Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

19 января 2017 года<адрес>

Октябрьский районный суд <адрес>

в составе:

СудьиСидорчук М.В.,

при секретареКрупской Н.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михайловой Е. А. к АО «Банк Р. С.» о признании договора расторгнутым и компенсации морального вреда,

установил:

Истец обратился в суд с иском, в котором, с учетом уточнений (л.д.76), просит признать договор банковского счета, заключенный между ней и ответчиком в рамках кредитного договора № расторгнутым, обязать ответчика закрыть счет №, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда – <данные изъяты> рублей, в обоснование указав, что между сторонами /дата/ заключен кредитный договор, в рамках которого на ее имя открыт банковский счет. /дата/ она (истец) в адрес банка направила заявление о расторжении указанного договора банковского счета, в чем ей было отказано, в связи с чем она вынуждена обратится с указанным иском в суд. Требование о компенсации морального вреда обосновала нарушением своих прав как потребителя, незаконным отказом Банка в расторжении договора.

Истец Михайлова Е.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.87).

Представитель ответчика – АО «Банк Р. С.» - в судебное заседание также не явился, извещен надлежащим образом, направил письменные возражения (л.д.26-34), в которых ссылался на то, что при заключении кредитного договора истцу для совершения операций в рамках предоставленного кредита был открыт расчетный счет, следовательно, заключенный между сторонами договор является смешанным. Истец был ознакомлен с Условиями и Тарифами банка. Расторжение договора банковского счета влечет изменение кредитного договора, а именно установленного им порядка и сроков погашения задолженности, и односторонний отказ клиента от исполнения принятых на себя добровольно обязанностей, что не допускается действующим законодательством. В настоящее время задолженность по кредитному договору истцом не погашена, имеется просрочка исполнения обязательств, в связи с чем налицо злоупотребление истцом своими правами. Полагает, что для расторжения договора банковского счета, возмещения истцу морального вреда, отсутствуют основания.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные Михайловой Е.А. требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Так, в силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 850 ГК РФ определяет, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять поручения клиента, проводить иные операции.

В соответствии с пунктом 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Судом установлено, что /дата/ между истцом и ответчиком в порядке статьи п.3 ст.438 ГК РФ был заключен кредитный договор №, в рамках которого заемщику был открыт банковский счёт № (л.д.35-45).

/дата/ Михайлова Е.А. обратилась в банк с заявлением о расторжении договора банковского счета (л.д.19).

Положительного ответа на претензию не поступило.

Истец полагает данный отказ незаконным, нарушающим его права.

Суд соглашается с позицией истца по делу, при этом исходит из следующего:

Так, с учетом п.1 ст.859 ГК РФ истец в любое время вправе заявить требование о расторжении договора банковского счета и закрытии его. Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, данное право клиента является безусловным. При наличии в договоре банковского счета условия, ограничивающего право клиента на расторжение договора в зависимости от факта невозвращения банку полученного кредита или по каким-либо другим причинам суду необходимо расценить данные такие условия как ничтожные.

По смыслу пункта 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении.

Таким образом, в случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления.

Согласно пункту 1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст.421 ГК РФ).

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом.

Не могут быть приняты во внимание доводы представителя ответчика о том, что договор банковского счета не может быть отдельно расторгнут от кредитного, т.к. в силу ст.421 ГК РФ смешанный договор обладает всеми признаками договора кредитования, которое в силу норм ГК РФ может быть изменен, расторгнут, дополнен.

Не представлено ответчиком доказательств и того, что прекращение договора банковского счета повлечет нарушение прав кредитного учреждения и сделает невозможным исполнение обязательств.

В силу же пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Банком России /дата/ №-П) Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним помимо списания денежных средств с банковских счетов заемщика, возможно путем перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Кроме того, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от /дата/ N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

При таких обстоятельствах, требования истца о признании незаконным отказа банка в расторжении договора банковского счета обоснованы и подлежат удовлетворению. При этом, с учетом приведенных выше норм, такой договор считается расторгнутым с момента получения заявления о его расторжении, а потому возложение обязанности по расторжению договора не требуется, в связи с чем указанные исковые требования подлежат удовлетворению.

Подлежит удовлетворению и требование истца о компенсации ему морального вреда.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда потребителю причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснений Верховного Суда РФ, указанных в п.45 Постановления Пленума ВС РФ от /дата/ №, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю нравственных и физических