Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №-

3802

/2017

19

сентября

2017г.

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Александровой Е.А.,

при секретаре Бруеве Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Кайгородовой Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению Кайгородовой Натальи Викторовны к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 27.08.2014г. в размере 361 106 руб. 69 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 811 руб. 07 коп.

В обоснование иска истец ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора №, заключенного 27.08.2014г. между Банком и Кайгородовой Н.В. (заемщик).

20 июля 2017 года Кайгородова Н.В. обратилась к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» со встречным исковым заявлением, в котором просит признать недействительным п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с АО «Банк Русский Стандарт», взыскать незаконно удержанные денежные средства в сумме 1890 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в сумме 10000 рублей. В обоснования встречного искового заявления ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 291986,99 рублей. Кайгородова Н.В. полагает, что п. 12 договора является недействительным, поскольку оспариваемое условие кредитного договора о начислении неустойки и на сумму основного долга, и на сумму просроченных процентов, а не от суммы лишь просроченной задолженности, противоречит п. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем является ничтожным. В связи с этим, банком незаконно были удержаны денежные средства в сумме 1890 руб. на основании оспариваемого пункта договора, как это следует из лицевого счета заемщика и расчета задолженности.

В судебное заседание представитель истца Акулова Е.Л. – ответчик по встречному исковому заявлению, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме, дала аналогичные иску пояснения. По встречному исковому заявлению представила письменные возражения. В письменных возражениях на встречное исковое заявление просила в удовлетворении заявленных исковых требований Кайгородовой Н.В. отказать. Указала, что в действиях банка отсутствуют признаки нарушения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в отношении Кайгородовой Н.В. Указанные условия полностью соответствуют требованиям и ограничениям, установленным ч. 21 ст. 5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Поскольку сделка является оспоримой, истцом пропущен срок исковой давности без уважительных причин. Просила применить срок исковой давности.

Ответчик Кайгородова Н.В. – истец по встречному исковому заявлению в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 27.12.2014г. Кайгородова Н.В. обратилась в Банк с Заявлением (далее - Заявление), содержащим в себе просьбу заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет (далее Счет Клиента), используемый в рамках кредитного договора и предоставить кредит путем его зачисления на Банковский Счет Клиента.

Согласно Условиям кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Поскольку договор между Кайгородовой Н.В. и АО «Банк Русский Стандарт» заключён ДД.ММ.ГГГГ, правоотношения сторон регулируются Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со статьей 5 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ст. 3, 9 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

При заключении кредитного договора стороны согласовали договорную ответственность заемщика - до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика
неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченного основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с Даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов (п. 12).

Заемщик обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей.

В соответствии со ст. 8Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Кроме того, согласно ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений возможности по своему усмотрению вступать в договорные отношения с другими участниками, определяя условия таких отношений, а также заключать договоры как предусмотренные, так и прямо не предусмотренные законом.

В вышеназванном кредитном договоре предусмотрены все существенные условия кредитного договора, в том числе сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, также в нем содержится информация о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 21 ст.5Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченного основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заемщика неустойку в размере 0, 1 % на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Целью указанной нормы является ограничение неустойки независимо от того, в какой именно части платы по кредитному договору произошла просрочка (основной долг, проценты). В данном случае свобода договора ограничивается тем, что стороны сами могут установить размер неустойки, однако не могут превысить установленный законодательством предел. При этом, данной нормой статьи не предусмотрен порядок ее начисления. Как указано в п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, до выставления Заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления Заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

Как следует из п. 1 ст.422Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 4 ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, должна толковаться исходя из её существа и целей законодательного регулирования, то есть, суд принимает во внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.

На основании п. 1 ст.330Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Так, в рамках заключенного кредитного договора у заемщика возникает одно обязательство – возвратить кредит и уплатить начисленные проценты. Нарушение сроков оплаты свидетельствует о том, что обязательство по возврату долга исполняется ненадлежащим образом, а значит банк вправе взимать неустойку, которая и была согласована сторонами для обеспечения исполнения этого обязательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что Положения договора, заключённого с Кайгородовой Н.В., содержащиеся в пункте 12 Индивидуальных условий договора, согласованы сторонами, отвечают существу правового регулирования отношений, вытекающих из обязательств по уплате неустойки и не могут быть признаны судом недействительными. Условие кредитного договора о начислении неустойки на сумму основного долга также не противоречит пункту 21 статьи5ФЗ «О потребительском кредите», в связи с чем, в удовлетворении встречного искового заявления о признании п. 12 индивидуальных условий следует отказать.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования, также не подлежат удовлетворению и требования Кайгородовой Н.В. о взыскании денежных средств в сумме 1890 руб., компенсации морального вреда в размере 5000 руб., судебные расходы в сумме 10000 руб.

Доводы представителя АО «Банк Русский Стандарт» о пропуске Кайгородовой Н.В. срока исковой давности, так как кредитный договор является оспоримой сделкой и применяется годичный срок исковой давности, является несостоятельным.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно разъяснениям, данным в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О банках и банковской деятельности»).

Учитывая, что Кайгородова Н.В. в обоснование иска ссылался на ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также вышеизложенные разъяснения Постановления Пленума ВС РФ, кредитный договор по заявленным истцом основаниям относится к ничтожным сделкам, в связи с чем в силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.

Рассматривая требование о взыскании с Кайгородовой Н.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, суд находит их подлежащими удовлетворению в полном объеме на основании следующего.

Рассмотрев Заявление Ответчика, ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл ему счёт №, то есть совершил действия по принятию оферты, указанной в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах, и тем самым заключил договор потребительского кредита № (л.д. 16 -19).

Акцептовав оферту о заключении договора потребительского кредита, Банк во исполнение своих обязательств по договору предоставил Клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, а именно 291986,99 руб., о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 24).

В соответствии с Условиями, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предостав