Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №-

1813

/2012

18

сентября

2012 г.

Судья Центрального районного суда <адрес> Бутырин А.В.,

при секретаре судебного заседания

с участием:

представителя истца

представителя ответчика

Варенниковой Ю.И.,

Пушкарева П.П.,

Галузиной О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корняковой к Закрытому акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании незаконно полученных платежей,

у с т а н о в и л:

Истец обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Р. С.», в котором просила обязать ЗАО «Банк Р. С.» признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны Заемщика Корняковой исполненным в полном объеме, а ссудную задолженность погашенной; взыскать с ЗАО «Банк Р. С.» в пользу Корняковой излишне уплаченные денежные средства в счет оплаты основного долга по кредиту, в размере 310557,69 рублей, незаконно полученные комиссии за участие в программе по организации С. клиентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 346,87 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно статье 395 ГК РФ, в размере 54 051,66 рублей, в том числе: 50 881,98 рублей, начисленных на сумму излишне уплаченных денежных средств на сумму основного долга, 3 169,68 рублей начисленных на сумму уплаченных страховых премий; взыскать с ЗАО «Банк Р. С.» в пользу Корняковой А. М. судебные расходы на оформление доверенности представителя в размере 600 рублей, на услуги представителя 14 000 рублей.

В ходе рассмотрения по делу истец уточнила заявленные требования и просила с учетом уточнений обязать ЗАО «Банк Р. С.» признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ со стороны Засмищка Корняковой исполненным в полном объеме, а ссудную задолженность погашенной; взыскать с ЗАО «Банк Р. С.» в пользу Корняковой излишне уплаченные денежные средства в счет оплаты основного долга по кредиту, в размере 137 807,69 рублей, незаконно полученные комиссии за участие в программе по организации С. клиентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 346,87 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами согласно статье 395 ГК РФ, в размере 12 277,02 рублей, в том числе: 9122,06 рублей начисленных на сумму излишне уплаченных денежных средств на сумму основного долга, 3154,96 рублей начисленных на сумму уплаченных страховых премий; взыскать с ЗАО «Банк Р. С.» в пользу Корняковой А. М. судебные расходы на оформление доверенности представителя в размере 600 рублей, на услуги представителя 14 000 рублей.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ Корнякова (далее -Заемщик, Потребитель) активировала платежную пластиковую карту №, тем самым, заключила кредитный договор с ЗАО «Банк Р. С.» (далее -Кредитор, Банк) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее -Договор, Кредитный договор) на предоставление кредита в размере 50 000 рублей. Однако некоторые положения заключенного Кредитного договора и действия Ответчика противоречат нормам действующего законодательства в частности: порядок учета задолженности, условия по уплате комиссии по программе С.. Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету №, предоставленной Ответчиком, Истцом были уплачены денежные средства по кредиту в размере 665 407,55 рублей, в том числе: основной долг 364 557,69 рублей, проценты 249 304,97 рублей, иные платежи 51 544,89 рублей. Однако как было определено Ответчиком, сумма кредита по кредитному договору, которая была предоставлена Истцу, составляет 226 750 рублей. Таким образом, если Истец воспользовался (снял с карты) всего 226 750 рублей, а погасил 364 557,69 за весь срок действия договора, Истцом излишне уплачена сумма основного долга в размере 137807,69 (364 557,69 - 226 750) рублей. На обращение Истца с просьбой уточнить текущую сумму задолженности Ответчиком был дан ответ, что задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет 156 522,81 рублей. Данные неправомерные действия Банка в течение всего срока действия Договора по учету поступающих денежных средств привели к искусственному увеличению задолженности Заемщика. Данные действия Ответчика следует рассматривать как неосновательно обогащение. Данные неправомерные действия Банка по учету поступающих денежных средств, нарушают указание статьи 810 ГК РФ и Закон «О защите прав потребителей». Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Заемщиком были уплачены денежные средства, в виде комиссии за участие в программе по организации С. клиентов в размере 27 346,87 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по счету №. Однако такие условия Кредитного договора о взимании комиссии по договору являются незаконными и, следовательно, ничтожными по смыслу статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей». Также с Ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с момента их уплаты по дату ДД.ММ.ГГГГ, в размере 54 051,66 рублей.

Истец о месте и времени рассмотрения по делу извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, на требованиях настаивала.

Представитель истца Пушкарев П.П., действующий на основании доверенности, в суде исковые требования поддержал, дал пояснения в соответствии с исковым заявлением, письменными пояснениями к исковому заявлению, приобщенными к материалам дела.

Представитель ответчика Галузина О.А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, дала пояснения в соответствии с письменным отзывом, приобщенным к материалам дела, заявив, в том числе, о пропуске истцом срока исковой давности на обращение в суд.

Третье лицо по делу ЗАО «Русский С. С.» о месте и времени рассмотрения извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, представив письменный отзыв.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна представить суду доказательства тех обстоятельств, на которых она основывает свои требования или возражения.

Судом установлено, что Договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании оферты Истца, поступившей в Банк «22» октября 2004г., сформулированной в Заявлении (в том числе, на основании которого между истцом и ответчиком был заключен и Кредитный договор №) (л.д.48).

Заключенный договор основан на положениях Условий предоставления и обслуживания карт «Русский С.» (далее - Условия по картам). Тарифов по картам «Русский С.» (далее - Тарифы по картам) (л.д.51-79).

В указанном Заявлении Корнякова A.M. просила Банк заключить с ней на условиях, изложенных непосредственно в Заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте) в рамках которого просила Банк: выпустить на ее имя карту, открыть ей банковский счет для размещения и отражения операций, совершенных с использованием Карты (далее - Счет Карты), для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит в размере до 60 000 руб. и осуществлять в соответствии с ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Таким образом, истец, действуя добровольно и в своем интересе, направила Банку предложение (оферту) о заключении Договора о карте.

Также истцом было указано, что она понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты будут являться действия Банка по открытию ей банковского счета.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте, Банк произвел ее акцепт, а именно выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ открыл счет № с возможностью установления лимита овердрафта.

В дальнейшем, в рамках заключенного Договора о карте Банком Клиенту была выпущена банковская карта «Русский С.», которая была активирована истцом посредством обращения в Справочно-информационный центр Банка ДД.ММ.ГГГГ, и производилось кредитование счета карты при совершении Клиентом расходных операций в отсутствие собственных денежных средств на счете Карты.

При этом, факт открытия счета карты, получения карты и кредитования счета стороной истца не оспаривалось и подтверждено выпиской из книги регистрации открытых счетов, выпиской по счету карты.

Оценив представленные доказательства в отдельности и их взаимную связь в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований, при этом исходит из следующего.

В соответствии со статьей 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Исходя из принципа свободы договора, закрепленного в статье 1 упомянутого кодекса при заключении кредитного договора стороны свободны в своих действиях, условия договора согласованы сторонами.

В соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 850 ГК РФ, кредит предоставляется Банком Клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты; иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Действующее российское законодательство определяет четыре существенных условия для кредитного договора: предмет договора; полная стоимость кредита; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора, в том числе в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц.

Пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершившими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 того же Кодекса.

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 статьи 421 Гражданского Кодекса РФ, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский С.» по своей природе содержит элементы различных договоров: договора банковского счета и кредитного договора. В п. 15 Постановления Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» разъяснено, что в случае, предусмотренном п.1 ст. 850 ГК РФ, указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Заключенный между сторонами кредитный договор – это договор присоединения.

В силу п.1 статьи 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Статья 161 Гражданского кодекса РФ обязывает заключать сделки между юридическими лицами и гражданами в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 статьи 438 названного Кодекса).

На основании заявления истца от «22» октября 2004г., содержащего предложения (оферты) о заключении кредитного договора и договора о карте, ЗАО «Банк Р. С.» заключил с истцом кредитный договор, а затем по результатам надлежащего исполнения истцом кредитного договора банк заключил с Корняковой А.М. договор о карте.

В соответствии с п. 1.15. Положения Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее -Положение), конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Все существенные условия договора о карте содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский С.» и Тарифах по картам «Русский С.», с которыми Корнякова А.М. ознакомлена, понимала, полностью согласна и обязалась неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от «22» октября 2004г.

Условия предоставления и обслуживания карт «Русский С.» содержат подробную информацию о порядке и условиях возврата кредита и последствия нарушения обязательства по возврату.

Кроме того, стороны согласовали, что все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате Клиентом по требованию Банка и списываются Банком без распоряжения Клиента со счета при наличии остатка денежных средств (если иной порядок их взимания не определен Условиями) и в порядке очередности, установленной настоящими Условиями. Платежи, указанные в п.4.6. Условий по картам, при наличии таковых, взимаются дополнительно по фактической стоимости. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения Договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные Клиентом, не возвращаются.

В силу п.1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, в силу наличия распоряжения (поручения) Клиента, зафиксированного в п.4.6. Условий по картам, а также ввиду соответствующего требования п.1 ст.845 ГК РФ Банк обязан осуществлять списание с банковского счета Клиента денежные средства в соответствии с Условиями договора, в том числе, в погашение имеющейся кредитной задолженности по окончании расчетного периода, определенного в договоре.

Оценивая спорный договор на предмет его заключенности, суд считает установленным, что стороны достигли соглашение по всем существенным условиям договора о предоставлении и обслуживании банковской карты.

Истец, предъявляя исковые требования, просит признать договор исполненным, а также обязать банк вернуть излишне уплаченные денежные средства в счет оплаты основного долга по кредиту, как неосновательно приобретенные ответчиком.

Согласно статьи 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 данного Кодекса. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Принимая во внимание, что судом установлен факт заключения между истцом и ответчиком договора о банковской карте, условиями которого было предусмотрено взимание процентов за пользование кредитом, открытие банковского счета, обслуживание которого банком предполагало взимание комиссии, соответствующей нормам действующего законодательства, и др., основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика суммы неоснов