Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Дело №2-551/2014

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего-судьи

при секретаре судебного заседания

с участием

представителя истца

представителя ответчика

Близняк Ю.В.,

Клыковой О.А.,

Виноградовой Д.А.,

Топоркова В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску межрегиональной общественной организации общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль», обратившейся в интересах Зверевой С. В. к закрытому акционерному обществу «Банк Р. С.» о взыскании убытков,

у с т а н о в и л:

МОО ОЗПП «Всенародный контроль» обратилось в суд в интересах Зверевой С.В. с указанным иском, просит взыскать с ответчика в пользу Зверевой С.В. убытки в размере 51195 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10931 руб., моральный вред в размере 30000руб., штраф за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

В обоснование требований указано, что в 2005 году между Зверевой С.В. и ЗАО «Банк Р. С.» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты. С ноября 2005 года Зверева СВ. добросовестно исполняла обязательства, возложенные на нее договором, воспользовалась денежной суммой в размере 110 500 руб., после она регулярно вносила денежные средства на счет в сумме минимального платежа в соответствии со счет-выписками, которые банк каждый месяц направлял ей. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Зверевой СВ. в счет погашения задолженности по договору о карте была внесена денежная сумма в размере 230 590 руб., в том числе в счет погашения основного долга банком зачислено 222951 руб. 72 коп. в соответствии с выпиской банка, с чем истец не согласна. Истец считает, что вопреки условиям договора банк неправомерно зачислял денежные средства без какого-либо письменного заявления истца и без использования карты. Банк осуществлял кредитование текущего счета истца без его ведома и согласия, чем увеличивал ей сумму основного долга. Зверева СВ. данными денежными средствами не пользовалась, со счета их не снимала. Истец полагает, что банк злоупотреблял своими правами, кредитовал счет истца для уплаты процентов по кредиту в сумме 112451 руб. 70 коп. и начислял проценты на проценты, что противоречит нормам гражданского права. Истец регулярно вносила минимальные платежи в соответствии с Условиями кредитного договора, полагая, что банк адекватно распределит данную сумму на погашение основного долга и процентов, при том, что минимального платежа хватало и на погашение процентов и на погашение основного долга. Исходя из расчета, составленного истцом в соответствии, Зверева СВ. воспользовалась банковским кредитом в размере 110 500 руб., сумма основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом по ее мнению полностью погашена на ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ (даты исполнения всех обязательств) по январь 2013 года истцом внесены на свой текущий счет денежные средства в размере 51 195 руб., которые банк списал себе на доходы, чем причинил истцу убытки. Таким образом, истец считает, что ответчик обязан возвратить ей убытки, причиненные неправомерным кредитованием счета в размере 51 195 руб., а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10 931 руб. и компенсировать моральный вред.

Истец Зверева С.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

С учетом надлежащего извещения, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебном заседании представитель процессуального истца МОО ОЗПП «Всенародный контроль» Виноградова Д.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения, аналогичные доводам искового заявления.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Р. С.» Топорков В.В., действующий на основании соответствующей доверенности, возражал против удовлетворения заявленных требований по основаниям, изложенным в представленных в материалы дела письменных возражений и дополнений к ним.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные в материалы дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15названного кодекса.

На основании статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом илидоговором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело илидолжно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

Судебным разбирательством установлено, ДД.ММ.ГГГГ Зверева С.В. обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением офертой, в которой содержится предложение заключить с ней кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении и Условиях предоставления потребительских кредитов «Р. С.», в рамках которого открыть банковский счет, выпустить карту открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток нежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование такого счета и с этой целью установить лимит задолженности в размере до 60000 руб. (л.д.94).

В заявлении Зверева СВ. указала, что она ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать положения Условий и Тарифов по картам (включая размер процентов, начисленных по кредиту, комиссий и плат). Также Зверева СВ. своей подписью в заявлении подтвердила свое понимание указанных документов и согласилась с тем, что в случае акцепта банком своего предложения (оферты) и заключения с ней договора о карте Условия и Тарифы по картам будут являться его составной и неотъемлемой частью.

В заявлении также указано, что клиент понимает и соглашается с тем, что акцептом банка оферты будут являться действия по открытию Зверевой С.В. счета карты.

ДД.ММ.ГГГГ рассмотрев оферту, банк произвел акцепт оферты, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых клиент связывала момент заключения договора, открыл клиенту счет карты - банковский счет №40817810200016769502.

В рамках заключенного договора о карте, банк выпустил на имя клиента банковскую карту «Р. С.». После получения карты Зверева С.В. активировала ее и в последующем стала совершать при помощи карты расходные операции за счет кредитных средств банка, размещала на банковском счете собственные денежные средства.

Факт открытия счета карты, получения карты и кредитования счета истцом не оспаривались.

Таким образом, в соответствии с условием об акцепте, изложенном в заявлении Зверевой С.В., между истцом и ответчиком заключен договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление клиента отДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифы по картам «Р. С.». При заключении Договора о карте сторонами согласованы все существенные условия.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 того же кодекса.

Статья 161 Гражданского кодекса Российской Федерации обязывает заключать сделки между юридическими лицами и гражданами в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации.

Так согласно положениям статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса РоссийскойФедерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая из которых должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, при этом суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на них не ссылались.

Оценив установленные обстоятельства в контексте приведенных правовых норм по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что факт заключения договора о предоставлении и обслуживании карты истцом не оспорены, суд приходит к выводу, что истец совершал действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался к ответчику с заявлением о заключении договора на условиях, изложенных в общих условиях предоставления кредита, предоставляемых банком. Из представленных документов, в том числе банковской выписки по счету усматриваются операции, совершаемые истцом, а именно их дата и тип, а также суммы.

Банк получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершил действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Предоставление заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету. Поддатой выдачи кредита понимается дата, когда соответствующая сумма списана со счета клиента и зачислена на банковский счет клиента с отражением задолженности на ссудном счете клиента. Заявление (оферта) лично подписана истцом. Факт проставления подписи в заявлении последней не отрицался. Приведенные обстоятельства свидетельствуют о том, что с таким условием кредитования счета истца в связи с недостаточностью вносимых истцом в погашение кредита средств, истец была согласна.

В соответствии с пунктом 8.10 Условий предоставления и обслуживания карт, банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы в соответствии с пунктом 2.11 Условий, если такие изменения не противоречат действующему законодательству.

В соответствии с пунктом 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

В соответствии с пунктом 2.11 Условий в случае изменения Условий и Тарифов, банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

-путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка;

-путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

По мнению суда между истцом и ответчиком согласована форма внесения изменений в договор о карте, соответствующая требованиям статьи 452 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации.

В соответствии с пунктом 2.12 Условий любые изменения и дополнения, внесенные в Условия и/или Тарифы, с момента вступления их в силу с соблюдением процедур, указанных в Условиях, равно распространяются на всех лиц, заключивших договор с банком, в том числе, на тех, кто заключил договор ранее даты вступления изменений и дополнений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все операции, отражение которых на счете производится, начиная со дня вступления в силу таких изменений и дополнений. В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений произвести отказ от договора в порядке, предусмотренном разделом 10 «Отказ от Договора» Условий.

С ДД.ММ.ГГГГ действует редакция Условий предоставления и обслуживания карт, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.152), в соответствии с пунктом 4.2 которой согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредит предоставляется банком клиенту в случае остатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара и получения наличных денежных средств с использованием карты; оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами), иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

В соответствии с пунктом 4.3 упомянутых Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита, на счете. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня.

Указанные условия договора основаны на положениях статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, по смыслу которой платежи со счета при отсутствии собственных денежных средств клиента на нем могут быть осуществлены банком в различных целях по соглашению с клиентом (заемщиком).

Учитывая содержание договора о карте, положения статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющей возможность доставления кредита для совершения платежей со счета карты при отсутствии собственных нежных средств клиента, а также, что платежами по смыслу закона признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров и услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств клиента перед контрагентами, в том числе банком, сумма кредита равна сумме платежей, осуществленных со счета при отсутствии собственных денежных средств клиента. Именно на сумму платежей сумму кредита со счета при отсутствии собственных денежных средств клиента на нем (счете) подлежат начислению проценты за пользование кредитом в силу положений статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1.15. Положения Центрального Банка России
от ДД.ММ.ГГГГ № 166-И «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

При размещении клиентом на банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения всех ранее начисленных процентов и плат заблаговременно до даты окончания расчетного периода, банк имел бы возможность исполнить распоряжение клиента о списании средств, не прибегая к кредитованию данной расходной операции по счету.

Клиент принимает решение за счет каких денежных средств, кредитных или собственных будет осуществлен платеж в оплату финансовых обязательств, что не противоречит природе договора.

В соответствии с условиями договора при погашении задолженности по договору о карте, клиенту определяется дата, до которой ему ежемесячно необходимо вноси