Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело № 11-

118

/2015

24

марта

2015 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе

судьи Бутырина А.В.,

при секретаре Гасниковой К.В.

с участием

представителя истца А

представителя ответчика А

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Ш на решение мирового судьи пятого судебного участка Центрального судебного района <адрес> исполняющей обязанности мирового судьи второго судебного участка Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Ш к Закрытому акционерному обществу «Русский С.» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Решением мирового судьи пятого судебного участка Центрального судебного района <адрес> исполняющей обязанности мирового судьи второго судебного участка Центрального судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по иску Ш к Закрытому акционерному обществу «Русский С.» о защите прав потребителя исковые требования Ш к Закрытому акционерному обществу «Банк Р. С.» о защите прав потребителя о применении последствий недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскании неосновательного обогащения: комиссий за подключение к программе С. в размере 14579 рублей 02 копейки, в том числе: по договору №в размере 6219 рублей 41 копейку, по договору №в размере 5310 рублей 13 копеек, по договору №в размере 3049 рублей 48 копеек; незаконно списанных штрафов в размере 10600 рублей, компенсации морального вреда в размере 15000 рублей, расходов на представителя в размере 10 000 рублей, штрафа - оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с принятым решением, истец обратилась в районный суд с жалобой, в которой просит решение, вынесенное ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 5 судебного участка Центрального судебного района <адрес> и.о. мирового судьи 2 судебного участка Центрального судебного района <адрес> А, по иску Ш к ЗАО «Банк Р. С.» о защите прав потребителей – отменить; принять по делу новое решение, удовлетворив требования Ш к ЗАО «Банк Р. С.» о защите прав потребителя, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать суммы неосновательного обогащения: комиссия за подключение к программе С. в размере 14 579 руб. 02 коп., незаконно списанные штрафы в размере 10 600 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб.; взыскать расходы на представителя в размере 10 000 руб.; взыскать штраф в пользу потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке банком.

В обоснование жалобы заявитель указала, что отказав в удовлетворении ее искового требования о применении последствий ничтожных условий кредитного договора и взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащении, заключающегося в взимании с нее комиссии за подключение к программе С., суд неправильно истолковал нормы гражданского законодательства. Навязывание услуги по С. жизни и здоровья подтверждается представленными ответчиком анкетами на получение карт по каждому кредитному договору. Из анкет на получение карт усматривается, что условия договора, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без участия истца. Ш заполнила лишь графы «подпись», которые означали для банка и согласие с услугой С. жизни. Повлиять на условия договора С. Ш также не имела возможности. Также в заявлении на получение карт, приобщенных ответчиком к материалам гражданского дела, указано, что «В случае, если в разделе «Дополнительной услуги» Анкеты имеется отметка в графе «Да, я хочу участвовать в Программе ЗАО «Банк Р. С.» по организации С. от несчастных случаев, я прошу Банк после заключения со мной Договора о Карте включить меня в число участников Программы ЗАО «Банк Р. С.» по организации С. от несчастных случаев». Однако вышеназванные заявления в разделе «дополнительные услуги» не содержат так называемую отметку в графе согласия на участие в программе С..

Отказав в удовлетворении искового требования о применении последствий ничтожных условий кредитного договора и взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения, заключающегося в незаконном списании в первоочередном порядке штрафов, суд неправильно истолковал нормы гражданского законодательства. В ходе судебного рассмотрения гражданского дела ответчиком не оспаривался факт первоочередного списания штрафов за просрочки платежа. Первоочередное списание штрафов противоречит императивному предписанию, содержащемуся в ст.319 ГК РФ. Истец не отрицает, что договором предусмотрены штрафы за просрочку платежа, однако установление банком очередности списания денежных средств, согласно которой в первую очередь списываются штрафы, является ничтожным условием договора в силу императивности нормы ст.319 ГК РФ.

Судом неправомерно отказано в удовлетворении искового требования о взыскании морального вреда. Нарушение банком прав истца как потребителя выразилось в том, что была навязана услуга - подключение к программе С.. Ш воспитывает несовершеннолетнего ребенка. В период неправомерных действий ответчика состояние здоровья истца ухудшилось, что подтверждается медицинской справкой, приобщенной к материалам гражданского дела.

Также судом необоснованно отказано во взыскании штрафа в пользу потребителя и судебных расходов на представителя.

Истец о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении в свое отсутствие, направив в суд своего представителя.

Представитель истца А, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала доводы жалобы, просила удовлетворить жалобу.

Представитель ответчика А, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения жалобы, в том числе по доводам, изложенным в письменных возражениях, полагая решение мирового судьи законным и обоснованным.

Исследовав материалы дела, выслушав участвующих лиц, суд находит решение мирового судьи законным, обоснованным и не подлежащим отмене, при этом исходит из следующего.

Ш обратилась к мировому судье с иском к ЗАО «Банк Р. С.», после уточнения исковых требований в порядке ст.39 Гражданского процессуального кодекса РФ, просит взыскать с ответчика в свою пользу комиссию за подключение к программе С. в размере 14579 рублей 02 копейки, незаконно списанные в первоочередном порядке штрафы в размере 10600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 рублей, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке.

Как следует из обстоятельств дела и установлено в ходе рассмотрения дела мировым судьей, ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» с предложениями заключить с ней договоры о предоставлении и обслуживании карт «Русский С.» (далее по тексту - договоры о карте).

В рамках договоров о карте (в отношении которых возник спор) истец просила:

- выпустить на ее имя, соответственно, карты «American Express Card RC», «Русский С. - Visa-Fifa», «Transaero American Express Classic Card» (далее - Карта, карты):

-открыть ей банковские счета, используемые в рамках договоров о карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карт (далее - Счет, счета);

- для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить Лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Предложение (оферта) истца о заключении с ней договоров о Карте основывалось на содержании соответствующих заявлений от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, подписанных клиентом собственноручно (л.д. 64-65, 106-109), Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.» (далее -Условия по картам), Тарифов по картам «Русский С.» (далее - Тарифы по картам).

Все существенные условия Договора о карте, подлежащие в соответствии с законом согласованию сторонами, содержатся в составных частях оферты Клиента о заключении Договора о карте, а после акцепта Банком данной оферты, соответственно, в составных частях Договора о Карте: указанных заявлениях, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский С.», Тарифах по картам «Русский С.».

С Условиями по картам и Тарифами по картам Ш была ознакомлена ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствуют собственноручные подписи Ш на указанных документах, то есть в момент обращения в Банк с заявлениями о заключении с ней договоров о карте.

В Тарифах по картам были указаны: процентная ставка по кредиту в размере 36% головых: плата за выдачу наличных в размере 3,9% от суммы Кредита (мин. 100 руб.): плата за выпуск и обслуживание карты (основной карты и дополнительной карты); коэффициент расчета Минимального платежа - 5% от Основного долга и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода; комиссия за участие в Программе ЗАО «Банк Р. С.» по организации С. клиентов - 0,8% от суммы кредита на дату начата расчетного периода; размер плат за пропуск минимального платежа - 300 р., 2-й раз подряд - 500 р., 3-й раз подряд - 1000 р., 4-й раз подряд - 2000 р. В Условиях по картам указаны порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности Банка и Клиента, размер и порядок оплаты неустойки в случае неисполнения Клиентом взятых на себя обязательств, порядок расторжения договора, срок возврата задолженности, который определен моментом востребования Банком, что соответствует п. 1 ст. 810 ГК РФ и др. Истец подтвердила также в заявлениях от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, расписках в получении карт, что ознакомлена с содержанием упомянутых документов, полностью с ними согласна и обязуется неукоснительно соблюдать.

Предоставленная Ш исчерпывающая информация позволяет определить общий размер платежей по договору. Также Ш была ознакомлена с примерами расчета эффективной процентной ставки по соответствующим картам, разработанные с учетом рекомендаций и методик ЦБ РФ, что подтверждается подписями Ш в указанных документах.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считает с соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий : выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простои письменной формы.

Учитывая вышеизложенные нормы права, Банк, рассмотрев предложения клиента о заключении договоров о Карте, ДД.ММ.ГГГГ открыл Счет Карты; Счет Карты №, ДД.ММ.ГГГГ - Счет Карты № (совершил акцепты оферт), что подтверждается выписками из Книги регистрации открытых счетов ЗАО «Банк Р. С.», соответственно, с момента выполнения Банком конклюдентных действий (открытие Счета Карты), Договор о Карте считается заключенным.

В дальнейшем в рамках заключенного Договора о карте Клиенту были выпущены и получены Истцом банковские (расчетные) карты с кредитными лимитами. Получив карты, Клиент активировал их и при отсутствии собственных денежных средств, стал совершать расходные операции по счетам. Данные обстоятельства подтверждаются расписками в получении карт, выписками по счету и не оспариваются самим Клиентом.

Во всех без исключения случаях Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг, не являющихся обязательным условием для подключения Договора о карте.

Одной из таких услуг является включение Клиента в программу С. клиентов ЗАО «Банк Р. С.», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания Клиента. Свое согласие или несогласие на подключение данной слуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и её стоимости.

Воспользоваться данной услугой Клиент имеет возможность, как непосредственно при заключении Договора о карте, так и впоследствии, в любой момент в период действия Договора о карте.

Как следует из п. 4.4. Обзора при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры С. от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Банком представлены доказательства заключения договора С. и перечисления страховой премии страховщику. Заключая договор С. заемщика и определяя плату за подключение к Программе С., банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе С. мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе С., заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о С., заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора С.

В соответствии с положениями ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Относительно взимания указанной комиссии, в соответствии с разд. 3 Условий Программы Банка по организации С. клиентов (далее - Условия по С.), являющихся неотъемлемой частью Условий по картам, с которыми Истец был ознакомлен, согласен и обязался их неукоснительно соблюдать, Клиент вправе принять участие в Программе Банка по организации С. клиентов (быть включенным в число ее участников), если такую возможность предусматривает Договор и отсутствуют ограничения для участия клиента в Программе.

Согласно разд. 3 Условий по С., для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен:

1. обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников
Программы одним из следующих способов:

обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность;

обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа;

обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора.

2. подтвердить при обращении с вышеуказанным заявлением к Банку, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе и, соответственно, он может являться Застрахованным лицом в рамках д