Дело № 2-1027/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 апреля 2014 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Посуховой Н.П.

При секретаре Лозовой С.Н.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Алексеева Виктора Алексеевича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

МОО ОЗПП «Всенародный контроль» в интересах Алексеева В.А. обратилось в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в котором просит взыскать денежные средства в размере 94.902 руб., в том числе, часть уплаченной комиссии за подключение к программе страхования за 43 месяца – 74.820 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.06.2012г. по 28.01.2014г. – 10.082 руб., компенсацию морального вреда – 10.000 руб., штраф согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей»; судебные расходы на оплату услуг представителя – 8.000 руб. В обоснование иска ссылается на то, что 09.04.2012г. между Алексеевым В.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № № на сумму 278.300 руб. под 22,9 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Алексеев В.А. был подключен к программе страхования жизни и здоровья по договору страхования № № от 14.12.2007г. между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Группа Ренессанс Страхование». За подключение к программе страхования Алексеев В.А. единовременно уплатил сумму в размере 78.300 руб. за весь срок действия кредитного договора. Заемщик на руки получил сумму кредита в размере 200.000 руб., сумма в размере 78.300 руб. была включена в общую сумму кредита и удержана банком в день выдачи кредита в счет уплаты комиссии за присоединение к программе страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Договор № № от 14.12.2007г. заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней, являющимися неотъемлемой частью данного договора. 09.06.2012г. Алексеев В.А. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, погасив задолженность в полном объеме. Соответственно, кредитный договор прекратил свое действие, и дальнейшее предоставление услуги по договору страхования не несет для истца никакой самостоятельной выгоды. Истец полагает, что в результате полного досрочного погашения кредита размер страховой суммы (обеспечения) равен нулю, поскольку возможность наступления страхового случая по кредитному договору отпала 09.06.2012г., а договор страхования в отношении жизни и здоровья истца заключен в качестве заемщика по кредитному договору, и в связи с досрочным погашением истцом кредита, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) причитается только часть комиссии пропорционально времени, в течение которого фактически действовал кредитный договор, в то время как истец оплатил комиссию банку в полном объеме.

03.04.2014г. МОО ОЗПП «Всенародный контроль» в интересах Алексеева В.А. уточнило основание иск (л.д.72-75), указывая на то, что на всем протяжении действия кредитного договора банк обязан при наступлении страхового случая собрать, обработать и технически передать информацию о клиенте страховщику, то есть услуга банка по подключению заемщика к программе страхования является длящейся и срок ее оказания равен сроку кредитного договора. Кроме того, оплата услуги банка за подключение заемщика к программе страхования является длящейся и срок ее оказания равен сроку кредитного договора.

Истец Алексеев В.А. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом телефонограммой (л.д.109), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.71).

Представитель истца МОО ОЗПП «Всенародный контроль» - Моисеев А.М., действующий по доверенности от 25.03.2014г. сроком на год (л.д.70), в судебном заседании заявленные исковые требования и обоснование иска поддержал.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом (л.д.119), причина неявки неизвестна.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, судебной повесткой по почте (л.д.110), причина неявки неизвестна, возражений по иску не представлено.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленный иск МОО ОЗПП «Всенародный контроль» в интересах Алексеева В.А. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ст.421 ГК РФ указано, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора, следовательно, необходимо определять природу комиссий, взимаемых банком с заемщика.

В соответствии со ст.779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 4 ст.453 ГК РФ, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В судебном заседании установлено, что 09.04.2012г. между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Алексеевым В.А. был заключен кредитный договор № № (л.д.09-10), по условиям которого, настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживания карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), являющимися неотъемлемой частью договора (п.1.1); общая сумма кредита (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору) – 278.300 руб.; срок кредита - 45 месяцев; полная стоимость кредита – 25,43 %; с тарифным планом с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 29,9 %.

В пункте 4 кредитного договора указано, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору; банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора; клиент обязуется уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренными Условиями и тарифами; для уплаты комиссии за подключение программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора; банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета клиента; клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору; клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора; настоящий договор заключается путем акцепта банком предложений (оферт) клиента о заключении договоров; предложением (офертой) клиента о заключении кредитного договора и договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора; моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении кредитного договора будет являться момент совершения банком действий по открытию счета (кроме случая, когда банк не открывает счет в соответствии с положениями условий) и зачислению банком кредита на счет; моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты; клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.

На л.д.77-107 представлены Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).

В п.6.1 вышеназванных Условий дано значение понятия «Программы страхования 1» и «Подключение к Программе страхования», так подключение к Программе страхование – это услуга банка по сбору, обработке им технической передаче информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования 1 и/или договора страхования 2 и/или договора страхования 3, за оказание которой клиент уплачивает банку соответствующую комиссию.

Согласно п.6.2.1. Условий, услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в анкете, договоре, письменном заявлении клиента; при этом услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию;

Согласно п.6.2.2. Условий, услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и /или договора о карте.

В п.6.2.3., п.6.3.2. Условий указано, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в Тарифах банка; в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1, в таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту.

Пункт 6.3.3 Условий предусматривает, что комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа клиента от участия в программе страхования 1 и/или программе страхования 3 уплаченная комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 клиенту не возвращается.

Из выписки по лицевому счету (л.д.13-15) видно, что в счет платы за подключение к программе страхования 09.04.2012г. была перечислена сумма в размере 78.300 руб., также видно, что 08.02.2013г. Алексеев В.А. погасил задолженность по кредитному договору № № в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен договор страхования № № (л.д.17-22), по которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

Решением Калининского районного суда г. Новосибирска от 25.06.2013г. по гражданскому делу № №, вступившим в законную силу (л.д.112-117), в удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Алексеева Виктора Алексеевича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании комиссии, взыскании неосновательного обогащения, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказано.

В силу ч.2 ст.61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что принимая условия, содержащиеся в общих условиях кредитного договора, истец согласился, что комиссия уплачивается им единоразово и при отказе от участия в дальнейшем в программе страхования не возвращается банком, кроме того, установлено, что истец исполнил кредитный договор, в иске о признании недействительности условия о подключении к программе страхования на основании решения суда было отказано, судом оспариваемое условие договора исследовано в полном объеме. Истец воспользовался услугой в полном объеме, весь период действия кредитного договора был застрахован в рамках программы страхования, в связи с чем, оснований для взыскания части уплаченной комиссии за подключение к программе страхования нет.

В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Учитывая то обстоятельство, что взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами является мерой ответственности для ответчика, который неосновательно сберег денежные средства истца, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами необходимо отказать, так как нарушений ответчиком требований действующего законодательства, судом при рассмотрении данного гражданского дела не установлено.

Принимая во внимание, что нарушений прав Алексеева В.А. со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не установлено, следовательно, и оснований для взыскания компенсации морального вреда не имеется.

Согласно ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что в удовлетворении исковых требований МОО ОЗПП «Всенародный контроль» в интересах Алексеева В.А. отказано в полном объеме, следовательно, с ответчика не подлежит взысканию штраф в пользу потребителя Алексеева В.А. и МОО ОЗПП «Всенародный контроль».

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В иске Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Все-народный контроль» Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Алексеева Виктора Алексеевича к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда о т к а з а т ь.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца через суд Калининского района г. Новосибирска.

Судья : подпись Н.П.Посухова

Решение в окончательной форме изготовлено 12 мая 2014 года

Судья : подпись Н.П.Посухова

«КОПИЯ ВЕРНА»

«Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1027/2014 Калининского районного суда г. Новосибирска»

Судья Н.П.Посухова

Секретарь С.Н.Лозовая

Решение не вступило в законную силу «____»_________ 2014г.

Судья Н.П.Посухова

Секретарь С.Н.Лозовая

Решение не обжаловано (обжаловано) и вступило в законную силу «___»___________ 2014г.

Судья