российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

630099, <адрес>

Дело №

11 мая 2017 года

Центральный районный суд <адрес> в составе:

судьи С.Л. Малахова,

при секретаре К.С. Кулаковой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьмичева В. В. к Акционерному обществу "Банк Р. С." о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Кузьмичев В.В. обратился в суд с иском к АО "Банк Р. С.", возложить на ответчика обязанность по расторжению договора банковского счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением части 2 статьи 16 Федерального закона "О защите прав потребителей".

Истец Кузьмичев В.В. в судебное заседание не явился, извещен, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии, направил в суд представителя Фильчакова А.Ю., действующего на основании доверенности, который в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, дал соответствующие пояснения.

Представитель ответчика АО "Банк Р. С." Курдюков Е.В., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования не признал в полном объеме по обстоятельствам, изложенным в письменных возражениях.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца, надлежащим образом уведомленного о времени и месте судебного заседания.

Выслушав мнение лиц, участвующих в судебном заседании, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований, при этом исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ установлено правило, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Исходя из пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ предмет договора банковского счета включает обязанность банка по принятию и зачислению денежных средств, которые поступают на счет, открытый клиенту (владельцу счета), выполнению распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведению других операций по счету.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу части 1 статьи 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-оферты, между Кузьмичевым В.В. и ЗАО "Банк Р. С." (после реорганизации АО "Банк Р. С.") заключены кредитные договоры с использованием кредитной карты № и №, в рамках которого Банк открыл истцу расчетные счета № и № соответственно, выпустил на имя истца карту. При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец указал, что ознакомлен и полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им Заявления, что подтверждается собственноручной подписью истца.

Договор является по своей правовой природе смешанным (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ) и содержит в себе элементы договора банковского счета, договора об оказании услуг (в части, касающейся предоставления услуг дистанционного обслуживания и информационных услуг), а также кредитного договора.

Исходя из условий заключенного сторонами смешанного договора, исполнение заемщиком обязательств по нему осуществляется путем размещения на банковском счете денежных средств и их дальнейшего списания банком в счет погашения задолженности, при этом банк вправе без дополнительного распоряжения заемщика писывать денежные средства с банковского счета заемщика в Банке в погашение задолженности по кредитному договору.

По смыслу вышеприведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, уплатить проценты на эту сумму.

При заключении кредитного договора стороны добровольно договорились о том, что операции в рамках договора, в том числе по использованию предоставленных кредитных средств и их возврату неразрывно связаны с использованием открытого на имя истца счета.

В соответствии с пунктом 2 статьи 407 Гражданского кодекса РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии возражений.

Условия расторжения договоров изложены в пункте 12.1 и подпункте 12.1.1 Условий банковского обслуживания "Р. С." согласно указанным условий, для расторжения договора клиенту необходимо за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения договора, представить в Банк письменное заявление по форме Банка, вернуть карту.

Заявление о закрытии банковских счетов, вопреки требованиям вышеуказанных Условиий, было направлено Кузьмичевым В.В. почтовым отправлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответом от ДД.ММ.ГГГГ Банк отказал заемщику в расторжении договоров.

В силу пункта 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Аналогичные положения содержатся и в статье 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса РФ, банковскую тайну.

Из анализа представленных доказательств, применительно к приведенным нормам материального права, суд приходит к выводу, что в заявлении, подписанном от имени истца, от Банка требовалось представить сведения, составляющие банковскую тайну.

В соответствии с пунктом 2 статьи 857 Гражданского кодекса РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Приведенными нормами права определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, которая относится к банковской тайне.

В п. 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной тайны и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в тайне сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую тайну, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской тайны по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

В пункте 4 названного Постановления Конституционного Суда Российской Федерации указано, что согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (пункт 3 статьи 857 Гражданского кодекса РФ).

Учитывая изложенное, Банк, в целях защиты сведений, составляющих банковскую тайну, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и идентифицировать лиц, требующих предоставления информации.

Таким образом, суд приходит к выводу, предоставление банком запрашиваемой Кузьмичевым В.В. информации о договоре по простому письменному запросу посредством почтовой связи, приведет к нарушению вышеуказанных правовых норм регулирующих банковскую тайну, поскольку такой запрос не позволяет однозначно идентифицировать его инициатора, как лицо, имеющее право на получение сведений, составляющих банковскую тайну.

В целях соблюдения требований статьи 857 Гражданского кодекса РФ, необходимо личное обращение за предоставлением информации либо использование иных способов обращения, позволяющих идентифицировать личность.

Соблюдение предусмотренной процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В связи с этим, совершение действий и предоставление запрашиваемых документов могло быть совершено Банком только при непосредственном личном обращении Кузьмичева В.В., либо его представителя, в отделение банка.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для возложения на банк обязанности выдать истцу информацию, составляющую банковскую тайну у суда отсутствуют, поскольку истец не лишен права обратиться лично в кредитную организацию для предоставления ему сведений о лицевом счете.

Между тем, из пояснений представителя ответчика судом усматривается и стороной истца не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ Кузьмичев В.В. обратился в Банк с заявлением о закрытии счетов, в установленной законодательством форме.

Банк принял заявление к рассмотрению, не усмотрев оснований для отказа Заемщику в закрытии счетов, инициировал процедуру закрытия счетов № и №. Указанные счета, будут закрыты в течение 60 дней, что соответствует изложенным в пункте 12.1, подпункте 12.1.1 Условий банковского обслуживания "Р. С.", с которыми, как указано выше истец ознакомлен под роспись при заключении Договоров и согласился.

При таких обстоятельствах у суда не имеется оснований для удовлетворения требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Кузьмичева В. В. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через районный суд в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья С.Л. Малахов