Гр. дело № 2- 1697/2012

Поступило в суд 13.12.2011

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 августа 2012 года г.Новосибирск

Железнодорожный районный суд города Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи Пуляевой О.В.

при секретаре Степановой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Мальцеву М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО "Райффайзенбанк" обратилось в суд с иском к Мальцеву М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 365 191,43 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 74 079,74 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 31 527,67 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 145 471,64 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 72 975,02 руб.; остаток основного долга по кредиту – 40 902,03 руб.; плановые проценты – 235,33 руб.; а также о взыскании с ответчика уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 6 851,91 руб.

В обоснование иска истец указал, что **** Мальцев М.В. подал в банк заявление ** на предоставление кредита в размере 135 041 руб., сроком на 60 месяцев, под 15% годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 135 041 руб.

В соответствии с п.8.2.3 общих условий заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей 09 числа каждого месяца суммой 3 212,62 руб.

Согласно п.8.8.2 общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик обязан уплатить банку штраф в размере и порядке, указанном в тарифах банка 0,9% в день от суммы просроченной задолженности.

Условия возврата кредита выполнялись ответчиком ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме. В соответствии с п.8.3.1 общих условий банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, в случае просрочки выплаты основного долга и/или процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, являются основаниями для досрочного истребования заемных средств.

**** в адрес ответчика было направлено требование банка о досрочном возврате кредита. Требование ответчиком не исполнено.

По состоянию на **** общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 365 191,43 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 74 079,74 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 31 527,67 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 145 471,64 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 72 975,02 руб.; остаток основного долга по кредиту – 40 902,03 руб.; плановые проценты – 235,33 руб.

В судебном заседании представитель истца – Осадченко Е.А. поддержал заявленные исковые требования, доводы иска, просила требования удовлетворить, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

В судебное заседание ответчик Мальцев М.В. не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела по адресу места регистрации, установленного судом путем направления запроса в УФМС. Согласно ст.118, 119 ГПК РФ судебная повестка посылается по последнему известному месту жительства адресата и считается доставленной, хотя бы адресат по этому адресу не проживает или не находится. Суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений с последнего известного места жительства. Возвращение в суд не полученного адресатом после двух извещений заказного письма не противоречит порядку вручения заказных писем и оценивается судом как надлежащая информация органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. Таким образом, с учетом ст.167 ГПК РФ суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела и рассматривает дело в его отсутствие.

Исследовав собранные по делу доказательства, заслушав пояснения представителя истца, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что **** Мальцев М.В. подал в банк заявление ** на предоставление кредита в размере 135 041 руб., сроком на 60 месяцев, под 15% годовых. Акцептом предложения о заключении договора послужило зачисление банком на текущий счет заемщика суммы кредита в размере 135 041 руб., что подтверждается выпиской по счету. Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался и подтвержден материалами дела.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

В соответствии с общими условиями кредитного договора заемщик обязался погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей ежемесячными равными платежами, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении-оферте, в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (дата платежа) путем ежемесячного списания банком со счета клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита, при этом такой ежемесячный платеж не может превышать сумм непогашенного кредита, процентов, начисленных за последний процентный период, комиссии за обслуживание счета и страхового платежа. Ежемесячный платеж по кредиту 09 числа каждого месяца, суммой 3 212,62 руб.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, систематически нарушал график платежей, в том числе с пропуском очередных платежей в полном объеме, затем исполнение своих обязательств по кредитному договору прекратил.

По состоянию на **** общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 365 191,43 руб., в том числе: задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 74 079,74 руб.; задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 31 527,67 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 145 471,64 руб.; штрафные пени за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 72 975,02 руб.; остаток основного долга по кредиту – 40 902,03 руб.; плановые проценты – 235,33 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По условиям Правил предоставления банком кредитов за допущенную просрочку внесения очередного платежа предусмотрен штраф.

В связи с тем, что ответчиком была допущена просрочка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в установленный договором срок, после получения требования заемщиком кредит не возвращен, банк правомерно обратился с требованием о взыскании неустойки в виде штрафных пеней.

Проверив представленный ЗАО «Райффайзенбанк» расчет задолженности ответчика, суд соглашается с ним в части того, что он арифметически верен. В части сумм штрафных пеней за просроченные выплаты кредита и процентов по кредиту суд считает их завышенными и подлежащими уменьшению.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает необходимым уменьшить взыскиваемые с ответчика суммы пени, при этом, суд исходит из заявленного периода просрочки, суммы непогашенного основного долга и процентов за пользование кредитом, размера штрафных пени, предусмотренных кредитным договором, отсутствия доказательств несения истцом убытков, вызванных просрочкой исполнения обязательства со стороны ответчика. Суд полагает, что начисленная банком неустойка в виде штрафных пеней явно несоразмерна размеру кредитного обязательства, последствиям нарушения обязательств, периоду неисполнения обязательства, сумме платежей, обстоятельствам нарушения обязательств, в связи с чем суд уменьшает сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – 15000 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по процентам по кредиту – 7500 руб.

Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Кроме того, при рассмотрении заявленных требований следует учитывать следующее.

Банк имеет право списывать со счета клиента суммы комиссий Банка, начисленных в соответствии с Тарифами, любых подлежащих уплате клиентом процентов, пени, штрафов.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ установлена очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. Суд полагает, что условие договора, предусматривающее иной порядок погашения задолженности при недостаточности платежа противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку стороны вправе изменить очередность гашения только первоочередных элементов денежного обязательства, указанных в ст. 319 ГК РФ: издержки кредитора по получению исполнения, проценты, основная сумма долга. Иные элементы денежного обязательства подлежат взысканию в последующем порядке.

Списание из суммы поступивших платежей в первую очередь штрафов в случае недостаточности платежа не соответствует требованиям закона, данное условие договора является ничтожным.

Согласно представленного расчета в счет неустойки необоснованно взималось 7709,12 руб.

То есть с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 74079,74+31527,67+15000+7500+40902,03+235,33-7709,12=161535,65 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований. При подаче искового заявления истцом была оплачена госпошлина в размере 6 851 руб. 91 коп., что подтверждается платежным поручением от **** ** (л.д. 3).

Руководствуясь ст. ст. 98, 194–198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Мальцева М. В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от **** по состоянию на **** в размере 161535,65 руб., сумму уплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 3030,81 руб. В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Ответчик вправе подать в Железнодорожный районный суд г. Новосибирска заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья