Гр. дело № **

Поступило в суд ****

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 января 2015г. г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Еременко Д.А.

при секретаре Селиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Зайвина Сергея Юрьевича к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Зайвин С.Ю. обратился в суд с иском к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения в размер 2 101 727 руб. 32 коп., в том числе основной долг - 1 913 987 руб. 18 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 153 499 руб. 65 коп., пеня за просрочку оплаты задолженности в размере 34 240 руб. 49 коп. (том 2 л.д. 163-166).

В судебном заседании истец Зайвин С.Ю., его представитель Харченко Ю.Г., поддержав доводы искового заявления, указали, что ****. между истцом Зайвиным С.Ю., его супругой Зайвиной О.Л., являющейся по делу третьим лицом, и * заключен договор о предоставлении кредита **, согласно условиям которого заемщикам выдан кредит в размере 2 000 000 руб. 00 коп. целевым назначением на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: ***.

Согласно п. 3.1.2 договора о предоставлении кредита обеспечением исполнения обязательств заемщиками по договору является страхование жизни заемщиков и потери трудоспособности, при условии указания выгодоприобретателем Банка.

Во исполнение указанной обязанности **** между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Зайвиным С.Ю. заключен договор комплексного ипотечного страхования **, согласно условиям которого предметом страхования является страхование имущественных интересов заемщика, связанных с риском причинения вреда здоровью в результате несчастного случая или болезни (заболевания), а также риском причинения вреда недвижимому имуществу. В соответствии с п. 3.1.2 настоящего договора страховым случаем является, в том числе, установление заемщику 1 или 2 группы инвалидности в результате болезни. Страховая премия была уплачена при заключении договора страхования в ****, а в последующем направлялась ответчику в ****., однако ответчиком было отказано в принятии страховых премий.

В период действия указанного договора страхования под предлогом того, что договора страхования от **** был расторгнут, ответчиком истцу в ****. было предложено заключить еще один договор страхования, что было сделано ****, договору присвоен номер **, по которому также была оплачена страховая премия. Заключение договора страхования в **** было вынужденной мерой, работник страховой компании фактически понудил Зайвина С.Ю. заключить данный договор, поскольку истец не обладает специальными юридическими познания, действовал в интересах максимально защитить свои риски, фактически был введен в заблуждение ответчиком.

**** заочным решением * с Зайвина С.Ю., Зайвиной О.Л. солидарно взыскана в пользу * задолженность по кредитному договору в размере 2 401 727 руб. 32 коп. Права взыскания от * перешли к *.

**** Зайвину С.Ю. установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, т.е. имеет место наступление страхового случая. Однако в выплате страхового возмещения ответчиком ОСАО «РЕСО-Гарантия» было отказано по причине расторжения договоров страхования. Односторонний отказ от обязательств недопустим в силу ст. 309, 310 ГК РФ. Договор страхования от **** является действующим, отказ ответчика в принятии страховых премий незаконен. Неуплата страховых взносов, подлежащих уплате в рассрочку, не является основанием для автоматического прекращения договора страхования и не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение.

Каких-либо уведомлений о расторжении договоров страхования ответчик в адрес Зайвина С.Ю. не направлял, требований о расторжении договора страхования в судебном порядке также не заявлялось. Также не уведомлялся и выгодоприобретатель о расторжении договора страхования. Поскольку страховщик не выразил прямо свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страховой премии страхователем, договор не может считаться расторгнутым (прекращенным). Основанием для обращения в суд является договор страхования от **** и факт наступления страхового случая в период действия договора страхования от **** Оплату по второму договору страхования не вносил, поскольку был уверен, что первый договор страхования от **** действует. В последствии, внося денежные средства на счет ответчика, полагал, что уплачивал страховые премии и исполнял обязательства по договору страхования от **** Расчет исковых требований основан на выводах, изложенных в решении суда *** Полученные денежные средства будут направлены им на погашение взысканной задолженности по исполнительному производству. На основании вышеизложенного истец и его представитель просили исковые требования удовлетворить в полном объеме (том 2 л.д. 128-131, 135-136, 163 - 166).

Представитель ответчика ОСАО «РЕСО-Гарантия» Сырвакова О.А. в судебном заседании исковые требования не признала. Поддержав доводы письменных возражений на иск (том 1 л.д. 131-135, том 2 л.д. 4, л.д. 137-142, 172-174), в обоснование возражений на иск указала, что не оспаривает факт заключения двух договоров страхования с Зайвиным С.Ю. в **** и в ****. Договор страхования в **** был заключен на основании личного заявления Зайвина С.Ю. в связи с прекращением действия договора страхования от **** Последствия неуплаты страховой премии определены Правилами страхования. Неуплата страховой премии явилась основанием для расторжения как договора страхования от **** так и договора страхования от **** Учитывая, что предмет договоров страхования **** и **** идентичен, ни у страховщика, ни у страхователя не было законного интереса в заключении второго договора страхования с предметом идентичным первому договору. У ответчика отсутствовала необходимость и целесообразность в заключении двух договоров страхования при условии, что страхователь нарушает условия договора страхования – не оплачивал страховую премию. О расторжении договоров страхования страхователь извещался путем направления почтовых уведомлений. В судебном заседании представитель истца не оспаривал, что на момент заключения договора страхования в **** Зайвину С.Ю. было известно о расторжении договора страхования от **** Все направленные в **** денежные средства в счет уплаты страховой премии были возвращены Зайвину С.Ю., поскольку оснований для принятия денежных средств не имелось. Выгодоприобретателем по настоящему договору является банк, в связи с чем Зайвин С.Ю. не может требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу. Оснований для перехода права требования к страхователю нет, поскольку задолженность, взысканная решением ***, до настоящего времени не погашена. С заявлением о наступлении страхового случая Зайвин С.Ю. в страховую компанию не обращался. Страховой случай наступил значительно позже вступления решения о взыскании задолженности в законную силу. Размер исковых требований не обоснован. Зайвин С.Ю. до дня установления инвалидности с момента взыскания задолженности по кредитному договору еще в течение года должен был исполнять принятые по кредитному договору обязательства в соответствии с графиком платежей. Исполнение обязательств по кредитному договоре не зависит от заключения договора страхования. На основании изложенного полагала исковые требования необоснованными, не подлежащим удовлетворению, в том числе и при разрешении вопроса о взыскании штраф, который в случае взыскания просила снизить на основании ст. 333 ГК РФ.

В судебном заседании третье лицо Зайвина О.Л. исковые требования Зайвина С.Ю. полагала обоснованными и подлежащими удовлетворению. Доводы ответчика о направлении уведомлений о расторжении договора полагала необоснованными, почтовых сообщений от ОСАО «РЕСО-Гарантия» не поступало. При заключении повторного договора страхования ее супруг был введен в заблуждение по вопросу необходимости заключения такового сотрудниками страховой компании, фактически был понужден к заключению такового. При доказывании извещения Зайвина С.Ю. о расторжении договора ответчик ссылается на некую третью сторону, на которую была возложена обязанность по уведомлению, что противоречит договору и нарушает права истца. Просила иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель * не явилась, извещена надлежащим образом, ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, поддержала доводы возражений на иск, представленных стороной ответчика ОСАО «РЕСО-Гарантия».

Суд, заслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования Зайвина С.Ю. обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из письменных материалов дела, пояснений сторон судом установлено следующее:

**** между * и Зайвиным С.Ю., Зайвиной О.Л. заключен договор о предоставлении кредита **, согласно условиям которого банком заемщику на условиях срочности, платности и возвратности кредита предоставлен кредит в размере 2 000 000 руб. 00 коп. на срок до **** включительно с условием уплаты процентов в размере 12% годовых (том 1 л.д. 32-38). В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту указано страхование жизни заемщиков и потери трудоспособности заемщиками, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться банк.

**** между Зайвиным С.Ю. и ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор комплексного ипотечного страхования объектов вторичного рынка недвижимости ** в целях защиты имущественных интересов выгодоприобретателя – залогодержателя, возникших в силу обеспечения исполнения страхователем (застрахованным лицом) обязательств перед выгодоприобретателем по возврату кредита, выданного на основании договора о предоставлении кредита ** от **** (том 1 л.д. 136-149).

Из текста преамбулы договора следует, что он заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования от **** (том 1 л.д. 150-165).

Предметом договора от **** является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), связанных с риском причинения вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также риском причинения вреда недвижимому имуществу, переданному в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю Страхователем (Застрахованным лицом) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, а также с риском утраты права собственности Страхователя (Собственника) на вышеуказанное недвижимое имущество. Застрахованным является, в том числе, Зайвин С.Ю. Выгодоприобретателем указан *. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания (личное страхование)), с риском утраты или повреждения застрахованного имущества (имущественное страхование), с риском прекращения права собственности страхователя (собственника) (т. 1 л.д. 136-147).

В силу Раздела 3 указанного договора страхования страховыми случаями являются, в том числе, по личному страхованию: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

Под «Инвалидностью» применительно к условиям договора понимается стойкое ограничение жизнедеятельности застрахованного лица вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты (том 1 л.д. 137).

Подписав указанный договор страхования страховщик (ОСАО «РЕСО-Гарантия») принял на себя обязательства за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях раздела 8 договора в пределах страховой суммы, установленной разделом 4 договора.

Согласно разделу 4 Договора страховая сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), график является приложением к договору (т. 1 л.д. 148-149).

Порядок уплаты страховой премии предусмотрен п. 4.2. договора страхования от ****., согласно которому страховая премия уплачивается ежегодно в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). Страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем не позднее десяти рабочих дней до истечения действия текущего периода страхования.

**** между Зайвиным С.Ю. и ОСАО «РЕСО-Гарантия» заключено дополнительное соглашение ** к договору страхования ** от ****., согласно которому стороны договорились, что страхователь уплачивает страховые премии в соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховые взносы), являющимися приложением ** к договору страхования ** от ****. В остальном положения договора остаются (том 2 л.д. 89)

Как установлено в ходе судебного разбирательства из пояснений сторон, письменных материалов дела Зайвиным С.Ю. была оплачена страховая премия по указанному договору страхования в размере 18 446 руб. 65 коп. в **** а также страховая премия в размере 19 165 руб. 88 коп. (том 2 л.д. 2,3). В последующем страхователь Зайвин С.Ю. принимал меры к уплате страховых взносов по договору страхования от ****. в **** последние не были приняты страховщиком, денежные средства возвращались на счет страхователя, открытый в банке, либо на почтовое отделение по месту жительства Зайвина С.Ю. (том 1 л.д. 20-25, 221-226).

**** между ОСАО «РЕСО-Гарантия» и Зайвиным С.Ю. заключен договор комплексного ипотечного страхования ** в целях защиты имущественных интересов выгодоприобретателя – залогодержателя, возникших в силу обеспечения исполнения страхователем (застрахованным лицом) обязательств перед выгодоприобретателем по возврату кредита, выданного на основании договора о предоставлении кредита ** от **** Предметом договора является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также риском причинения вреда недвижимому имуществу, переданному в залог (ипотеку) выгодоприобретателю страхователем (застрахованным лицом) в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а также риском утраты права собственности страхователя (собственника) на вышеуказанное имущество. Застрахованным является, в том числе, Зайвин С.Ю. Выгодоприобретателем указан *. Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания (личное страхование)), с риском утраты или повреждения застрахованного имущества (имущественное страхование), с риском прекращения права собственности страхователя (собственника) (том 1 л.д. 183-183-220).

В счет уплаты страховой премии по договору страхования от ****. Зайвиным С.Ю. уплачено ****. 21 078 руб. 04 коп., что подтверждается платежным поручением (том 2 л.д. 118, 119). Иных платежей в счет уплаты страховой премии по договору страхования от **** Зайвиным С.Ю. не вносилось, доказательств обратного стороной истца не представлено.

Согласно разделу 4 страховые премии должны уплачиваться ежегодно в соответствии с графиком платежей (л.д. 196 тома 1). Последствия неуплаты страховой премии указаны в разделе 6 договора страхования – договор считается расторгнутым.

Согласно п. 6.4.2 договора страхования в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 30 календарных дней с даты, установленной п. 4.2. договора, страховщик имеет право расторгнуть договор, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 календарных дней до предполагаемой даты расторжения. При этом договор считается расторгнутым с момента истечения установленного настоящим пунктом тридцатидневного срока.

Датой очередного платежа страховой премии согласно графику указано **** Обязательства по уплате страховой премии Зайвин С.Ю. не исполнил. ****. страховщик ОСАО «РЕСО-Гарантия» направил уведомление в адрес Зайвина С.Ю., выгодоприобретателя * о расторжении договора страхования досрочно (том 1 л.д. 226), отметка о получении * имеется на уведомлении, данное письмо в адрес Зайвина С.Ю. направлено было почтовым сообщением, конверт возвращен в