Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Дело №2-

3220

/2014

29

апреля

2014г.

Центральный районный суд города Новосибирска в составе

судьи Бутырина А.В.,

при участии:

секретаря судебного заседания

Гасниковой К.В.

представителя истца Топоркова В.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ситкину о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее истец, банк, кредитор) обратились в суд с иском к Ситкину А.В. (далее ответчик, заемщик, клиент), в котором просят взыскать с Ситкина А.В. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № 101495812 от 12.11.2012 г. в размере 120493 рубля 76 копеек, расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 3609 рублей 88 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Ситкин обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), Тарифах по картам «Русский Стандарт» (далее Тарифы), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее Договор о карте), в рамках которого Клиент просил Банк:

- выпустить на его имя банковскую карту American Express Card;

- открыть ему банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках Договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором о карте (далее Счет карты);

- для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на Счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование Счета карты и с этой целью установить ему лимит кредита в соответствии с Условиями по картам

На основании вышеуказанного предложения Клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, Банк 12.11.2012 г. открыл ему Счёт карты № 40817810718978315026, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 07.12.2012 г., Условиях предоставления и обслуживания карт (далее Условия), Тарифах по картам (далее Тарифы) и тем самым, заключил Договор о карте № 101495812.

Банк принятые на себя обязательства исполнил в полном объеме, предоставив Ответчику карту. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты № 40817810718978315026. Ответчику был выставлен заключительный счет-выписка. Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, однако до настоящего времени задолженность не погашена, что вынудило истца обратиться с иском в суд.

Представитель истца Топорков В.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в полном объеме, дала пояснения в соответствии с исковым заявлением.

Ответчик о месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, суд на основании статьи 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 12.11.2012 года ответчик обратился в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживание кредитов «Русский Стандарт» (далее — Условия), Тарифах по картам (далее Тарифы) и тем самым, заключил Договор № 101495812.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему счёта Клиента и то, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора. Также ответчик указал, что получил экземпляры Заявления от 12.11.2012 г., Условий на руки.

В пункте 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путём открытия Счёта карты, Банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту «American Express Card ».

12.11.2012г. Клиент получил указанную карту на руки, что также подтверждается распиской Клиента, и активировал её. Банком был установлен лимит кредита.

В период с 13.11.2012 г. по 11.06.2013 г. Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

В соответствии с п.6.2. Условий Банк согласно ст.850 ГК РФ предоставляет Клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на Счете карты для осуществления расходных операций с использованием карты по оплате товаров, получению наличных денежных средств и оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных Условиями.

Кредит предоставляется Банком путем зачисления на Счет карты суммы кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения сумм операций, осуществляемых за счет кредита, на Счете карты (п. 6.3. Условий).

Согласно п. 6.14. Условий при погашении задолженности Клиент размещает на Счете карты денежные средства. Наличие денежных средств на Счете карты при одновременном наличии у Клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения Клиента денежных средств со Счета карты в погашение такой задолженности.

При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Клиент должен разместить на Счете карты в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках Договора о карте (п.1.27. Условий). Размер минимального платежа равен 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на конец расчетного периода (п.11 Тарифов).

В соответствии с п.6.18. Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, Клиент не разместит на Счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа, при этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами (п.12 Тарифов) из расчета 300 рублей в первый, пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд – 500 рублей; пропуск минимального платежа, совершенный третий раз подряд – 1000 рублей; за пропуск минимального платежа, совершенный четвёртый раз подряд – 2000 рулей.

Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета карты № 40817810718978315026

В этой связи, Банк, в соответствии со ст.850 ГК и п.6.2.2. Условий предоставил Клиенту кредит на оплату им начисленных по Договору о карте плат за пропуски минимальных платежей.

В соответствии с п.6.1.2 Условий за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты из расчета 28% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и 28% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных Договором о карте (п.6 Тарифов).

Согласно п.6.15. Условий по Договору о карте устанавливается льготный период кредитования, который применяется к операциям, отраженным на Счете карты в течение расчетного периода, в случае, если не позднее срока окончания льготного периода кредитования, указанного в счете-выписке, Клиент разместил на Счете карты денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы кредитной задолженности в полном объеме по такому счету-выписке. Льготный период кредитования составляет до 55 дней с даты начала расчетного периода, в котором совершены операции (отражены на Счете карты), в отношении которых применяется льготный период (п.16 Тарифов).

В случае если в срок до окончания льготного периода Клиент не разместил на Счете карты денежные средства в размере, необходимом для погашения кредитной задолженности в полном объеме, то льготный период не применяется, и начисленные на сумму операций проценты за пользование кредитом, списываются со Счета карты. При этом списание со Счета таких процентов, начисленных со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором были совершены операции, осуществляется Банком в дату окончания такого расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором были совершены операции (п. 6.15.2. Условий).

Учитывая, что Клиент в период исполнения Договора о карте не реализовал свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, Банк начислил ему проценты за пользование кредитом и в соответствии со ст.850 ГК и п.6.2.2. Условий предоставил Клиенту кредит на оплату им начисленных по Договору о карте процентов.

В соответствии с п.6.22. Условий срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения Клиентом задолженности Банк выставляет Клиенту заключительный счет-выписку. По Договору о карте срок погашения задолженности Клиентом составляет 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке (п.6.23. Условий).

Банк потребовал погашения Клиентом задолженности по Договору о карте, сформировав 11.05.2013 г. заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 121693 руб. 39 коп. и сроке её погашения – 11.06.2013 г.

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на Счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из Счета карты № 40817810718978315026.

Таким образом, сумма задолженности Клиента по Договору о карте составляет по состоянию на 15.03.2014 г. 120 493 руб. 76 коп.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в статье 1 упомянутого кодекса при заключении кредитного договора стороны свободны в своих действиях, условия договора согласованы сторонами.

В соответствии с п.п.1, 4 ст.421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 850 ГК РФ, кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Действующее российское законодательство определяет четыре существенных условия для кредитного договора: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 того же Кодекса.

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 статьи 421 Гражданского Кодекса РФ, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. В п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что в случае, предусмотренном п.1 ст. 850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Заключенный между сторонами договор – это договор присоединения.

В силу п.1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статья 161 Гражданского кодекса РФ обязывает заключать сделки между юридическими лицами и гражданами в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 статьи 438 названного Кодекса).

На основании заявления ответчика, содержащего предложения (оферты) о заключении договора о карте, ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыл ему счёт карты, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях и Тарифах. Тем самым Договор о карте заключен в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 1.15. Положения Центрального Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее -Положение), конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Все существенные условия договора о карте содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах, с которыми Ситкин А.С. ознакомлен, понимал, полностью согласился и обязался неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от 12.11.2012г.

Оценивая предоставленные суду расчеты, условия кредитования, суд находит расчет обоснованным и верным.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна предоставить суду доказательства своих требований или возражений.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По условиям ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства исполнения своих обязательств перед банком, не оспорена сумма долга, а так же не оспорен факт получения кредита, не оспорен договор кредита.

Таким образом, суд считает, что требования истца о взыскании с ответчика в пользу банка долга по кредитному договору и процентов, а также неустойки, подлежат удовлетворению.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим с ответчика под