Дело № 2-2180/2015

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

25 июня 2015г.г.Новосибирск

Октябрьский районный суд г.Новосибирска

в составе:

судьи Пащенко Е.В.,

при секретаре Никитиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЮЛ1 к Чекмазову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ЮЛ1 обратилось с иском к Чекмазову А.А. с учетом уточнений, с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе суммы основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере <данные изъяты> руб., неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере <данные изъяты> руб., процентов за пользование кредитом по ставке 15,0% годовых, начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты> руб., за период с 22.11.2014г. до дня полного погашения суммы основного долга включительно, а так же расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп. и расходов на проведение оценки предмета залога в размере <данные изъяты> руб., а так же обращении взыскания на заложенное имущество: <Автомобиль1>, с определением способа продажи заложенного имущества – с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование своих требований истец указал, что 25.07.2012г. между Чекмазовым А.А. и Банком был заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора истец предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб., под 15% годовых, сроком погашения 25.07.2016г. путем перечисления денежных средств на счет ответчика №, на приобретение транспортного средства, что подтверждается банковским ордером на выдачу кредита.

Ответчик Чекмазов А.А. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему истцом суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование суммой кредита исполняет ненадлежащим образом.

В соответствии с п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а так же любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> руб. за каждый факт просрочки и неустойку в размере 0,50% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В связи с образованием задолженности Банк 28.10.2014г. направил ответчику уведомление о возврате кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 11.11.2014г. Требование банка ответчиком исполнено не было.

По состоянию на 25.06.2015г. задолженность Чекмазова А.А. по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. по уплате основного долга; <данные изъяты> руб. – по процентам, начисленным за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; <данные изъяты> руб. – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – штраф.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между банком и ответчиком заключен договор № от 25.07.2012г. о залоге транспортного средства, согласно условиям которого в залог банку передано имущество – <Автомобиль1>.

Согласно п.3.3, п.3.1 договора залога банк имеет право обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнении или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно отчета № о рыночной стоимости автомобиля составленного ЮЛ2, рыночная стоимость транспортного средства по состоянию на 11.11.2014г. составляет <данные изъяты> руб. За составление указанного отчета истцом оплачено <данные изъяты> руб.

Поскольку обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняются, банк просит обратить взыскание на предмет залога.

В судебном заседании представитель истца Пермяков И.А., действующий на основании доверенности исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Ответчик Чекмазов А.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, в части размера основного долга и процентов за пользование кредитом, просил снизить размер неустойки, а так же начальную продажную стоимость заложенного имущества просил определить по результатам судебной экспертизы.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 25.07.2012г. между ЮЛ1 (кредитор) и Чекмазовым А.А. (заемщик) был заключен кредитный договор за №, в соответствии с условиями которого кредитор предоставил заемщику сумму кредита в размере <данные изъяты> руб. на приобретение <Автомобиль1> в ЮЛ3 по счету № 664 от 25.07.2012г. (л.д. 10-12).

Согласно п.п. 1.1., 1.3., 1.4. указанного договора и приложения №2 к договору – графика возврата кредита, уплаты процентов, срок кредита – до 25.07.2016 г. включительно, размер процентов на сумму кредита (процентная ставка) – 15,00 %.

С учетом приведенных норм суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен, поскольку истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, выдав ответчику Чекмазову А.А. сумму кредита, что подтверждается банковским ордером № от 25.07.2012 года (л.д. 20).

05.07.2012г. между ЮЛ3 (продавец) и Чекмазовым А.А. (покупатель) заключен договор купли-продажи транспортного средства с индивидуально-определенными свойствами, согласно условиям которого покупатель принял и оплатил <Автомобиль1>. Согласно п. 2.1 цена договора составила <данные изъяты> руб. (л.д. 23-26).

В соответствии с п. 3.1 указанного кредитного договора, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту в соответствии с Графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью договора (Приложение №2 к договору); за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Последний процентный период заканчивается 25.07.2016 года (л.д. 10).

Пунктом 3.2.1 договора предусмотрено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.5.1 кредитного договора банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, признаваемых сторонами существенными нарушениями условий кредитного договора – п. 5.1.3 при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.

П.п. 6.3, 6.4 кредитного договора предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором заемщик уплачивает банку штраф в размере <данные изъяты> руб. за каждый факт просрочки платежа и неустойку в размере 0,50% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на всю сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Однако на основании представленной истцом выписки по счету ответчика (л.д. 54-57) судом установлено, что в установленные сроки согласно графику возврата кредита, уплаты процентов принятых на себя обязательств по договору ответчик не исполнил.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, доказательств обратного ответчиком не представлено.

В силу ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из разъяснений, данных в п.16 Постановления от 08 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужыми денежными средствами» (Пленум Верховного Суда РФ №13 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ №14), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма в соответствии с договором должна быть возвращена.

Согласно п.5.1, п. 5.1.3 кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по кредитному договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков, в следующих случаях, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных кредитным договором (л.д. 11).

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п.5.1. кредитного договора, истец 28.10.2014 г. направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 11.11.2014 г. (л.д. 27,28), однако, ответчик оставил требование банка без удовлетворения.

Из представленного истцом суду расчета, усматривается, что по кредитному договору № от 25.07.2012г. задолженность Чекмазова А.А. составила <данные изъяты> коп., в том числе сумма основного долга по кредиту в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере <данные изъяты> руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> руб.

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, и найден верным. Доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, либо о погашении задолженности в большем размере, ответчиком не представлено.

Общая задолженность по процентам за пользование заемными средствами по состоянию на 21.11.2014г. составляет <данные изъяты> руб., а за период с 22.11.2014г. по 25.06.2015г. (216 дней) составляет <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> * 15,0% / 365 * 216 дней = <данные изъяты> руб.

<данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> руб.

Таким образом, размер задолженности по процентам за пользование заемными денежными средствами по состоянию на 25.06.2015г. составляет <данные изъяты> руб., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Основания для взыскания указанных процентов за пользование заемными денежными средствами на будущее, до момента возврата суммы кредита, на момент вынесения решения суда отсутствуют, при этом истец, не лишен возможности обратиться с соответствующим иском в суд после возврата суммы кредита.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении размера неустойки.

Обязанность по уплате неустойки предусмотрена кредитным договором.

Согласно ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. При этом применительно к взысканию неустойки, под последствиями нарушения обязательства следует понимать не имущественные потери, а нарушенный интерес кредитора. Учитывая значительное превышение договорной неустойки над ставкой рефинансирования ЦБ РФ, суд на основании ст.333 ГК РФ считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки на просроченные проценты с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб. и размер неустойки на просроченную ссудную задолженность с <данные изъяты> руб. до <данные изъяты> руб.

Требования о взыскании штрафа в размере <данные изъяты> руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 6.1 кредитного договора исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом транспортного средства на основании договора от 25.07.2012г. №.

25.07.2012г. между ЮЛ1 и Чекмазовым А.А. (залогодатель) был заключен договор о залоге транспортного средства за №, в соответствии с условиями которого залогодатель передает в залог банку транспортное средство – <Автомобиль1> (л.д. 13-17).

Согласно ст. 348 ГК РФ, в случае неисполнения обеспеченного залогом обязательства Залогодатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом (ч.2 ст. 350 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 28.1 Закона «О залоге» (с изм., внесенными Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ), действовавшим на момент заключения указанного договора, реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно п. 1.2 договора залога стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет <данные изъяты> руб.

Согласно отчета № от 18.11.2014г. об определении рыночной стоимости <Автомобиль1>, подготовленного ЮЛ2 по инициативе истца, стоимость <Автомобиль1> по состоянию на 11.11.2014г. составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 29-42). За составление указанного отчета истцом оплачено <данные изъяты> руб. (л.д. 47 оборот).

Определением Октябрьского районного суда г. Новосибирска от 05.05.2015г. по ходатайству ответчика была назначена судебная экспертиза, производство которой было поручено ЮЛ4 согласно заключению которой рыночная стоимость предмета залога - <Автомобиль1>, на момент проведения экспертизы составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 84-119)