расторжении) в соответствии со ст. 859 ГК РФ.

Таким образом, анализируя вышеуказанные доказательства, суд находит исковые требования о взыскании с заемщика суммы комиссии за обслуживание текущего счета обоснованными.

При подаче искового заявления истцом была оплачена госпошлина в размере 6 595 руб. 61 коп., что подтверждается платежным поручением от **** ** (л.д. 6).В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Руководствуясь ст. ст. 98, 194–198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Закрытого Акционерного Общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Клачковой К.А. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от **** по состоянию на 08.11.2010 г. в размере 120150,05 руб., сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 2 333 руб. 78 коп. В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г. Новосибирска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья