Дело № 2-133/12

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«18» марта 2012 года г. Новосибирск

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи Мороза И.М.,

при секретаре Боровкове Э.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексейченко Г.Д. к ОАО СК «<данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Алексейченко Г.Д. обратилась в суд с указанным иском к ответчику ОАО СК «<данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения. В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между супругом <данные изъяты>. (Заемщик) и ОАО «<данные изъяты> России» (Кредитор) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком заемщику был выдан кредит в размере 150.000 рублей сроком на 36 месяцев по<адрес>,15% годовых. В целях обеспечения кредитного договора между <данные изъяты>. и ответчиком ОАО СК «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья полис №<данные изъяты>., по условиям которого банк был назначен выгодопроибретателем по договору страхования. Также в целях обеспечения обязательств по кредитному договору между истцом Алексейченко Г.Д. и ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ было заключен договор поручительства №. 23.04.2011г. <данные изъяты> уме<адрес> ДД.ММ.ГГГГ уведомила банк о наступлении страхового события с предоставлением всех запрашиваемых документов ОАО СК «<данные изъяты>». Однако ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ОАО СК «<данные изъяты>» было отказано истцу в признании факта смерти <данные изъяты> страховым случаем по основанию, что при судебно-медицинском исследовании умершего был обнаружен алкоголь в крови – <данные изъяты> и в моче – 1<данные изъяты>%, что соответствует легкой степени опьянения в связи с чем согласно п. 5.3 Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору «не признаются страховым случаем события, указанные в п. 4.2 настоящих Правил, если они произошли во время или в результате нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения». Данный отказ истец считает незаконным, поскольку в соответствии с заключением судебно-медицинской экспертизы смерть <данные изъяты>. наступила от атеросклеротического кардиосклероза, острой недостаточности кровообращения, развившейся в результате заболевания ишемической болезни сердца, проявившейся в виде болезненного изменения венечных артерий. Причинно-следственной связи между наличием алкоголя в крови и смертью <данные изъяты>, по мнению истца, не имеется.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец Алексейченко Г.Д. просит взыскать с ответчика ОАО СК «<данные изъяты>» в пользу выгодоприобретателя ОАО «<данные изъяты>» страховое возмещение в виде суммы основного долга по кредитному договору в размере 143.569 рублей 86 копеек, просроченные проценты по договору в размере 6.699 рублей 76 копеек, пени в размере 2.782 рубля 45 копеек.

На основании ст. 44 ГПК РФ в судебном заседании ответчик ОАО <данные изъяты>» был заменен на правопреемника ОАО СК «<данные изъяты> в связи с переименованием организации.

Истец Алексейченко Г.Д. и ее представитель Алексейченко Н.В. в судебном заседании доводы и требования иска поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО СК «<данные изъяты>» Трунин Е.Э. в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, поддержал ранее представленные суду возражения, в которых указано, что между <данные изъяты>. и ОАО «<данные изъяты>») был заключен кредитный договор №, по которому последнему был предоставлен кредит в сумме 150 000 рублей. При обращении в банк, кредитным инспектором Банка <данные изъяты> была предложена услуга по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья. ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>В. собственноручно было заполнено и подписано заявление на страхование по которому Банк был назначен выгодоприобретателем по договору страхования. Истец является поручителем по кредитному договору (договор поручительства №), следовательно Алексейченко Г.Д. является ненадлежащим истцом, поскольку в соответствии с п. 3.3.5 и 3.4.5. соглашения об условиях и порядке страхования №/<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь. Так согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ на страхование <данные изъяты> дал согласие на назначение <данные изъяты> выгодоприобретателем. <данные изъяты> и истец в договорных отношениях не состоят, соответственно никаких обязательств перед ней <данные изъяты> не несет, и ее права не нарушало. <данные изъяты> также не состоит в договорных отношениях с банком. Денежное обязательство истца перед банком обусловлено самостоятельными договорами: кредитным договором и договором поручительства, стороной которых <данные изъяты> не является. В соответствии с п. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). <данные изъяты> денежные средства в кредит у банка не брало и ими не пользовалось, поручителем заемщика не является. Соответственно, у <данные изъяты> отсутствуют обязательства перед банком по возврату кредита и уплате процентов по нему. Поскольку истец является поручителем заемщика, то в силу п. 2 ст. 363 ГК РФ на основании договора поручительства именно на нее возложено обязательство по уплате задолженности банку. Заемщик <данные изъяты>. умер. <данные изъяты> №/Q0-41 от ДД.ММ.ГГГГ Банку было направлено уведомление об отсутствии правовых оснований в выплате страхового возмещения. Согласно ответа из <данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ судебно-химическом исследовании биообъектов от трупа <данные изъяты>. этиловый алкоголь обнаружен в крови-<данные изъяты> в моче <данные изъяты>. В соответствии с п.5.3. Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору (Приложение 1 к соглашению) «не признаются страховыми случаями события, указанные в п.4.2. настоящих Правил, если они произошли во время или в результате нахождения Страхователя (Застрахованного) в состоянии алкогольного опьянения».

Третьи лица – Алексейченко Н.В. и Тагиева О.В. в судебном заседании доводы и требования иска поддержали в полном объеме.

Представитель третьего лица ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился извещен, заявлений, ходатайств не заявлял.

Выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела и исследовав представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца являются законными и обоснованными и подлежат частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты>. и ОАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № по условиям которого банком заемщику был выдан кредит в размере 150.000 рублей сроком на 36 месяцев под 19,15% годовых (л.д.3-6).

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору между истцом Алексейченко Г.Д. и <данные изъяты> России» ДД.ММ.ГГГГ было заключен договор поручительства №. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Также, в целях обеспечения кредитного договора между <данные изъяты>. и ответчиком ОАО СК <данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья полис №<данные изъяты>., по условиям которого банк был назначен выгодопроибретателем по договору страхования (л.д. 55, 57, 88-89, 101).

Согласно п. 3.2.1.1 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<данные изъяты>» страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания (л.д.12 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть застрахованного лица <данные изъяты>В., что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.7).

Также согласно п. 3.2.5 и п. 3.2.6 Страховая сумма за первый день устанавливается равно первоначальной сумме кредита, предоставленного банком или остатку ссудной задолженности по основному долгу, увеличенных на 10 %, далее равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования. Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (л.д.12 оборот).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового обеспечения, однако ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в выплате страхового обеспечения в связи с тем, что сметь <данные изъяты>. не признана страховым случаем, поскольку согласно акта № <данные изъяты>» при судебно-химическом исследовании крови <данные изъяты> обнаружен этиловый спирт в концентрации <данные изъяты> промилле, а в соответствии с п. 5.3. правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору не признаются страховыми случаями события указанные в п. 4.2. настоящих правил, если они произошли во время или в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения (л.д.9, 11).

В соответствии со ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "Об организации ст