Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №

Решение

Именем Российской Федерации

25 сентября 2017 г.

Центральный районный суд <адрес>

в составе председательствующего - судьи

при секретарях судебного заседания

<адрес>

Бутырина А.В., Афониной С.В.,

Баянове А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стеблецова С. Ю. к публичному акционерному обществу страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Истец Стеблецов С.Ю. обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах», в котором с учетом уточнений просит взыскать сумму страхового возмещения в размере 70 035 рублей 68 копеек по договору комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-ИИМП/07; сумму страхового возмещения в размере 218715,79 рублей; штраф в размере 50% от присужденной в его пользу суммы; неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-ИИМП/07 в размере 1 757 270,60 рублей; расходы на оплату услуг представителя в сумме 50 000 рублей.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между женой истца Стеблецовой О. И. и ООО «Росгосстрах-Сибирь» был заключен договор комплексного ипотечного страхования №-ИИМП/07. В соответствии с п. 3.1.1 данного договора страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине. ДД.ММ.ГГГГ Стеблецова О.И. погибла в результате несчастного случая. Договор комплексного ипотечного страхования №-ИИМП/07 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен в пользу выгодоприобретателя - ОАО «Импэксбанк», в соответствии с условиями кредитного договора № от 29.08.07г. В ноябре 2009 г. правопреемником ОАО «Импэксбанк» стал ЗАО «Райффайзенбанк». Указанные обстоятельства подтверждаются сведениями, содержащимися в дополнительного соглашения к кредитному договору № от 28.11.09г. В соответствии с условиями п. 4 дополнительного соглашения к кредитному договору № от 28.11.09г. страховая выплата направляется для погашения задолженности по указанному выше кредитному договору. В соответствии с п. 8.2.1., п. 4.4. договора комплексного ипотечного страхования, страховая сумма на дату предъявления настоящего иска составляет 1 952522,89 рублей. ДД.ММ.ГГГГ Стеблецовым С.Ю. в адрес ООО «Росгосстрах-Сибирь» было подано заявление об уведомлении страховщика о страховом случае - смерти страхователя - Стеблецовой О.И., произошедшей ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика было направлено заявление о перечислении страховой выплаты в сумме 1952 522,89 рублей в Сибирский филиал ЗАО «Райффайзенбанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 29.08.07г., которая на дату: ДД.ММ.ГГГГ составляла 1 766 839.16 рублей. Учитывая изложенные выше обстоятельства, у ответчика в связи с наступлением страхового случая, предусмотренного п. 3.1.1. договора комплексного ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №-ИИМП/07 возникла обязанность по выплате страховой суммы выгодоприобретателю по договору (третьему лицу) в сумме 1 952522,89 рублей в течении 5-ти дней со дня получения заявления истца. Поскольку данное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата должна была быть произведена не позднее ДД.ММ.ГГГГ

Согласно Справки, выданной ПАО СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ №, имеющейся в материалах дела наследникам Стеблецовой О. И., умершей ДД.ММ.ГГГГ причитается страховая выплата в размере 387 735, 01 (Триста восемьдесят семь тысяч семьсот тридцать пять) рублей 01 копейка. Из ответа нотариуса нотариального округа <адрес> Ягуновой Г.И. по заявлениям о выдаче Свидетельств о праве на наследство Стеблецову С. Ю., Стеблецовой А. С. и Стеблецову Р. С. выданы свидетельства о праве на наследство в 1/4 доле каждому от 1/2 доли страховой выплаты, составляющей 387735,01 рублей по Договору комплексного ипотечного страхования №-НИМП/07 от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах». Однако, ответчик выплатил наследникам умершей Стеблецовой О.И. лишь 169019,22 (Сто шестьдесят девять тысяч девятнадцать) рублей 22 копейки. При этом суммы наследникам не идентичны. Так, Стеблецову Р. С. выплачено 42254,80 рублей, Стеблецовой А. С. -21127,40 рублей, что в два раза меньше Стеблецова Р.С., несмотря на равенство их долей в наследственном имуществе, а Стеблецову С. Ю. – 105637,02 коп. Сумма страховой выплаты составляет 387735,01 рублей. Однако, выплачена ответчиком фактически денежная сумма в размере 169019,22 рублей. Следовательно, сумма страхового возмещения выплачена истцам не в полном объеме.

Кроме того, размер ссудной задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составлял 1783503, 67 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ответчик оплатил данную денежную сумму третьему лицу. За счет поступившей страховой выплаты произведено погашение: просроченного основного долга – 49417,99 р.; просроченных процентов – 53292,68 р.; частичное досрочное погашение основного долга - 1680793 <адрес> по этой причине Стеблецов С. Ю. вынужден был самостоятельно из собственных средств в феврале 2017 г. погасить оставшуюся задолженность по указанному кредитному договору, а именно: ДД.ММ.ГГГГ он внес 18009,00 (Восемнадцать тысяч девять) рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 30 000 (Тридцать тысяч) рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 22 026, 68 (Двадцать две тысячи двадцать шесть) рублей 68 копеек. А всего 70 035,68 (Семьдесят тысяч тридцать пять) рублей 68 копеек, которые ответчик до настоящего времени не возместил Стеблецову С.Ю.

Истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, направил в суд своего представителя.

Представитель истца Шевцова Н.А., действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала с учетом уточнений, дала соответствующие пояснения.

Представитель ответчика Богданов И.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, дал соответствующие пояснения.

Третье лицо по делу АО «Райффайзенбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание представителя не направил, ранее представило письменный отзыв, полагал требования истца о взыскании в пользу АО «Райффайзенбанк» суммы страхового возмещения в размере 169019,22 руб. обоснованными, исходя из первоначально заявленных исковых требований.

Иные участвующие лица о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав участвующих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.6 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщиками признаются страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Права истца на обращение с иском и на получение страхового возмещения вытекают из содержания п. 2 ст. 934 ГК РФ, согласно которому в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Росгосстрах-Сибирь» (Страховщиком) и Стеблецовой О. И. (Страхователем) был заключен Договор комплексного ипотечного страхования №-ИИМН/07 (далее - «Договор страхования»).

Указанный Договор страхования (п. 1.1.) заключен в обеспечение выполнения Страхователем обязательств по возврату кредита, выданного ОАО «ИМПЭКСБАНК» на основании Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Кредитный договор»).

ОАО «ИМПЭКСБАНК» реорганизовано в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» (в настоящее время - АО «Райффайзенбанк»), которое является полным правопреемником ОАО «ИМПЭКСБАНК» (ст.1 Устава АО «Райффайзенбанк»).

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен между ОАО «ИМПЭКСБАНК» в качестве Кредитора и Стеблецовой О. И. в качестве Заемщика, в соответствии с условиями Кредитного договора кредит в сумме 2 493 000 руб. предоставляется Заемщику для приобретения квартиры, расположенной по адресу <адрес>. Цена Квартиры составляет 2 770 000 руб. За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору 12% годовых.

В соответствии с п. 1.5 Договора страхования выгодоприобретателем по Договору страхования является обладатель прав требования по Кредитному договору, т.е. АО «Райффайзенбанк».

В соответствии с п.2.1. Договора страхования объектом страхования по Договору страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с жизнью, здоровьем, риском потери трудоспособности Застрахованного.

В соответствии с п. 1.2. Договора страхования Застрахованным по Договору страхования является Страхователь.

В соответствии с п.4.1 страховая сумма устанавливается в размере суммы текущей ссудной задолженности Страхователя (Застрахованного) по Кредитному договору, увеличенной на размер годовой процентной ставки за пользование кредитом, но не выше действительной стоимости недвижимого имущества, что на момент заключения Договора страхования составляет сумму 2 872 800 руб.

По соглашению сторон установленная на момент заключения Договора страхования страховая сумма уменьшается в течение срока действия Договора страхования в соответствии с п.4.4. Договора страхования.

По условиям пп. 8.2.1. п. 8.2. заключенного с Стеблецоврй О.И. Договора комплексного ипотечного страхования №-ИИМП/07 от ДД.ММ.ГГГГ. (далее - Договор) по страхованию риска смерти и утраты трудоспособности Застрахованного возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: по риску смерти от несчастного случая и по причинам иным, чем несчастный случай - 100% страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая.

Согласно п. 4.4. Договора страхования на дату наступления страхового случая -ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на Период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ гг. составляет -1 952 522.89 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Стеблецова О. И. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с п. 1.5. Договора страхования, Выгодоприобретателем является обладатель прав требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ На момент заключения Договора страхования Выгодоприобретателек являлся - ОАО «ИМПЭКСБАНК».

Как следует из документов, представленных в материалы дела истцом, страховой случай произошел ДД.ММ.ГГГГ.

Размер ссудной задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая ДД.ММ.ГГГГ составлял 1 783 503,67 руб., о чем АО «Райффайзенбанк» сообщил ответчику письмом от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.4. Договора страхования, страховая сумма в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 952 522, 89 руб.

В соответствии с п.8.1. Договора страхования, при наступлении страхового случая Страховщик выплачивает страховое возмещение (страховую сумму) в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, выразившегося в смерти или потери трудоспособности Застрахованного - должника Выгодоприобретателя по Кредитному договору.

Согласно п. 8.2. Договора страхования, возмещение убытков происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: 8.2.1. по риску смерти от несчастного случая и по причинам иным, чем несчастный случай, произошедшей в период действия настоящего Договора - 100% страховой суммы, установленной в настоящем Договоре на дату наступления страхового случая.

На основании информации от ЗАО «Райффайзенбанк» (справка от ДД.ММ.ГГГГ и справка от ДД.ММ.ГГГГ), являющегося обладателем прав требования по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» перечислило 1 783 503,67 рублей с назначением платежа «Кредитный договор 9415892 от ДД.ММ.ГГГГ Опл. По стр. акту № от ДД.ММ.ГГГГ (полис ИИМП/07 №), страхователь Стеблецова О. И., без налога (НДС)».

За счет поступившей страховой выплаты было произведено погашение: просроченный основной долг в размере 49417,99 рублей РФ; просроченные проценты 53292.68 руб.; произведено частичное досрочное погашение основного долга в сумме 1 680793,00 рубля.

Денежных средств, поступивших от ответчика в качестве страхового возмещения, оказалось недостаточно для полного погашения обязательств заемщика по Кредитному договору.

Как следует из положений п.4. Дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ к Кредитному договору, «при наличии страховой выплаты по договору страхования, заключенному в соответствии с договором, Кредитор обязуется направить полученные средства на погашение задолженности по Кредиту. Если сумма страховой выплаты превышает объем фактической задолженности по Кредиту, то средства, оставшиеся после погашения Кредита, направляются на текущий счет, открытый на имя Заемщика в российских рублях у Кредитора. Если в соответствии с налоговым законодательством Российской Федерации Кредитор обязан будет произвести расчет и удержание налога на доходы физических лиц, сумма, зачисляемая на текущий счет Заемщика в российских рублях, будет уменьшена на сумму исчисленного налога».

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» попросило ответчика произвести доплату страховой выплаты, однако, дополнительные денежные средства от ответчика в АО «Райффайзенбанк» до поступления искового заявления в суд не поступали.

Поскольку задолженность по договору была погашена, право на получение недоплаченного страхового возмещения возникло у наследников Стеблецовой О.И.

Как указывает ответчик, по результатам рассмотрения дополнительно представленных документов, принято решение о выплате наследникам имущества Стеблецовой О. И. в размере долей на наследство, указанных в вышеуказанных свидетельствах в общем размере - 169 019,22 руб., что в сумме с ранее осуществленной выплатой ЗАО «Райффайзенбанк», составляет 100% страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.

Согласно информации, поступившей на судебный запрос от нотариуса Ягуновой Г.И., в срок, предусмотренный ст. 1154 ГК РФ, с заявлениями на принятие наследства обратились: супруг наследодателя Стеблецов С. Ю., отец наследодателя Чернов И. И.ич, дочь наследодателя Стеблецова А. С. и сын наследодателя Стеблецов Р. С..

По заявлениям о выдаче Свидетельств о праве на наследство Стеблецову С. Ю., Стеблецовой А. С. и Стеблецову Р. С. мною были выданы Свидетельства о праве на наследство по закону: в 1/4 доле каждому от 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>; в 1/4 доле каждому от 1/2 доли страховой выплаты, составляющей 387735,01 (Триста восемьдесят семь тысяч семьсот тридцать пять) рублей 01 копейка, по Договору комплексного ипотечного страхования №-НИМП/07 от ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК "Росгосстрах"; в 1/4 доле каждому от 1/2 доли паевого взноса в размере 1105000 (Один миллион сто пять тысяч) рублей выплаченного наследодателем в ЖСК "Ключевой"; в 1/4 доле каждому от 1/2 доли денежных средств в размере 21 956,17 (Двадцать одна тысяча девятьсот пятьдесят шесть) рублей 17 копеек, находящихся на счете № в АО "Райффайзенбанк". Отец наследодателя Чернов И. И.ич с заявлением о выдаче Свидетельств о праве на наследство на выше названное имущество не обращался, а так же никто не обращался с заявлением об отказе от наследства и никем из наследников завещание Стеблецовой О. И. для приобщения в наследственное дело не представлено.

Таким образом, ответчик выплатил наследникам умершей <