Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Дело №2-

413

/2013

26

сентября

2013 г.

Центральный районный суд г.Новосибирска в составе

судьи Бутырина А.В.,

при секретаре судебного заседания

с участием

истца

представителя истца

третьего лица

третьего лица

представителя ответчика

Богатыревой О.И.,

Клиновицкой О.А.

Каковкиной К.И.

Старостенкова М.С.

Старостенкова А.С.

Сыромятниковой Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клиновицкой, Старостенкова к Открытому акционерному обществу «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л:

Истец Клиновицкая О.А. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, в котором с учетом уточнений просит взыскать с ОАО «Альфастрахование» сумму невыплаченного страхового возмещения в размере 616 800,42 руб., из них: денежную сумму в размере 571 051,73 рублей перечислить на расчетный счет ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», являющемуся выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования», денежную сумму в размере 45748,69 руб. взыскать в пользу Клиновицкой, являющейся наследником страхователя, взыскать с ОАО «Альфастрахование» в пользу Клиновицкой неустойку в размере 708297,79 руб. исходя из 3 % за каждый день просрочки с 01 марта 2012 г. по 09 сентября 2013г., взыскать с ОАО «Альфастрахование» в пользу Клиновицкой компенсацию морального вреда в размере 70000 рублей, а также расходы на оказание юридических услуг в размере 2500 руб.

Также третье лицо по делу с правом самостоятельных требований Старостенков М.С. в свою очередь обратился с иском к Открытому акционерному обществу «Альфастрахование» о взыскании страхового возмещения, в котором просит взыскать с ОАО «Альфастрахование» сумму невыплаченного страхового возмещения в размере 708 297,79 руб., из них: денежную сумму в размере 571 051,73 руб. перечислить на расчетный счет ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», являющемуся выгодоприобретателем по договору ипотечного страхования, денежную сумму в размере 91 497,51 руб. взыскать в пользу Старостенкова, являющегося наследником страхователя.

В обоснование исковых требований истец Клиновицкая О.А. указала, что 09.06.2008г. между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и Старостенковым, Клиновицкой был заключен кредитный договор № СЭ 0480 - 08/07. Согласно изменениям и дополнениям к договору новым кредитором является ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит». Во исполнение требований кредитного договора между ОАО «АльфаСтрахования» страхователем Старостенковым С.В. были заключены договоры комплексного ипотечного страхования, по условиям которых были застрахованы, в том числе, риск смерти, утраты трудоспособности страхователя Старостенкова С.В. В период действия договора страхования застрахованный Старостенков С.В. умер. Истица, Клиновицкая О.А. является наследником первой очереди после его смерти, что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону. Размер ее доли в наследственном имуществе составляет 1/3 доли.

Старостенков М.С. также является наследником первой очереди после смерти Старостенкова С.В. В установленные законом сроки Старостенков М.С. принял наследство, оставшееся после смерти отца. Кроме того, третье лицо по настоящему делу Старостенков А.С., также являющийся наследником первой очереди, отказался от наследства в пользу Старостенкова М.С. С учетом того, что на сегодняшний день кредитная задолженность составляет 571 051,73 рублей, а страховая сумма 708 297,79 рублей, размер денежной суммы, подлежащий уплате истице, как наследнику первой очереди, составляет: 708 297,79 - 571 051,73 = 137 246,26 руб. (общий размер денежной выплаты, подлежащий уплате наследникам), 137 246,26 * 1/3 (доля наследства Клиновицкой в наследственном имуществе, после смерти Старостенкова СВ.) = 45 748,75 руб. 02.05.2012г. ответчик отказал Клиновицкой О.А. в выплате страхового возмещения на том основании, что Старостенков С.В. при заключении договора комплексного ипотечного страхования предоставил заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья. При заключении договора страхования 09.06.2008г. Страстенков С.В. сообщил ответчику, что страдает повышенным артериальным давлением 140/100, имеет заболевание кровеносных сосудов и нарушение кровообращения. Данные заболевания, по своему характеру с возрастом не излечиваются, а наоборот усугубляются. В дополнение к ним он сообщил об остеохондрозе позвоночника. Таким образом, при заключении договора страхования 01.12.2011г. ответчику было известно о данных заболеваниях Старостенкова С.В. Истец считает, что отказ ответчика от выплаты страхового возмещения является незаконным и необоснованным. Выплата страхового возмещения должна была быть произведена до 29.02.2012г. Таким образом, считает, что ответчик должен выплатить истцу неустойку в размере 21 249 руб. за каждый день просрочки, начиная с 01 марта 2012г., которая рассчитывается следующим образом: 708297,79 * 3% = 21 249 руб. На дату рассмотрения сумма неустойки составляет 11 665 701 руб., исходя из следующего расчета: количество дней просрочки, начиная с 01 марта 2012г. по 09 сентября 2013г. составляет 549 дней, 549 * 21 249 руб. = 11 665 701 руб. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, истец считает, что сумма неустойки составляет 708 297,79 руб. Также истице действиями ответчика был причинен моральный вред, который она оценивает в сумме 70000 рублей, а также истица понесла расходы на оказание юридических услуг в размере 2500 руб.

В свою очередь, третье лицо с самостоятельными требованиями Старостенков М.С. обосновал заявленные им требования аналогичными обстоятельствами.

В судебном заседании истец, ее представитель Каковкина К.И., действующая на основании доверенности, третье лицо с самостоятельными требованиями Старостенков М.С. поддержали заявленные требования в полном объеме, дали пояснения в соответствии с исковыми заявлениями.

Представитель ответчика Сыромятникова Е.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала, дала соответствующие пояснения, указав, что банк вправе сам обратиться в суд с соответствующими требованиями, также просила снизить неустойку, кроме того, полагала, что истицей не представлено доказательств причинения ей морального вреда.

Третье лицо Старостенков А.С. не возражал относительно удовлетворения исковых требований.

Третье лицо по делу ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направили.

Суд, выслушав истца и представителя истца, третьих лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В соответствии со статьей 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Как установлено судом, 09.06.2008г. между Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО) и Старостенковым, Клиновицкой был заключен кредитный договор № СЭ 0480 - 08/07 (л.д.13-16).

03.12.2009г. в данный кредитный договор внесены изменения путем заключения кредитного договора № СЭ0480-08/07 (новая редакция с изменениями и дополнениями) (л.д.17-23), кредитором по которому является ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит», в связи с приобретением прав требования по Кредитному договору № СЭ0480-08/07 от 09.06.2008г. на основании Договора передачи прав по закладным № СЭ 0480-08/07 от 14.07.2008г., заключенного с Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ОАО).

Согласно п. 4.1.7 Кредитного договора заемщики взяли на себя обязательства по страхованию за свой счет рисков причинения вреда жизни и потери трудоспособности Старостенкова С.В. в пользу законного владельца закладной.

Во исполнение указанных условий кредитного договора 09.06.2008г. между ОАО «Альфастрахование» (ответчик) и страхователем Старостенковым С.В. был заключен договор комплексного ипотечного страхования № 56083/118/0881/08 (л.д.7-10) (срок действия-до 09.08.2018г.), предметом которого является страхование риска смерти, утраты трудоспособности страхователя -Старостенкова С.В., риска гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества, приобретаемого за счет кредитных средств и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, а также риска потери объекта залога в результате прекращения права собственности Страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество, полностью или частично, ограничение (обременение) прав владения, пользования, распоряжения Страхователя (выгодоприобретателя) данным имуществом, правами третьих лиц.

01.12.2011г. между ОАО «АльфаСтрахования» страхователем Старостенковым С.В. был заключен договор комплексного ипотечного страхования № 56372/118/02588/1 на тех же условиях (л.д.24-28). Срок действия договора до 09.08.2018г.

Согласно п. 8.3.1.1 договора комплексного ипотечного страхования, осуществление страховщиком страховой выплаты в случае смерти застрахованного лица составляет 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной в соответствии с условиями п. 4.1. договора, и рассчитанной на дату наступления страхового случая.

Как следует из договора, размер страховой суммы на 01.12.2011г. составляет 708 297,79 руб. Размер кредитной задолженности на 27 августа 2013г. составил 571 051,73 руб.

Согласно п. 3.1 договора страхования, страховым случаем по договору является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, вследствие заболевания или несчастного случая.

В период действия договора страхования застрахованный Старостенков С.В. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.42).

Клиновицкая О.А. является наследником первой очереди после смерти Старостенкова С.В., что подтверждается копией свидетельства о праве на наследство по закону. Размер ее доли в наследственном имуществе составляет 1/3 доли.

Старостенков М.С является наследником первой очереди после смерти Старостенкова С.В. В установленные законом сроки Старостенков М.С. принял наследство, оставшееся после смерти отца. Кроме того, третье лицо по настоящему делу Старостенков А.С., также являющийся наследником первой очереди, отказался от наследства в пользу Старостенкова М.С.

На основании вышеизложенного, с учетом того, что на сегодняшний день кредитная задолженность составляет 571 051,73 а страховая сумма 708 297,79 размер денежной суммы, подлежащей уплате наследникам, составляет:

708 297,79 - 571 051,73 = 137 246,26 руб. (общий размер денежной выплаты, подлежащий уплате наследникам),

137 246,26 * 2/3 (доля наследства Старостенкова М.С. в имуществе умершего Старостенкова С.В.) = 91 497,51 руб.

137 246,26 * 1/3 (доля наследства Клиновицкой О.А. в наследственном имуществе, после смерти Старостенкова С.В.) = 45 748,75 руб.

13.02.2012г. Клиновицкая О.А. обратилась к ответчику с заявлением о произошедшем событии - смерти Старостенкова С.В., наступившей 19.01.2012г.

02.05.2012г. письмом исх. № 958 ответчик ОАО «Альфастрахование» отказал Клиновицкой О.А. в выплате страхового возмещения на том основании, что Старостенков С.В. при заключении договора комплексного ипотечного страхования предоставил заведомо ложную информацию о состоянии своего здоровья.

При этом ответчик сослался на следующие обстоятельства.

Согласно представленным медицинским документам: Посмертный эпикриз из Городской больницы г.Обь, Карта патологоанатомического исследования № 6 ОЦГБ причиной смерти Старостенкова С.В. является: Ишемический инфаркт головного мозга. Атеросклероз церебральных сосудов, аорты и ее ветвей, постинфарктный кардиосклероз (инфаркт миокарда в 2001г.), фаза прогрессирования. Хроническая ишемическая болезнь сердца, состояние после аортокоронарного шунтирования в 2003г. Гипертоническая болезнь. Нефрогломерулосклероз. Хроническое нарушение кровообращения. Согласно Медицинской карте амбулаторного больного № 035136 в 2002 году у Старостенкова С.В. был диагностирован инфаркт миокарда, постинфарктный кардиосклероз на фоне ишемической болезни сердца. Гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия III ст., риск V (очень высокий риск осложнений: инсультов, инфарктов). Нарушение кровообращения (НК) II. Старостенкову С.В. 04.03.2002г. было проведено оперативное лечение аортокоронарное шунтирование. Все последующие годы Старостенков С.В. находился под наблюдением врача, проходил обследования и получал постоянное лечение. Т.О. прогрессирование и ухудшение течения заболеваний, диагностированных до заключения Договора страхования, стало причиной смерти Старостенкова С.В.

В соответствии с п.7.1.1 вышеуказанного Договора страхования и п.13.2.1 Правил страхования Страхователь обязан при заключении договора страхования сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

Однако, как указывает ответчик, в заявлении на комплексное ипотечное страхование от 29.11.2011 Старостенков С.В. сообщил Страховщику заведомо ложную информацию о состоянии здоровья, не указав в заявлении ни одного заболевания, имеющегося на дату заполнения заявления, не сообщил информацию о проводимых обследованиях, фактах амбулаторного, стационарного лечения, о чем Старостенков С.В. не мог не знать при заключении Договора страхования в связи с тем, что с 2002 года (исходя из карты амбулаторного больного) он постоянно наблюдался у кардиолога. Указание Старостенковым С.В. ложных сведений о состоянии здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая лишило Страховщика возможности правильно определить степень риска и принять правильное решение о возможности принять на страхование данный риск.

В соответствии с п.3 ст. 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ.

В то же время суд полагает данный отказ страховщика в выплате страхового возмещения необоснованным, а исковые требования подлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

Действительно, в силу п.п.1,2 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

При заключении договора страхования 09.06.2008г. Страстенков СВ. сообщил ответчику, что страдает повышенным артериальным давлением 140/ 100, имеет заболевание кровеносных сосудов и нарушением кровообращения. Данные заболевания, по своему характеру с возрастом не излечиваются, а наоборот усугубляются. В дополнении к ним он сообщил об остеохондрозе позвоночника. Таким образом, при заключении договора страхования ответчику было известно о данных заболеваниях Старостенкова С.В.

Согласно заключения по результатам проведенной судебно-медицинской экспертизы (л.д.176-184), согласно медицинским картам амбулаторного больного, у гр. Старостенкова С.В. на 29 ноября 2011 года имелись следующие заболевания: миопия (близорукость) слабой степени левого глаза; ише