Дело № 2-3356/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 июля 2013 года город Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в составе председательствующего судьи Каминского С.А.,

при секретаре судебного заседания Гостевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Шутковой Светланы Григорьевны к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы,

у с т а н о в и л:

Межрегиональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль», действуя в интересах Шутковой С.Г., обратилась в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в котором просила:

- признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за начисление кредитных средств на счет;

- взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Шутковой С.Г. комиссию за расчетное обслуживание в размере 76 608 рублей 40 копеек; комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 2 490 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 828 рублей 26 копеек; компенсацию морального вреда 10 000 рублей; а также 50% штрафа от присужденной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке;

- взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» 50% штрафа от присужденной судом суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке; расходы на оплату услуг представителя в размере 11 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истицей и банком заключен кредитный договор № на сумму 386 911 рублей 4 копеек под 15,0% годовых, комиссия за расчетное обслуживание – 0,99% от первоначальной суммы кредита ежемесячно (п.2.8 кредитного договора), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – 2 490 рублей (п.2.16 кредитного договора).

В соответствии с условиями договора банк открыл Шутковой С.Г. банковский счет №. Указанный банковский счет открывался исключительно с целью проведения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, при этом комиссии за расчетное обслуживание кредита исчисляется в процентном соотношении к сумме предоставленного кредита, а именно 0,99% от первоначальной суммы кредита в месяц и выплачивается заемщиком ежемесячно равными суммами одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

В порядке исполнения своего обязательства по кредитному договору, она произвела оплату комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей, а также ежемесячно в пользу банка производила оплату части кредита, процентов и комиссии.

Согласно графику платежей, сумма комиссии за расчетное обслуживание составляет 229 825 рублей 20 копеек, то есть по 3 830 рублей 42 копейки ежемесячно. Сумма оплаченной истицей комиссии за расчетное обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ составила 76 608 рублей 40 копеек.

При этом, истица считает, что действия банка по списанию комиссий за зачисление денежных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по их уплате, противоречат действующему законодательству.

Истица Шуткова С.Г. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила.

В судебном заседании представитель истца Моисеев А.М. доводы, изложенные в иске, а также заявленные требования поддержал в полном объеме. Дополнительно пояснил, что предусмотренная кредитным договором комиссия за расчетное обслуживание является комиссией за ведение ссудного счета. Никаких расчетных операций банком не проводилось.

Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, возражений на иск не представил.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истицей Шутковой С.Г. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) (далее банком) заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора об открытии банковского счета № на сумму 386 911 рублей 40 копеек, сроком на 60 месяцев под 15,0% годовых.

В соответствии с условиями договора банк открыл Шутковой С.Г. банковский счет №, при этом комиссии за расчетное обслуживание кредита исчислялась в процентном соотношении к сумме предоставленного кредита, а именно 0,99% от первоначальной суммы кредита в месяц и выплачивается заемщиком ежемесячно равными суммами одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.

Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено, что платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов (пункт 1 статьи 140); безналичные расчеты в Российской Федерации производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета (пункт 3 статьи 861). Открытие лицу банковского счета и его ведение осуществляется в соответствии с заключенным им договором банковского счета по правилам главы 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса РФ и положениями Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 Гражданского кодекса РФ установлено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Часть первая статьи 29 указанного закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Доводы истицы о том, что оплата, по поводу которой возник спор, по своей сути, является платой за ведение ссудного счета, что нарушает права истца, по сравнению с нормами Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (с изменениями), суд находит необоснованными.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оснований для применения данных норм права в части взимания ежемесячной платы за рассчетно-кассовое обслуживание текущего счета истицы нет, поскольку такое обслуживание являлось банковской услугой, реально оказанной банком истице в соответствии с условиями договора, включающего в себя условия договора банковского счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета, в отличие от текущих счетов, представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, и, соответственно, операции по ссудному счету не являются банковскими операциями в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за обслуживание банковского счета как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Между тем, из материалов дела усматривается, что ответчик не взимал с истицы оплату за отражение на своем балансе образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что понятие ссудного и текущего счета ответчиком не отождествлены.

Текущий счет, в отличие от ссудного счета, является банковским, а операции по нему - банковскими операциями.

Так, в соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Глава 2 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 года №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов по вкладам (депозитам)», определяет виды банковских счетов, к которым относит и текущий счет, устанавливая, что текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, текущий счет, открытый истице Шутковой С.Г. является банковским счетом, а потому оказание банком услуг за расчетно-кассовое обслуживание текущего счета истицы является банковской операцией, взимание платы за которую в соответствии с условиями договора соответствует названным требованиям закона.

Суд также не может согласиться с доводом иска о имевшем место навязывании услуги со стороны банка. Данный довод основан на ошибочном толковании положений пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу которого запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Необходимо учитывать, что по смыслу данной нормы речь идет о товарах (работах, услугах), не находящихся в непосредственной связи с приобретаемым товаром (работой, услугой) и не относящихся к ее содержанию. В противном случае навязанным товаром (работой, услугой) можно было бы произвольно считать наличие в их составе необходимых принадлежностей, которые хотя и могут в других случаях выступать самостоятельными товарами (работами, услугами), но в рамках данной сделки находятся в связи с приобретаемыми товарами (работами, услугами). Приведенная норма не может рассматриваться как запрещающая комплексное (пакетное) обслуживание клиентов со стороны банка.

В данном случае открытие текущего счета находится в непосредственной связи с получением кредита, поскольку позволяет осуществлять операции не только с третьими лицами, но и с банком, в том числе по погашению кредита.

Следует также учесть, что истица не была лишена возможности отказаться от предложенного банком пакета услуг и обратиться в иной банк. В условиях разнообразия предложения кредитных услуг и конкуренции между банками истица по своему собственному выбору приняла предложение банка об использовании в расчетах текущего счета.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований в части признании недействительными условий кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за расчетное обслуживание, признании недействительным графика возврата кредита в части оплаты комиссии за расчетное обслуживание и взыскании комиссии за расчетное обслуживание в сумме 76 608.40 рублей.

Из материалов дела видно, что Шуткова С.Г. произвела оплату комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита представляет собой действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст.168 Гражданского кодекса РФ).

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В статье 10 данного Закона предусмотрено, что при предоставлении кредита информация об услуге кредитования в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из анализа изложенных норм законодательства усматривается, что заемщик - гражданин, кроме выплаты долга по заемным средствам, обязан уплатить банку только проценты за пользование кредитом, которые являются платой банку за весь комплекс действий по кредитованию физического лица.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В силу изложенного, условие кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за зачисление (выдачу) кредитных средств на счет заемщика является недействительным как противоречащее действующему законодательству.

В силу положений статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах, требование Шутковой С.Г. в части признания недействительным условий кредитного договора, предусматривающего выплату комиссии за зачисление кредитных средств на счет и права кредитора осуществить безакцептное списание указанной комиссии суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Применением последствий недействительности ничтожности сделок в части, является взыскание с ответчика с пользу истицы средств, неправомерно зачисленных банком в счет комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 рублей. Указанные средства получены банком без предусмотренных законом оснований, являются неосновательным обогащением ответчика, в связи с чем, они подлежат возврату истице (статьи 1102, 1103 Гражданского кодекса РФ).

Также суд приходит к выводу и о наличии оснований для взыскания проценто