Дело № 2-4040/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 декабря 2011 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Тарабариной Т.В.

с участием представителя истца Михайловой Ю.А.

при секретареКоноваловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коновалова Н.Н. к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Коновалов Н.Н. обратился в суд с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств. В обоснование иска указал, что 07.12.2006 года между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № 7223950, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 235000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 14% годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, он выплатил единовременную комиссию за выдачу наличных в размере 3274,81 руб., а также выплачивал ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 940 рублей. Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условие о взимании с клиента платежа за рассчетно-кассовое обслуживание его счета является ущемляющим установленные Законом РФ «О защите прав потребителей» (п.1 ст.16) права потребителя и свидетельствуют о ничтожности в этой части. В связи с чем Коновалов Н.Н. просит признать недействительным пункт договора в части оплаты комиссии за ведение ссудного счета и комиссии за выдачу наличных; взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» денежные средства в сумме 46514,81 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 11881,61 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 16900 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей и расходы за совершение нотариальных действий в сумме 600 рублей.

Представитель истца в судебном заседании уточнил исковые требования Коновалова Н.Н., пояснив, что не поддерживает требование о взыскании расходов за совершение нотариальных действий в сумме 600 рублей.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал и пояснил, что по условиям кредитного договора с Коновалова Н.Н. взималась комиссия за ведение ссудного счета, что предусмотрено условиями кредитного договора. Заемщик добровольно собственноручно подписал кредитный договор, что является подтверждением осведомленности об условиях, изложенных в заявлении и правилах, согласии с ними и принятии на себя обязанности их исполнения. Кроме того, истцом, начиная с января 2007 года, ежемесячно производилось погашение кредита. Суммы, вносимые истцом в соответствии с кредитным договором, включают в себя комиссию Банка за ведение ссудного счета. Данный факт также подтверждает согласие Заемщика с условиями Кредитного договора. Истцом не представлено доказательств причинения ему нравственных или физических страданий. Кроме того, Коноваловым Н.Н. пропущен срок исковой давности, который истек 07.12.2010 года. Расходы на оплату услуг представителя полагал завышенными.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, находит исковые требования Коновалова Н.Н. подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании установлено, что 07.12.2006 года между Коноваловым Н.Н. и ОАО Импортно-Экспортным банком «ИМПЕКСБАНК» (после реорганизации- ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор № 7223950, по условиям которого Банк предоставил Коновалову Н.Н денежные средства в сумме 235000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка по кредиту установлена в размере 14 % годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 940 рублей (л.д.7-10). Договор заключен сторонами путем принятия ответчиком письменного заявления истца заключить договор на условиях, изложенных в Условиях кредитования.

Как следует из положений п.1 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, - с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

На основании ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.

По условиям заключенного с Коноваловым Н.Н. кредитного договора № 7223950 от 07.12.2006 г. плата за ведение ссудного счета возложена на потребителя услуги - заемщика.

На основании ст. 16 ч.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При таких обстоятельствах суд считает, что условие договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, является ущемляющим права потребителей и в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является недействительным.

В силу положений ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Согласно п.1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 167 п.2 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как следует из представленной истцом копии выписки по счету (л.д.17-23), в период с 08 сентября 2008 г. по 07 октября 2010 года (то есть в пределах 3-х летнего срока исковой давности) в счет погашения комиссии за ведение ссудного счета Коноваловым Н.Н. было оплачено 24440 рублей. Доказательств обратного ответчик суду не представил.

На основании ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. В силу положений ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Таким образом, в пользу Коновалова Н.Н. с ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию денежные средства в размере 24440 рублей, уплаченные им за ведение ссудного счета по кредитному договору.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В связи с чем в пользу истца подлежат также взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения в размере 4776 руб.43 коп.

Рассмотрев требование истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как пояснил представитель истца в судебном заседании, действиями Банка истцу был причинен моральный вред, т.к. ему было отказано в удовлетворении его законных требований за нарушение его прав потребителя в добровольном порядке, он переживал, испытывал отрицательные эмоции. Суд, учитывая характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, конкретные обстоятельства дела, требования разумности и справедливости, считает возможным взыскать в пользу Коновалова Н.Н. компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с положениями ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в размере 1276 руб. 49 коп.

Кроме того, в соответствии со ст.ст. 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу Коновалова Н.Н. подлежат взысканию документально подтвержденные расходы на оплату услуг представителя (в разумных пределах)- в сумме 6000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Коновалова Н.Н. 24440 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 4776 руб. 43 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей и расходы на оплату услуг представителя в сумме 6000 рублей, а всего 36216 руб. 43 коп.

В остальной части - в иске отказать.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 1276 руб. 49 коп.

Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» штраф в доход бюджета в сумме 15108 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в 10-дневный срок с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.

Судья- подпись

Копия верна: Судья-

Секретарь-