Дело № 2-3400/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 ноября 2014 г. г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Емельяновой В.О.

При секретаре Коневой И.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной Общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах потребителя Карпова Анатолия Михайловича к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

Межрегиональная Общественная организация Общество защиты прав потребителя «Всенародный контроль» обратилось в суд с иском за защитой прав и законных интересов потребителя Карпова А.М. к ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании денежных средств. В иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ Карпова А.М. обратился с заявлением в МОО ОЗПП «Всенародный контроль», с целью защиты и представления его интересов, как потребителя в правоотношениях с ответчиком, а именно по кредитному договору, в условия которого были включены незаконные обязанности потребителя по оплате банковской комиссии. ДД.ММ.ГГГГ от МОО ОЗПП «Всенародный контроль» в интересах Карпова А.М. в адрес ответчика была направлена досудебная претензия, с требованием вернуть оплаченные потребителем по кредитному договору суммы комиссий и предоставить заверенную детализированную выписку по счету. В досудебном порядке требования потребителя Карпова А.М. удовлетворены не были, в связи с чем, данное исковое заявление было предъявлено в суд для защиты прав потребителя Карпова А.М. ДД.ММ.ГГГГ между Карпова А.М. и ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" было заключено кредитное соглашение № о предоставление кредита на сумму 592 788 руб. под 22%% годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту в размере 22%, Карпова А.М. выплатил Банку комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере 65 316, 68 руб., а также должен выплачивать ежемесячно комиссию за ведение карточного счета в размере 29,00 руб. В качестве ежемесячной комиссии Карпова А.М. уплатил в ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" 464,00 руб. Полагает, что выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии в размере 65 316, 68,00 руб. за представление услуг в рамках пакета. Исходя из ФЗ РФ «О защите прав потребителей», в частности из определений понятий «потребитель», «продавец», «исполнитель», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из возмездных гражданско-правовых договоров на приобретение товаров, выполнение работ, оказание услуг, в частности из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных (бытовых) нужд потребителя – гражданина, в том числе предоставление кредитов для личных (бытовых) нужд гражданина. Из положения п.1 ст.819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиком кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором. Согласно ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. В соответствии с пунктами № кредитного соглашения выдача кредита Заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п. 7.2 соглашения, открытый для осуществления расчетов с использованием Карты в соответствии с Договором обслуживания счета с использованием банковских карт. Кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на карточный счет заемщика. Кроме того, пунктами № кредитного соглашения предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты заемщиком суммы комиссий и (или) других платежей, если они предусмотрены тарифами банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита. Карпову А.М. был открыт счет, на который зачислена полная сумма кредита по договору 593 788 рублей, из которых 65 316, 68 рублей списана как комиссия за предоставление услуг в рамках пакета, остальная сумма, как предоставленный кредит зачислена на карточный счет, поэтому считает, что со счета необоснованно списана денежная сумма в размере 65 316, 68рублей, как комиссия банка за предоставление услуг в рамках пакета, одновременно с выдачей кредита навязаны дополнительные услуги в виде уплаты указанной комиссии. В кредитном соглашении не указано, какие именно услуги включены в пакет услуг, согласованы ли эти услуги с заемщиком, и оказаны ли эти услуги Карпову А.М. В графике погашения кредита ежемесячно указана оплата суммы комиссии в сумме 29 рублей. Однако в кредитном соглашении и в графике платежей не указано, что оплата этой комиссии согласована с Карповым А.М. и эта комиссия соответствует тарифам банка. Таким образом, в противоречие п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия данного договора были обременены условием, ущемляющим его права, как потребителя банковских услуг, то есть обязанностью уплатить комиссию в размере 65 316, 68 рублей и ежемесячную комиссию 29 рублей. Кроме того, из ст.8 Закона о защите прав потребителей следует, что потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации о реализуемых изготовителем товарах (работах, услуг). Информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договора о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей. Согласно ч. 1, 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита в размере кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Оплачивая Пакет банковских услуг, потребитель лишен возможности в дальнейшем отказаться от какой-либо отдельной услуги в порядке ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку условиями кредитного договора не установлена стоимость отдельно взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение стоимости услуг в общую стоимость пакета, что также является нарушением ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Отсутствие в Тарифах, в кредитном соглашении стоимости, как всего пакета услуг, так и каждой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета противоречит общим принципам свободы договора, т.к. лишает заемщика при заключении кредитного соглашения возможности выбора какой-то одной банковской услуги либо двух или более услуг в любом сочетаний, поэтому условие кредитного договора об оплате комиссии за предоставление услуг в рамках пакета нарушает права потребителя Карпова А.М., следовательно, подлежит признанию недействительным в силу ничтожности. Из условий кредитного договора следует, что выдача кредита Карпову А.М. обуславливалась открытием карточного счета, а также уплатой единовременной комиссии за предоставление услуг в рамках пакета в размере 65 316, 68 руб., в то время как договор является возмездным, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено ст. 819 ГК РФ. Ранее Карпов А.М. самостоятельно обращался с заявлением к ответчику с просьбой вернуть ранее уплаченные суммы комиссий, но ответа никакого не получил. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Недействительность части следки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ). Из указанной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле п.1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие. Таким образом, положение кредитного договора, предусматривающее взимание с заемщика платы за ведение карточного счета, а также за услуги в рамках пакета является недействительным как противоречащее п.1 ст. 779 ГК РФ, нормам Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании ст.16 Закона о защите прав потребителей Банк обязан вернуть Карпову А.М. комиссию за предоставление услуг в рамках пакета в размере 65 316, 68 руб., а также комиссию за ведение карточного счета в размере 464,00 руб. Кроме того, Банк пользовался денежными средствами Карпова А.М. вследствие неосновательного получения (пункт 1 ст. 395 ГК РФ), проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ составляют 8 625, 79 руб. В качестве компенсации за оставление претензии без ответа, отказ в удовлетворении законных требований в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные Карповым А.М. сумму морального вреда он оценивает в 10 000,00 руб. С ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу Карпова А.М., из которых 50% подлежат выплате Карпову А.М. и 50% МОО ОЗПП «Всенародный контроль». Пункт 1 ст. 45 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что граждане вправе объединяться на добровольной основе в общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством Российской Федерации. В соответствии с абз. 9 п. 2 ст. 45 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей). Судебные расходы, которые понес Карпов А.М. составили 10 000 руб. и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме. Доказательствами фактически понесенных расходов Карпова А.М. на представителя в размере 10 000,00 руб., является договор на оказание юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ г., а также приходный кассовый ордер, подтверждающий оплату оказанных юридических услуг по договору. На основании изложенного истец – Межрегиональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль», действующая в интересах Карпова А.М. просит суд признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за ведение карточного счета и комиссии за предоставление услуг в рамках пакета. Взыскать с ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу Карпова А.М. денежные средства в размере 84 406, 47 руб., в том числе: 464,00 руб. - комиссия за ведение карточного счета по кредитному договору, 65 316, 68 руб. - комиссия за предоставление услуг в рамках пакета по кредитному договору, 8 625, 79 руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб. Взыскать с ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу Карпова А.М. 50 % от суммы штрафа присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000,00 руб. Взыскать с ОАО "Уральский банк реконструкции и развития" в пользу Межрегиональной Общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» 50 % от суммы штрафа присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

Представитель истца Карпова А.М. – Моисеев А.М. в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащем образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и отсутствие истца (л.д. 47).

Истец Карпова А.М. в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащем образом.

Представитель ответчика - ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания извещен надлежащем образом, причины неявки суду не известны (л.д.46).

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, руководствуясь законом, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению, и исходит при этом из следующего.

В соответствии с кредитным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ заключенным между Карповым А.М. и ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», банк предоставил заемщику кредит в сумме 593 788 руб. под 22% годовых сроком на 60 месяца (л.д. 11-12).

Из выписки по счету, представленной на (л.д.20-24) усматривается, что со счета Карпова А.М. была списана комиссия в размере 65 316, 68 руб., а также ежемесячно удерживается комиссия в размере 29 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с № указанного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положением не регламентируется распределение издержек, связанных с получением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действия банка по предоставлению каких-либо услуг в рамках пакета, а также по ведению карточного счета для обслуживания кредита не являются самостоятельной банковской услугой, а охватываются в полном объеме предметом кредитного обязательства, из текста кредитного договора, иных условий не усматривается, какими основными потребительскими свойствами обладают услуги в рамках пакета и в чем они конкретно заключаются.

Кроме того, на ( л.д.16) представлен ответ Банка от ДД.ММ.ГГГГ на заявление Карпова А.М., в котором указано, что согласно общим требованиям к заявителям при предоставлении кредитных продуктов ОАО «УБРиР» физическим лицам - клиентам банка с положительной кредитной историей… предусматривает предоставление кредита Заявителю только при условии оформления пакета банковских услуг.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что банк при предоставлении кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет, и включение в кредитный договор условия об оплате услуги, которая фактически потребителю не оказывается, а входит в состав действий банка по предоставлению кредита нарушает права потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, по убеждению суда, понятие «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами», содержащееся в диспозиции п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», по своему смыслу тождественно понятию «Сделка, не соответствующая требованиям закона», установленному ст. 168 ГК РФ.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Оснований предполагать, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между сторонами, не был бы заключен без условия о взимании комиссии за предоставление услуг в рамках пакета, плату комиссии за ведение карточного счёта не имеется.

В соответствии с требованиями ст.1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: 1) о возврате исполненного по недействительной сделке; 2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения; 3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с эт