Гр. дело № 2-2303/2016

Поступило в суд 22.01.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 мая 2016г.г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьиЕременко Д.А.

при секретареОйдупаа Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению * к Хазову О. В. о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов, расторжении кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л:

Истец * обратился в суд с иском к Хазову О.В. о расторжении кредитного договора ** от **** взыскании задолженности по кредитному договору в размере 570 970 руб. 54 коп., расторжении кредитного договора ** от **** взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1 101 475 руб. 30 коп., расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, в размере 34 617 руб. 00 коп.

В обоснование исковых требований указано, что **** между * (правопреемник *) (далее – истец, банк) и Хазовым О.В. (далее – заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор ** который состоит из неотъемлемых частей: заявление и Условия предоставления * физическим лицам потребительских кредитов, графика платежей, уведомления об информировании клиента о полной стоимости кредита. Согласно условиям кредитного договора Хазову О.В. был предоставлен кредит в размере 769 100 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 22,9 % годовых. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Кредит был предоставлен Хазову О.В. **** путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на счет заемщика.

В соответствии с условиями договора заемщик Хазов О.В. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Однако свои обязательства Хазов О.В. исполняет ненадлежащим образом, допустил нарушение договора, выраженное в неоднократном нарушении обязательств, а именно не внесении на свой текущий счет суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа, определенной в графике платежей. Последний платеж внесен в **** с **** уплата кредита прекращена.

Согласно Заявлению размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитному договору составляет 0,5 % от суммы невыплаченных обязательств по договору за каждый день просрочки (п. 2.7, 9.2 Условий).

Согласно п. 5.9 Условий банк вправе требовать полного досрочного погашения задолженности, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.

Направленное в соответствии с п. 5.9., 5.10 Условий предоставления кредитов, уведомление о необходимости погашения задолженности в полном объеме досрочно, оставлено заемщиком без ответа и исполнения.

По состоянию на **** задолженность заемщика Хазова О.В. составляет 570 970 руб. 54 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 438 446 руб. 94 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 62 874 руб. 94 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 30 007 руб. 94 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 34 640 руб. 72 коп.

Также **** между * (правопреемник *) (далее – истец, банк) и Хазовым О.В. (далее – заемщик, ответчик) был заключен кредитный договор ** который состоит из неотъемлемых частей: заявление и Условия предоставления * физическим лицам потребительских кредитов, графика платежей, уведомления об информировании клиента о полной стоимости кредита. Согласно условиям кредитного договора Хазову О.В. был предоставлен кредит в размере 934 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 27,8% годовых. Кредит был предоставлен Хазову О.В. **** путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на счет заемщика.

В соответствии с условиями договора заемщик Хазов О.В. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Однако свои обязательства Хазов О.В. исполняет ненадлежащим образом, допустил нарушение договора, выраженное в неоднократном нарушении обязательств, а именно не внесении на свой текущий счет суммы, достаточной для погашения ежемесячного платежа, определенной в графике платежей.

Согласно Заявлению размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств по кредитному договору составляет 0,5 % от суммы невыплаченных обязательств по договору за каждый день просрочки.

Согласно п. 5.9 Условий банк вправе требовать полного досрочного погашения задолженности, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе в случае однократной просрочки уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней.

Направленное в соответствии с п. 5.9., 5.10 Условий предоставления кредитов, уведомление о необходимости погашения задолженности в полном объеме досрочно, оставлено заемщиком без ответа и исполнения.

По состоянию на **** задолженность заемщика Хазова О.В. составляет 1 101 475 руб. 30 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 854 311 руб. 04 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 140 882 руб. 69 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 36 168 руб. 19 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 70 113 руб. 38 коп.

Указанные денежные средства истец, руководствуясь ст. 309, 310, 450, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с ответчика Хазова О.В., расторгнут кредитные договоры, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 34 617 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Хазов О.В. в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, обеспечил явку своего представителя Моисеева А.М., который в судебном заседании заявленные исковые требования признал в части основного долга и процентов, также не оспаривал фактов заключения кредитных договоров. Однако, поддержав доводы письменного отзыва на иск (л.д. 91-92), полагал, что пени неосновательно завышены, в связи с чем просим суд применить ст.333 ГК РФ. Также полагал, что банком неосновательно были списаны денежные средства, поступавшие в счет погашения долга, в счет уплаты процентов, а не основного долга в нарушение ст.319 ГК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав собранные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ, непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 819 п.2 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 433 ГК договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Заявление, переданное заемщиком банку, является офертой, а открытие банком счета и перечисление на него денежных средств, указанных в заявлении истца, – акцептом.

Ст. 434 ГК РФ устанавливает общие положения о форме договора, согласно которой (ч. 2, ч.3) договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами при том условии, что при этом возможно достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора также считается соблюденной, если письменное предложение одной стороны заключить договор принято другой стороной в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 3 ст. 438 ГПК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что **** на основании заявления на предоставление потребительского кредита Хазова О.В. между * и Хазовым О.В. был заключен в офертно-акцептном порядке кредитный договор **, который состоит из неотъемлемых частей: заявление и Условия предоставления * физическим лицам потребительских кредитов, а также графика платежей, уведомления о полном стоимости кредита (л.д. 11-23).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя Хазова О.В., в размере 769 100 руб. 00 коп.

На основании кредитного договора банк **** предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на счет **, открытый на имя заемщика, в размере 769 100 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 22,90% годовых. Факт перечисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету, не оспорен ответчиком. С **** ответчик пользовался денежными средствами, полученными от банка, по своему усмотрению.

Факт заключения кредитного договора, предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ответчика, не оспорен стороной ответчика в судебном заседании. С условиями кредитования заемщик был ознакомлен, принял их, о чем проставил свою подпись (л.д. 11-13).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, ответчик обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей – п. 5.1 Условий предоставления потребительских кредитов (л.д. 19), размер ежемесячного платежа согласно графику составляет 21 650 руб. 00 коп. (л.д. 15-16). При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном тарифами по кредиту и указанном в заявлении (0,5%).

Заемщиком Хазовым О.В. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, последний допустил просрочку внесения платежей в счет погашения обязательств по кредиту, в том числе в полном объеме ежемесячного платежа.

По состоянию на **** задолженность заемщика Хазова О.В. составляет 570 970 руб. 54 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 438 446 руб. 94 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 62 874 руб. 94 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 30 007 руб. 94 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 34 640 руб. 72 коп., что подтверждается представленным стороной истца расчетом (л.д. 24-27), который стороной ответчика не оспорен, не представлено суду доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности в размере большем, чем указано в выписке по счету.

Кроме того, судом установлено, что **** на основании заявления на предоставление потребительского кредита Хазова О.В. между * и Хазовым О.В. был заключен в офертно-акцептном порядке кредитный договор ** который состоит из неотъемлемых частей: заявление и Условия предоставления * физическим лицам потребительских кредитов, а также графика платежей, уведомления о полном стоимости кредита (л.д. 37-50).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет, открытый на имя Хазова О.В., в размере 934 000 руб. 00 коп.

На основании кредитного договора банк **** предоставил заемщику кредит путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на счет **, открытый на имя заемщика, в размере 934 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 27,80% годовых. Факт перечисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по счету, не оспорен ответчиком. С **** ответчик пользовался денежными средствами, полученными от банка, по своему усмотрению.

Факт заключения кредитного договора, предоставления кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 28-31), открытому на имя ответчика, не оспорен стороной ответчика в судебном заседании. С условиями кредитования заемщик был ознакомлен, принял их, о чем проставил свою подпись (л.д. 37-39).

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора, ответчик обязался погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей – п. 5.1 Условий предоставления потребительских кредитов (л.д. 44-45), размер ежемесячного платежа согласно графику составляет 29 002 руб. 00 коп. (л.д. 41-42). При неисполнении или ненадлежащем исполнении денежных обязательств по уплате ежемесячных платежей заемщик уплачивает банку неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате ежемесячного платежа в размере, установленном тарифами по кредиту и указанном в заявлении (0,5%).

Заемщиком Хазовым О.В. обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, последний допустил просрочку внесения платежей в счет погашения обязательств по кредиту, в том числе в полном объеме ежемесячного платежа.

По состоянию на **** задолженность заемщика Хазова О.В. составляет 1 101 475 руб. 30 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 854 311 руб. 04 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 140 882 руб. 69 коп., пени за несвоевременную уплату основного долга – 36 168 руб. 19 коп., пени за несвоевременную уплату процентов – 70 113 руб. 38 коп., что подтверждается представленным стороной истца расчетом (л.д. 51-54), который стороной ответчика не оспорен, не представлено суду доказательств внесения платежей в счет погашения задолженности в размере большем, чем указано в выписке по счету.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

На основании ст. 811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное право банка согласовано сторонами при заключении кредитного договора, закреплено п. 10.12 Условий предоставления кредита (л.д. 22, 49).

О наличии образовавшейся задолженности заемщик – ответчик, внесший последний раз денежные средства на счет ** – **** на счет ** – **** не знать не мог. Неисполнение принятых на себя обязательств Хазовым О.В. вынудило истца обратиться за защитой своего нарушенного права в суд. С учетом изложенного, банком обоснованно заявлены требования о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 1 672 445 руб. 84 коп.

Указанные требования, с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, подлежат удовлетворению. Оснований для освобождения ответчика от ответственности, предусмотренных ст. 401 ГК РФ, судом не установлено и таких доказательств ответчиком суду не представлено.

Однако с окончательным размером задолженности суд не соглашается по следующим основаниям.

Истцом за просрочку внесения платежей по кредитному договору ** начислена и предъявлено ко взысканию пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 30 007 руб. 94 коп. и пени за несвоевременную уплату процентов в размере 34 640 руб. 72 коп.; по кредитному договору ** начислена и предъявлено ко взысканию пени за несвоевременную уплату основного долга в размере 36 168 руб. 19 коп. и пени за несвоевременную уплату процентов в размере 70 113 руб. 38 коп.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Основанием для применения статьи 333 ГК РФ при определении размера подлежащих взысканию процентов может служить только их явная несоразмерность последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, ст. 330, 333 ГК РФ предусматривают неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной