Дело №11-13/2014

Мировой судья Платоненко Н.С.

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

Октябрьский районный суд г. Новосибирска области в составе:

Председательствующего судьиДемичевой Н.Ю.,

при секретареСырмич Н.Ю.,

рассмотрел в открытом судебном заседании 22 января 2014 года гражданское дело с апелляционной жалобой ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» на заочное решение мирового судьи 4-го судебного участка Октябрьского района г. Новосибирска от /дата/, которым исковое заявление Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах потребителя Слуцкой О. А. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей удовлетворено частично:

- признаны недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования;

- с ИКБ «Совкомбанк» в пользу Слуцкой О.А. взыскана сумма комиссии за подключение к программе страхования в размере 27551,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 31.05.2011г. по 12.09.2013г. в размере 5189,92 руб., сумма неосновательного дохода банка в размере 11426 руб. 39 коп., компенсация морального вреда в размере 500 руб., а всего 44667 руб. 33 коп.;

- с ООО ИКБ «Совкомбанк» взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 1525 руб. 02 коп.

- с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Слуцкой О.А. взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 11166 руб. 83 коп.

- с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 11166 руб. 83 коп.,

в удовлетворении остальных требований отказано,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» (далее МОО ОЗПП «Всенародный контроль») в интересах Слуцкой О.А. обратилась с иском в суд к ООО ИКБ «Совкомбанк» о защите прав потребителей, просила признать недействительными условия договора <данные изъяты>. в части обязанности заемщика уплатить страховую премию по договору страхования; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ответчика в пользу Слуцкой О.А. сумму страховой премии по договору страхования в размере 27 551 руб. 02 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 5 189 руб. 92 коп., неосновательно полученные доходы банка в размере 11 426 руб. 39 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя и МОО ОЗПП «Всенародный контроль», расходы на оплату услуг представителя в размере 11 000 руб.

В обоснование исковых требований истец ссылался на незаконность включения в кредитных договор, заключенный 30.05.2011г. между заемщиком Слуцкой О.А. и кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» условия об обязанности заемщика на уплату комиссии за включение в программу страховой защиты заемщиков. Полагает, что в день заключения кредитного договора, до его подписания ответчик сообщил Слуцкой О.А. о необходимости подписать заявление на включение в программу добровольного страхования «Страхование от несчастных случаев и болезней (базовая)», согласно которому истец будет застрахован по договору группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Заемщику был предоставлен стандартный бланк заявления-оферты на выдачу кредита, в котором уже содержалась просьба подключить его к программе страхования. Информация по данному продукту до потребителя в надлежащей форме доведена не была. Действия кредитора противоречат нормам Гражданского кодекса РФ, а также нарушают ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Считает, что данные условия договора являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ, а с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 27 551 руб. 02 коп., на основании ст. 395 ГК РФ подлежат взысканию проценты за пользование денежными средствами в размере 5 189 руб. 92 коп., в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» должна быть взыскана компенсация морального вреда в размере 10000 руб., и в силу п.6 ст. 13 Закона должен быть взыскан штраф за неудовлетворение требований потребителя в пользу Слуцкой О.А. и МОО ОЗПП «Всенародный контроль»; а также истец Слуцкая О.А. понесла расходы на представителя в размере 11 000 руб., которые также просила возместить за счет ответчика.

Мировым судьей постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился ответчик, в апелляционной жалобе просил решение суда отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении требований истца в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы представитель банка указал, что считает решение мирового судьи незаконным и необоснованным, нарушающим нормы материального права и подлежащим отмене. Заемщик Слуцкая О.А., выбрав кредитный продукт со страхованием, выразила свое согласие путем подписания заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, из которого следует, что она понимает и соглашается являться застрахованным лицом по договору группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО», также истец подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателя по договору страхования в размере задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк»; осознает, что имеет право самостоятельно выбирать иную страховую компанию для добровольного страхования от аналогичных рисков без участия банка. Из заявления следует, что Слуцкая О.А. получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков и согласна с условиями договора страхования. Кроме того, в заявлении указано, что истец понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении ему кредита. Таким образом, полагает, что истцом не доказана вынужденность заключения оспариваемого договора на невыгодных для истца условиях. Условие о страховании не является навязыванием дополнительной услуги по смыслу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», предусмотрено действующим законодательством. Данное условие было направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует ст. 819 ГК РФ и ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кроме того, в соответствии с условиями кредитования, с которыми истец был ознакомлен, в банке действует механизм возврата сумм страховой премии при условии обращения в срок, указанный в условиях кредитования. Так, заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме. Данным правом истец не воспользовался. В связи с чем, ответчик просил решение мирового судьи отменить и в иске МОО ОЗПП «Всенародный контроль», действующей в интересах Слуцкой О.А. отказать.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Слуцкая О.А. не явилась, извещена надлежащим образом (л.д. 124).

Представитель МОО ОЗПП «Всенародный контроль» Моисеев А.М., действующий по доверенности, с апелляционной жалобой не согласился, просил в ее удовлетворении отказать, а решение мирового судьи оставить в силе.

Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 127), просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.101 оборот).

Выслушав представителя МОО ОЗПП «Всенародный контроль», изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии с требованиями частей 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции полагает необходимым решение мирового судьи отменить, как вынесенное с нарушением норм материального права и несоответствием выводов правильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела. При этом суд исходит из следующего:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что /дата/ ООО ИКБ «Совкомбанк», акцептовав заявление-оферту Слуцкой О.А. о предоставлении ей потребительского кредита, перечислил последней денежную сумму в размере 127 551, 02 рублей на ее счет в ООО ИКБ «Совкомбанк» (л.д.21). Данный кредитный договор заключен на условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, изложенных в заявлении-оферте ООО ИКБ «Совкомбанк», кредит предоставлен на срок 36 месяцев под 26% годовых (л.д. 24-26).

В соответствии с условиями договора истец принял на себя обязательство погашать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом и оплатить комиссию за подключение к программе страхования единовременно. Из выписки по лицевому счету следует, что путем списания со счета истца Слуцкой О.А. была уплачена компенсация страховых премий в размере 27 551 руб. 02 коп. (л.д.21-23).

Признавая условие о страховании недействительным, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что выдача кредита была обусловлена страхованием, что истец не нуждался в услуге страхования.

Оценивая доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции исходит из следующих норм права:

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2, 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о с