Поступило в суд: 05.10.2011 года

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 апреля 2012 года г. Новосибирск

Центральны районный суд г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи Е.А. Певиной

При секретаре В.С. Байрамовой

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества коммерческий банк «Акцепт» к ООО «АгроТорг», Коваленко Александру Григорьевичу о взыскании задолженности по встречному исковому заявлению Коваленко Александра Григорьевича к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «Акцепт» о признании договора поручительства недействительным в части

установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам по тем основаниям, что между истцом и ООО «АгроТорг» был заключен договор № 290 банковского счета в валюте РФ от 19.07.2011 года, в соответствии с условиями которого банк осуществил ООО «АгроТорг» открытие расчетного счета. 21.07.2011 года к договору банковского счета между банком и заемщиком было заключено дополнительное соглашение о кредитовании расчетного счета (овердрафт № 447/м»), на основании которого банк открыл заемщику ссудный счет «Кредит, предоставленный при недостаче средств на расчетном счете («овердрафт»)» № 45201810000810000006, на котором учитывается ссудная задолженность и осуществил кредитование расчетного счета ООО «АгроТорг» № 40702810700800000179 в размере 1559446,68 рублей (лимит кредита 1600000 рублей), а заемщик обязан был своевременно погасить задолженность по кредиту в форме «овердрафт» и уплатить проценты за пользование кредитом в форме «овердрафт». Факт предоставления кредита в форме «овердрафт» подтверждается выпиской по расчетному счету № 45201810000810000006 в ОАО КБ «Акцепт» за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года. В обеспечение исполнение обязательств ООО «АгроТорг», возникших из указанного кредитного договора в форме «овердрафт», был заключен договор поручительства № 447/м/п от 21.07.2011 года между истцом и Коваленко А.Г. В течение срока действия кредитного договора в форме «овердрафт», банк обязался кредитовать расчетный счет ООО «АгроТорг» № 40702810700800000179 в ОАО КБ «Акцепт» при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств, при установленном лимите и сроке, в течение которого должны быть погашены кредитные обязательства заемщика. Срок, в течение которого банк мог осуществлять неоднократное кредитование в форме «овердрафт», устанавливался с 21.07.2011 года по 21.10.2011 года включительно. Каждая выдаваемая по кредиту «овердрафт» денежная сумма должна быть возвращена заемщиком не позднее чем через 29 дней после дня ее выдачи банком. Срок возврата любой суммы, выданной по кредиту «овердрафт» не может быть позднее 21.10.2011 года. За пользование кредитом в форме «овердрафт» заемщик обязан уплачивать 12% годовых. Проценты за пользование кредитом в форме «овердрафт» за период с 21.09.2011 года по 21.10.2011 года подлежали уплате заемщиком не позднее 21.10.2011 года. Заемщик обязан был уплачивать проценты за пользование кредитом в форме «овердрафт» ежемесячно в период с 20-го по 26-е число текущего месяца, направив платеж до 16 часов 30 минут текущего рабочего дня со своего расчетного счета на ссудный счет, на котором учитываются проценты за предоставленный кредит в форме «овердрафт». Срок уплаты процентов за пользование кредитом в форме «овердрафт» считается нарушенным, если заемщик не уплатил сумму процентов в период с 20-го по 26-е число текущего месяца. ООО «АгроТорг» был нарушен срок уплаты процентов за пользование кредитом в форме «овердрафт», а именно п. 4.7 кредитного договора в форме «овердрафт». Факт нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом в форме «овердрафт» подтверждается выпиской по счету № 45201810000810000006 в ОАО КБ «Акцепт», предназначенным для учета операций по предоставлению кредита в форме «овердрафт» за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года. Сумма долга ООО «АгроТорг» по кредиту в форме «овердрафт» составляет 1659325,43 рублей, что подтверждается выпиской по расчетному счету № 40702810700800000179 за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года, выпиской по ссудному счету № 45201810000810000006 за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года, выпиской по счету учета процентов по кредиту в форме «овердрафт» № 47427810800810000130 за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года, выпиской по счету учета просроченной ссудной задолженности № 45912810500810000002 за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года в ОАО КБ «Акцепт». Задолженность по процентам на кредит на 13.09.2011 года составляет 27690,97 рублей. Задолженность по пене на сумму кредита на 13.09.2011 года составляет 37196,18 рублей. Итого, общая задолженность ООО «АгроТорг» перед истцом за кредит в форме «овердрафт» на 13.09.2011 года составляет 1659325,43 рублей.

На основании чего истец обратился в суд, просит взыскать солидарно с ООО «АгроТорг» и Коваленко А.Г. в свою пользу задолженность по дополнительному соглашению к договору № 290 банковского счета в валюте РФ от 19.07.2011 года о кредитовании расчетного счета (овердрафт № 447/м») в размере 1659325,43 рублей, в том числе: 1594438,28 рублей – сумма основного долга; 27690,97 рублей – сумма долга по процентам на кредит; 37196,18 рублей – сумма долга по пене на кредит. Взыскать солидарно с ООО «АгроТорг» и Коваленко А.Г. в свою пользу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 16496,63 рублей.

25 января 2012 года от ответчика по первоначальному иску Коваленко А.Г. поступило встречное исковое заявление, в котором он указал, что 21.07.2011 года между Коваленко А.Г. и ОАО КБ «Акцепт» был заключен договор поручительства № 447/м/н в качестве обеспечения исполнения обязательств ООО «АгроТорг» по дополнительному соглашению о кредитовании счета от 21.07.2011 года к договору № 290 банковского счета. Пунктом 2.14 договора поручительства банк ответчика установил очередность погашения денежных обязательств поручителя и заемщика перед банком в случае поступления денежных сумм, недостаточных для исполнения обязательств. Согласно данного пункта, суммы, полученные банком, направляются в следующей последовательности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченных сумм кредита, на уплату текущих процентов за пользование кредитом, на погашение сумм кредита по сроку, на погашение досрочно востребованных сумм кредита, на уплату просроченной комиссии за открытие лимита кредита, на уплату комиссии за открытие лимита кредита, на погашение пени (неустойки). Однако согласно п. 2.15 договора поручительства, банк вправе самостоятельно, в одностороннем порядке изменить очередность погашения своих требований и устанавливать произвольную (по своему усмотрению) очередность погашения, вне зависимости от очередности, предусмотренной п. 2.14 договора и вне зависимости от указанных поручителем назначений платежа. Такое условие, установленное п. 2.15 договора, является недействительным. Таким образом, изменение в одностороннем порядке банком очередности погашения денежных средств не соответствует положениям ст. 310 ГК РФ и нарушает положения ст. 319 ГК РФ, а также нарушает права физических лиц, заключающих с банком договор поручительства. На основании чего Коваленко А.Г. просит признать недействительным (ничтожным) пункт 2.15 договора поручительства № 447м/н от 21.07.2011 года, заключенного между Коваленко А.Г. и ОАО КБ «Акцепт» (л.д. 82-84).

В судебном заседании представитель истца ОАО КБ «Акцепт» - Мещеряков П.Н., действующий на основании доверенности от 07.12.2011 года исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, встречные исковые требования не признал.

Ответчик Коваленко А.Г. в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика Коваленко А.Г. – Резников Д.Ю., действующий на основании доверенности от 19.11.2011 года в судебном заседании пояснил, что требования иска признает частично, в части основного долга и процентов за пользование денежными средствами, считает, что банк производит двойное начисление процентов, в части неустойки просил в порядке ст. 333 ГК РФ снизить ее размер. Встречные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным во встречных исковых требованиях. Просил признать пункт договора поручительства ничтожным, поскольку первоначальные требования банка вытекают из правоотношений по договору поручительства.

Представитель ответчика ООО «АгроТорг» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался судебной повесткой, однако почтовое отправление возвращено в адрес суда за истечением срока хранения.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Судом установлено, что ответчик информировался почтовым отделением о поступившем в его адрес почтовом отправлении, однако за его получением не являлся, в связи с чем, данное почтовое отправление было возвращены в адрес суда без его вручения адресату.

Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу, о том, что ответчик, уклоняясь от получения судебной повестки, фактически отказался её принять, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 19 июля 2011 года между Банком и ООО «АгроТорг», был заключен договор № 290 банковского счета в валюте (л.д. 12-15), в соответствии с условиями которого банк осуществил ООО «АгроТорг» открытие расчетного счета.

Кроме того, 21 июля 2011 года к договору банковского счета между банком и ООО «АгроТорг» было заключено дополнительное соглашение о кредитовании расчетного счета (овердрафт № 447/м») (л.д. 16-18), на основании которого банк открыл ООО «АгроТорг» ссудный счет «Кредит, предоставленный при недостаче средств на расчетном счете («овердрафт»)» № 45201810000810000006, на котором учитывается ссудная задолженность и осуществил кредитование расчетного счета ООО «АгроТорг» № 40702810700800000179 в размере 1559446,68 рублей, а ООО «АгроТорг» обязан был своевременно погасить задолженность по кредиту в форме «овердрафт» и уплатить проценты за пользование кредитом в форме «овердрафт».

Факт предоставления кредита ООО «АгроТорг» в форме «овердрафт» подтверждается выпиской по расчетному счету № 45201810000810000006 в ОАО КБ «Акцепт» за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года (л.д. 30).

В течение срока действия кредитного договора в форме «овердрафт», банк обязался кредитовать расчетный счет ООО «АгроТорг» № 40702810700800000179 в ОАО КБ «Акцепт» при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств, при установленном лимите и сроке, в течение которого должны быть погашены кредитные обязательства заемщика.

Срок, в течение которого банк мог осуществлять неоднократное кредитование в форме «овердрафт», устанавливался с 21.07.2011 года по 21.10.2011 года включительно.

Каждая выдаваемая по кредиту «овердрафт» денежная сумма должна быть возвращена заемщиком не позднее чем через 29 дней после дня ее выдачи банком.

Срок возврата любой суммы, выданной по кредиту «овердрафт» не может быть позднее 21.10.2011 года.

За пользование кредитом в форме «овердрафт» заемщик обязан уплачивать 12% годовых, проценты за пользование кредитом в форме «овердрафт» за период с 21.09.2011 года по 21.10.2011 года подлежали уплате заемщиком не позднее 21.10.2011 года.

Заемщик обязан был уплачивать проценты за пользование кредитом в форме «овердрафт» ежемесячно в период с 20-го по 26-е число текущего месяца, направив платеж до 16 часов 30 минут текущего рабочего дня со своего расчетного счета на ссудный счет, на котором учитываются проценты за предоставленный кредит в форме «овердрафт».

Срок уплаты процентов за пользование кредитом в форме «овердрафт» считается нарушенным, если заемщик не уплатил сумму процентов в период с 20-го по 26-е число текущего месяца.

ООО «АгроТорг» был нарушен срок уплаты процентов за пользование кредитом в форме «овердрафт», а именно п. 4.7 кредитного договора в форме «овердрафт», в соответствии с которым заемщик должен был уплатить проценты за пользование кредитом в форме «овердрафт» в период с 20 августа 2011 года по 26 августа 2011 года.

Согласно п. 7 кредитного договора в форме «овердрафт» в случае просрочки уплаты процентов за пользование кредитом в форме «овердрафт» заемщик обязан уплатить неустойку (пени) в размере 0,2% от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Факт нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом в форме «овердрафт» подтверждается выпиской по счету № 45201810000810000006 в ОАО КБ «Акцепт», предназначенным для учета операций по предоставлению кредита в форме «овердрафт» за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года.

Сумма долга ООО «АгроТорг» по кредиту в форме «овердрафт» составляет 1659325,43 рублей, что подтверждается выпиской по расчетному счету № 40702810700800000179 за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года (л.д. 27-29), выпиской по ссудному счету № 45201810000810000006 за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года (л.д. 30), выпиской по счету учета процентов по кредиту в форме «овердрафт» № 47427810800810000130 за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года (л.д. 32), выпиской по счету учета просроченной ссудной задолженности № 45912810500810000002 за период с 21.07.2011 года по 15.09.2011 года в ОАО КБ «Акцепт» (л.д.31).

Задолженность по процентам на кредит по состоянию на 13 сентября 2011 года составляет 27690,97 рублей, задолженность по пене на сумму кредита на 13 сентября 2011 года составляет 37196,18 рублей.

Итого, общая задолженность ООО «АгроТорг» перед истцом за кредит в форме «овердрафт» на 13 сентября 2011 года составляет 1659325,43 рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности (л.д. 34).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. ст. 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в срок, предусмотренный кредитным договором.

В обеспечение исполнение обязательств ООО «АгроТорг», возникших из указанного кредитного договора в форме «овердрафт», был заключен договор поручительства № 447/м/п от 21.07.2011 года между истцом и Коваленко А.Г. (л.д. 19-21).

В том же объеме, как и заемщик, перед банком отвечает поручитель (п. 7 договора поручительства). Ответственность поручителя и заемщика перед банком солидарная (п. 9 договора поручительства), в том числе включая уплату процентов за пользование кредитом в форме «овердрафт», выплату неустойки, возврат кредита, возмещение судебных издержек по взысканию, а также убытков банка, вызванных исполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщика.

Солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарность обязанности предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства (п. 1 ст.322 ГК РФ).

Согласно п. 11 договора поручительства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в форме «овердрафт» банк вправе предъявить требование к поручителю, и поручитель обязан удовлетворить требование банка не позднее трех рабочих дней с момента его получения.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

Суд, ознакомившись с указанным расчетом, приходит к выводу, что данный расчет выполнен в соответствии с условиями договора, в связи с чем, соглашается с представленным истцом расчетом подлежащей взысканию задолженности.

При этом, суд не принимает во внимание доводы представителя ответчика Коваленко А.Г. в части двойного начисления процентов за пользование кредитом на просроченный долг.

Так, из представленных истцом выписок по счету, расчету задолженности (л.д.92) следует, что учет текущих процентов и процентов на просроченный долг осуществляется по разным счетам. При этом, поскольку ООО «АгроТорг» имело место нарушение срока возврата суммы основного долга, то за пользование указанными денежными средствами банк продолжал начислять проценты в размере, предусмотренном договором – 12%, однако при этом уменьшается сумма основного долга, срок погашения которой не наступил, и начисление процентов на основной долг, осуществляется за минусом просроченной суммы основного долга.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая указанные положения закона, суд считает возможным снизить размер подлежащей взысканию с ответчиков суммы долга по пене на кредит до 17196,18 рублей, находя указанную сумму, соразмерной последствиям нарушения обязательства, учитывая незначительность периодов просрочки, а также явно высокий процент пени, который составляет в целом 73% годовых (0,2% за каждый день просрочки х 365 дней).

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение о взыскании солидарно с ответчиков ООО «АгроТорг», Коваленко А.Г. задолженности в сумме 1639325,43 рублей, из которых:

- 1594438,28 рублей – сумма основного долга;

- 27690,97 рублей – сумма долга по процентам на кредит;

- 17196,18 рублей – сумма долга по пене на кредит.

Судом установлено, что 21 июля 2011 года между ОАО КБ «Акцепт» и Коваленко А.Г. был заключен договор поручительства № 447/м/п, в соответствии с которым Коваленко А.Г. обязался отвечать перед ОАО КБ «Акцепт» в полном объеме за исполнение заемщиком ООО «АгроТорг» всех его обязательств, возникших из договора № 290 банковского счета в валюте РФ (л.д. 19-21) и дополнительного соглашения о кредитовании счета от 21 июля 2011 года (л.д. 16-18).

Пунктом 2.14 договора поручительства банк ответчика установил очередность погашения денежных обязательств поручителя и заемщика перед банком в случае поступления денежных сумм, недостаточных для исполнения обязательств.

Согласно данного пункта, суммы, полученные банком, направляются в следующей последовательности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, на уплату просроченных сумм кредита, на уплату текущих процентов за пользование кредитом, на погашение сумм кредита по сроку, на погашение досрочно востребованных сумм кредита, на уплату просроченной комиссии за открытие лим