Дело № 2-237/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 апреля 2014 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Посуховой Н.П.

При секретаре Сериковой Е.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Богнеева Николая Ивановича к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» о признании недействительным кредитного договора в части, о взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

МОО ОЗПП «Всенародный контроль» в интересах Богнеева Н.Н. обратилось в суд с иском к ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», в котором просит признать недействительным условие кредитного договора, предусматривающие выплату за включение в программу страховой защиты заемщиков; взыскать в пользу Богнеева Н.Н. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе, плату за подключение в программу страховой защиты заемщиков – <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб., штраф согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей; в пользу МОО ОЗПП «Всенародный контроль» взыскать штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» и Богнеевым Н.Н. был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. В день заключения кредитного договора, до его подписания ответчик сообщил Богнееву Н.И. о необходимости подписать заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, а именно заявление на присоединение к договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Как следствие «необходимости» заемщику был предоставлен стандартный бланк заявления-оферты на выдачу кредита, в котором уже содержалась просьба подключить его к программе страхования. Информация по данному продукту до потребителя в надлежащей форме доведена не была, а именно: не представлен для предварительного ознакомления договор группового страхования, заключенный между банком и страховой компанией, не разъяснено в каких случаях будет действовать страховка, какова сумма страховой премии в размере платежа за присоединение к договору группового страхования, перечисляемая непосредственно страховой компании, каков размер вознаграждения банку за присоединение им потребителя к коллективному договору. Потребителю не был выдан на руки договор страхования, не разъяснено, куда обращаться в случае наступления страхового случая, не представлена информация о страховщике. Вместо требуемого кредита Богнееву Н.И. был выдан кредит на руки только <данные изъяты> руб., а <данные изъяты> руб. удержано банком в счет платы за подключение к программе страхования и списано на доходы банка. При этом на <данные изъяты> руб. комиссий - доходы банка начисляются проценты по кредиту в размере <данные изъяты> годовых <данные изъяты> лет. Истец был лишен права выбора: условий кредитования (со страховкой или без страховки), условий страхования (основного долга, части основного долга или всей суммы задолженности, выбора страховой организации, выгодоприобретателя, формы оплаты, времени присоединения к коллективному договору, условий типового договора. Исходя из кредитного договора и заявления о присоединении к программе страхования, страхователем и выгодоприобретателем является банк. При наступлении страхового случая обязательства по страховой выплате страховщик будет исполнять банку, а не застрахованному Богнееву Н.И. или его близким или наследникам в случае его внезапной смерти. Следовательно, данный договор страхования не является по содержанию сделки договором личного страхования. Таким образом, истец считает, что условия кредитного договора, предусматривающие плату за включение в программы страховой защиты заемщиков, являются недействительными.

ДД.ММ.ГГГГ. МОО ОЗПП «Всенародный контроль» в интересах Богнеева Н.И. уточнило исковые требования (л.д.136-140), просит признать недействительным раздел «Б» кредитного договора № № предусматривающий взимание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков; взыскать плату за включение в программу страховой защиты заемщиков по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда - <данные изъяты> руб., штраф согласно п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей; в пользу МОО ОЗПП «Всенародный контроль» - штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Истец Богнеев Н.И. в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещен надлежащим образом судебной повесткой через МОО ОЗПП «Всенародный контроль» (справочный лист), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.138).

Представитель истца МОО ОЗПП «Всенародный контроль» - Моисеев А.М., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ. сроком на год (л.д.175), в судебном заседании заявленные исковые требования и обоснование иска поддержал.

Истец Богнеев Н.И. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен, просит о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.174).

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д. 163), просил о рассмотрении дела в их отсутствие (л.д.167), представил письменный отзыв на иск (л.д.169-172), указав, что факт наличия договорных отношений банка с ООО «Алико» не препятствует заемщику застраховаться в другой страховой организации самостоятельно и за счет своих денежных средств. В заявлении на страхование заемщик был и согласен с тем, что за подключение к программе страхования банк вправе взимать с него плату, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. Кроме того, в соответствии с условиями кредитования, в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в условиях кредитования.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив письменные объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленный иск МОО ОЗПП «Всенародный контроль» в интересах Богнеева Н.И. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, следовательно, необходимо определять природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

В соответствии со ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Богнеевым Н.И. был заключен кредитный договор № №, по которому последнему предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев, что подтверждается заявлением-офертой (л.д.12-13); на л.д.14 - копия графика платежей к договору № № потребительском кредитовании, подписанный ДД.ММ.ГГГГ. Богнеевым Н.И.

В соответствии с условиями кредита Богнеев Н.И. принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и оплатить комиссию за подключение к программе страхования единовременно.

Из заявления Богнеева Н.И. от ДД.ММ.ГГГГ. о включении его в программу добровольного страхования (л.д.15) усматривается, что Богнеев Н.И., понимая и осознавая, выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, и просил включить его в программу добровольного страхования по договору добровольного группового страхования, заключенного между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "АЛИКО".

При этом Богнеев Н.И. в заявлении указал: "Я осознаю, что также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО "АЛИКО", без участия банка; "Я понимаю, что добровольное страхование это мое личное желание и право, а не обязанность"; "Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка и согласна с условиями договора страхования"; "Я понимаю и соглашаюсь, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения в предоставлении мне кредита".

Согласно Программе страхования клиентов ООО ИКБ "Совкомбанк", застрахованные лица - все физические лица, заемщики потребительского кредита ООО ИКБ "Совкомбанк", в возрасте от 20 до 70 лет, заключившие с ООО ИКБ "Совкомбанк" договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели и выразившие согласие на личное добровольное страхование в письменном заявлении на включение в программу добровольного страхования. Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - это вознаграждение, уплачиваемое застрахованным лицом банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита. Страховая премия - единовременный платеж, уплачиваемый банком страховщику в рамках программы добровольного страхования застрахованного лица. Страховщик - ЗАО "Страховая компания АЛИКО".

Разделом «Б» кредитного договора установлена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита – <данные изъяты> руб.

На л.д.89-92 представлены Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (Условия кредитования), которые устанавливают порядок кредитования физических лиц на потребительские цели.

В п.1.4 вышеназванных Условий включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков освобождает заемщика от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредитовании, за исключением платы за включение в программу страховой защиты заемщиков и платежей по обслуживанию кредита по договору о потребительском кредитовании. Включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты. Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Из выписки по лицевому счету (л.д.16-14) видно, что в счет платы за подключение к программе страхования ДД.ММ.ГГГГ. была перечислена сумма в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании установлено, что между ОАО «Страховая компания АЛИКО» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № № СОВКОМ – П от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.99-113), по которому страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию на случай смерти, постоянной полной нетрудоспособности, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания и на случай дожития до события недобровольная потеря работы лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительских лиц на потребительские цели и подтвердивших свое согласие на страхование. Договор страхования действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия кредитного договора в соответствии с Условиями кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные сроки. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц по договору в течение 30 дней с момента подписания им заявления на страхование, при этом страховая премия, если таковая уплачена, подлежит возврату (п. 6.2).

Из платежного поручения № № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.98) следует, что ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислило ЗАО «Страховая компания АЛИКО» <данные изъяты> руб. в счет оплаты за <данные изъяты> года по договору № №/ СОВКОМ – П от ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом суд учитывает, что положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, из смысла вышеназванных правовых норм следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена услуга, оказываемая заемщику по Подключению к Программе страхования и возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, что, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Богнеевым Н.И., не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными.

Раздел «Б» оспариваемого кредитного договора предусматривает взимание платы за включение в программу страховой защиты заемщиков по кредитному договору, в соответствии с которым банк заключает со страховой компанией ЗАО «Страховая компания АЛИКО» договор добровольного группового страховани