российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

Дело № 2-3119/2014

15 мая 2014 года

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи Малахова С.Л.,

при секретаре Рудковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к 000 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к 000 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 278 951 рубль 29 копеек, в том числе суммы основного долга в размере 215028 рублей 55 копеек, процентов за пользование кредитными средствами в размере 31037 рублей 01 копейка, платы за пропуск платежей по графику в размере 4800 рублей, неустойки в размере 25104 рубля 96 копеек, убытков в размере 2980 рублей77 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5989 рублей51 копейки.

В обоснование исковых требований истец указал, что 10.07.2012 года ответчик обратилась в банк с заявлением о заключении с ней кредитного договора на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», в рамках которого просила открыть ей банковский счет и предоставить кредит в размере 235258 рублей 54 копейки (л.д. 6-7).

Акцептовав оферту банк во исполнении обязательств по кредитному договору зачислил на счет ответчика сумму предоставленного кредита в размере 235258 рублей 54 копейки, из них 200000 рублей зачислено на расчетный счет ответчика, а сумма 35258 рублей 54 копейки была, была перечислена истцом в пользу страховой компании, на основании распоряжения ответчика от 1.07.2012 года, с которой ответчик заключила договор личного страхования заемщика по кредитному договору № 000 от 11.07.2012 года. (л.д. 15-16). Перечисление средств подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л.д. 13). В соответствии с принятыми на себя обязательствами, заемщик обязалась производить погашение кредита ежемесячно равными долями согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющемуся приложением к кредитному договору (л.д. 8).

Свои обязательства по своевременному возвращению кредита 000. не выполнила по настоящее время, в связи с этим, у нее перед банком образовалась задолженность в указанной выше сумме.

Представитель истца Акулова Е.Л., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дала соответствующие пояснения.

Ответчик 000 в судебном заседании поддержала представленные письменные возражения, дала соответствующие пояснения, возражала против начисления пени, процентов и суммы неустойки, просила снизить сумму неустойки, заявленную истцом согласно статьей 333 Гражданского кодекса РФ.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что 10.07.2012 года 000. обратилась к истцу с заявлением, содержащим предложение заключить с ней кредитный договор, по условиям которого банк предоставляет ответчику кредит в размере 235258 рублей 54 копейки под 36 % годовых на срок по 11.07.2016 года ( л.д. 6-7).

В соответствии с принятыми на себя обязательствами, заемщик обязалась производить погашение кредита ежемесячно равными долями согласно графику погашения кредита и уплаты процентов, являющемуся приложением к кредитному договору (л.д. 8).

Перечисление средств подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика (л.д. 13).

Одновременно с заключением кредитного договора 000 от 11.07.2012 года, ответчиком был заключен договор «Страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы заемщиком по кредитному договору» (л.д. 15-16). В последствие, согласно Условий договора Банк перечислил на счет ООО «Компания банковского Страхования» денежную сумму в размере 35258 рублей 54 копейки (л.д. 39-40).

Из представленного истцом расчета, по состоянию на 12.07.2013 года по полученному 000 кредиту имеется просроченная задолженность по кредитному договору в размере 278 951 рубль 29 копеек, в том числе сумма основного долга в размере 215028 рублей 55 копеек, проценты за пользование кредитными средствами в размере 31037 рублей 01 копейка, плата за пропуск платежей по графику в размере 4800 рублей, неустойки в размере 25104 рубля 96 копеек, убытков в размере 2980 рублей77 копеек, (л.д. 4-5).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ все обязательства, взятые на себя в добровольном порядке, стороны должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства.

Представленный расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Таким образом, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена до настоящего времени, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно подпункту 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 Гражданского кодекса РФ).

В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о личном страховании и страхование от потери работы не являлось обязательным. С условиями договора, соглашением о порядке открытия счет-карты, памяткой застрахованному по программе добровольного страхования ответчик ознакомлена, на что прямо указано в кредитном договоре и удостоверено подписью последней.

Таким образом, достоверно установлено, что при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование ответчик выразила желание на заключение договора страхования от потери работы. При этом, 000 уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал заемщику такую услугу, как страхование от потери работы, не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк оказывал 000. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит.

Каких-либо доказательств того, что отказ 000 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Списание денежных средств со счета 000 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению ответчика и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияют на права потребителя.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков случае потери работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, 000 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако ответчик осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последней в кредитном договоре и заявлениях о страховании.

Таким образом, доводы ответчика, приведенные в возражениях на исковое заявление как то, что Банк понудил заемщика к заключению договора личного страхования от потери работы, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда РФ, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 г. N 263-О).

Учитывая ходатайство ответчика, сроки просрочки исполнения обязательств, суд приходит к выводу о том, что заявленная сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательств кредитора, и полагает необходимым снизить ее размер до 10000 рублей, что соответствует части 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ и отвечает требованиям справедливости.

При таких обстоятельствах суд полагает требования истца законными и обоснованными, иск подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить частично.

Взыскать с 000 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору: основной долг в размере 215028 рублей 55 копеек, проценты за пользование кредитными средствами в размере 31037 рублей 01 копейка, плата за пропуск платежей по графику в размере 4800 рублей, неустойку в размере 10 000 рублей, убытков в размере 2980 рублей 77 копеек, а всего сумму 263845 рублей 56 копеек.

Взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 5838 рублей 45 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2014

Судья С.Л. Малахов