Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №-

3142

/2017

02

октября

2017г.

Центральный районный суд <адрес> в составе

судьи Бутырина А.В.,

при секретаре судебного заседания

Баянове А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к Токаревой В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Банк Р. С.» в связи с неисполнением обязательств обратилось в суд с иском к Токаревой В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с Токаревой В. И. в пользу АО «Банк Р. С.» задолженность по Кредитному договору № от 24.02.2015 г. в размере 394 619 (Триста девяносто четыре шестьсот девятнадцать) руб. 96 коп., в том числе: сумму основного долга в размере - 319 108 руб. 00 коп.; проценты - 51 009 руб. 76 коп.; платы за пропуск платежей по графику - 24 502,20 руб.; расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размер: 7 146 (Семь тысяч сто сорок шесть) рублей 20 копейки.

Истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил.

Ответчик о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя.

Представитель ответчика Моисеев А.М., действующий на основании доверенности, в судебном заседании наличие основного долга и процентов не оспаривал, указав, однако, что ответчиком неверно произведен расчет неустойки, дал соответствующие пояснения, в том числе, согласно письменным возражениям, приобщенным к материалам дела.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Токарева В.И. (далее-Ответчик, Клиент) обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита (далее - Заявление), в котором просила предоставить ей потребительский кредит и заключить с ней Договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по потребительским кредитам «Р. С.» (далее - Условия по кредитам) и Индивидуальные условия.

Согласно Условиям по кредитам в рамках Договора потребительского кредита (далее - Договор ПК) Клиент просил Банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора ПК. Клиент акцептовал оферту Банка путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий, таким образом, сторонами был слючен Договор ПК.

Во исполнение принятых на себя обязательств по Договору ПК, Банк открыл Клиенту банковский счет (далее - Счет), зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 324 594,22 рублей.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счёта Клиента и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора. Также Ответчик указал, что получил экземпляры Заявл. я, Условий и График платежей на руки.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст.161, 432, 434, 435,438, 820 ГК РФ.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита - 2558 дней; процентная ставка - 36 % годовых; размер ежемесячного платежа, плата за пропуск очередного платежа и т.д. В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 394 619,96 руб., выставив ДД.ММ.ГГГГ Ответчику Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

После выставления Заключительного требования Ответчиком более не размещались денежные средства для погашения кредитных обязательств.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору Ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Клиента и составляет в соответствии с Расчетом задолженности: 394 619 руб. 96 коп., в том числе основной долг 319 108,00 руб., проценты по кредиту - 51 009,76руб., плата за пропуск платежей по графику -24 502,20 руб.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В то же время, давая оценку представленным расчетам, суд полагает необходимым учитывать следующее.

Погашение задолженности по договору производится путем ежемесячного внесения суммы на счет в размере 10 630,00 рублей.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГг. установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Согласно данному пункту, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с Заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму Основного долга и сумму просроченных процентов за пользование Кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов, либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч.1 ст.422 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением, соответствующего договора регулируются законом "О потребительском кредите (займе)" (статья 1).

Согласно части 21 статьи 5 вышеуказанного закона размер неустойки (штрафа, пени) за, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если пё условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в ­случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из выписки по счету №, открытому Токаревой В.И. дли погашения задолженности по кредиту, усматривается, что в период с 26.02.2015г. по 06.09.2015г. неоднократно Банком с данного счета списывались денежные суммы в счет погашения задолженности по неустойке на общую сумму 8 424,85 рублей, (в т.ч. 26.05.2015г. - 5249,08 руб., 26.08.2015г. - 3175,77 руб.)

При этом, как указано в Пункте 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, сумма неустойки в 20% годовых рассчитывалась не от суммы просроченной задолженности по Основному долгу, а от общей задолженности по Основному долгу, что не соответствует нормам действующего законодательства, поскольку из ч.21 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что размер неустойки не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Заключительное требование было выставлено Банком 26.12.2015г., в соответствии с которым неустойка была рассчитана Банком по дату выставления требования, то есть за период с 26.03.2015г. по 25.12.2015г. и, в случае соответствия положений пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)», неустойка в размере 20% годовых должна была рассчитываться от суммы просроченной задолженности по основному долгу и процентам, что составляет 1 586,38 рублей, согласно расчета ответчика, который суд, проверив, полагает правильным и обоснованным.

Вместе с тем, банк начислил неустойку на сумму всей задолженности по основному долгу (просроченной и непросроченной) и просроченным процентам в размере 32 927,5 руб. и списал в безакцептном порядке со счета Токаревой В.И. и направил на погашение неустойки денежные средства в размере 8 424,85 рублей (согласно выписки и расчета Банка).

Таким образом, требования Банка по неустойке составили - 24 502,20 рублей
(32 927,05 - 8 424,85).

Согласно ч.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы. Ничтожная сделка недействительна с момента совершения и не требует признания ее судом таковой.

Исходя их вышеизложенного, пункт 12 Индивидуальных условий договори
потребительского кредита № нарушает нормы действующего законодательства, в связи с чем у Токаревой В.И. была неправомерно начислена и списана неустойка в большем размере.

То обстоятельство, что в заявлении о предоставлении потребительского кредита истец собственноручно подтвердила, что полностью согласна с индивидуальными условиями договора и условиями по обслуживанию кредита, не влияет на правильность сделанных судом выводов, поскольку судом установлено несоответствие условия кредитного договора о размере неустойки требованиям вышеприведенной правовой нормы, что, как уже было указано выше, влечет ничтожность данного условия.

Истцом заявлено о применении срока исковой давности по требованиям о признании ничтожными условий пункта 12 Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

Специальный срок исковой давности по ничтожным сделкам предусмотрен в пункте 1 статьи 181 ГК РФ для защиты нарушенного права путем применения последствий недействительности такой сделки (статья 12 ГК РФ).

При этом ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, пункт 1 статьи 167 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности не является пропущенным.

Вместе с тем, оценивая обстоятельства дела, принимая во внимание, что ответчиком встречные требования о взыскании излишне уплаченной неустойки не заявлялись, а заявлено лишь о ее уменьшении, суд полагает необходимым ограничить размер взыскиваемой неустойки суммой, ранее списанной со счета истца, основываясь, в том числе, на положениях ст.333 ГК РФ о несоразмерности заявленной суммы неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Так, в соответствии с п.1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом установленных обстоятельств, суд полагает, что оснований для исчисления и взыскания неустойки в большем размере, о чем просит истец, не имеется, обязанность по оплате неустойки ответчиком следует считать исполненной.

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу истца суммы основного долга и процентов, в следующем размере:

сумму основного долга в размере - 319 108 руб. 00 коп.; процентов - 51 009 руб. 76 коп., а всего 370117 рублей 76 копеек.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе, расходы по уплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Иск Акционерного общества «Банк Р. С.» к Токаревой В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Токаревой В. И. в пользу Акционерного общества «Банк Р. С.» сумму задолженности в размере 370117 рублей 76 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6901 руб. 18 коп., а всего взыскать 377018 рублей 94 копейки.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья А.В. Бутырин