российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

Дело № 2-4112/2014

28 августа 2014 года

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

судьи Малахова С.Л.,

при секретаре Клыковой О.А..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к 000 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к 000., просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 163533 рубля 15 копеек, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 470 рублей 66 копеек.

В обоснование исковых требований истец указал, что 02.11.2011 года между ЗАО «Банк Русский стандарт» и 000 был заключен кредитный договор № 92876043 на срок 1462 дня под 36 % годовых, в соответствии с которым банк открыл на имя ответчика счет и зачислил сумму предоставленного кредита в размере 235280 рублей, после чего по распоряжению ответчика перечислил 200000 рублей в безналичном порядке на счет клиента, а сумму в размере 35280 рублей перечислил в качестве оплаты приобретенных услуг у третьих лиц. Свои обязательства по своевременному возвращению кредита Михалева Г.В. не выполнила по настоящее время, в связи с этим, у последней перед банком образовалась задолженность в указанной выше сумме.

Представитель истца в судебном заседании Топорков В.В. исковые требования поддержал в полном объеме, дал соответствующие пояснения.

Ответчик 000 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, направила в суд ходатайство об отложении судебного заседания.

Согласно части 1 статьи 169 Гражданского процессуального кодекса РФ отложение разбирательства дела допускается в случаях, предусмотренных Гражданским процессуальным кодексом РФ, а также в случае, если суд признает невозможным рассмотрение дела в этом судебном заседании вследствие неявки кого-либо из участников процесса, предъявления встречного иска, необходимости представления или истребования дополнительных доказательств, привлечения к участию в деле других лиц, совершения иных процессуальных действий, возникновения технических неполадок при использовании технических средств ведения судебного заседания, в том числе систем видеоконференц-связи. Суд может отложить разбирательство дела на срок, не превышающий шестидесяти дней, по ходатайству обеих сторон в случае принятия ими решения о проведении процедуры медиации.

Согласно части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Отклоняя данное ходатайство ответчика, суд исходит из вышеуказанных нормы права, а также из тех обстоятельств, что ответчик 000 была информирована судом о времени и месте судебного заседания и располагала достаточным временем для подготовки к заседанию и прибытия в суд, однако вопреки требованиям части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ не выполнила возложенную на нее обязанность представить доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание.

Суд, руководствуясь положениями пункта 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения исковых требований, при этом исходит из следующего.

Судебным разбирательством установлено, что 02.11.2011 года 000 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением-офертой, в котором указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора будут являться действия истца по открытию на ее имя лицевого счета, а так же обязуется неукоснительно соблюдать Условия и график платежей, являющийся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ публичной офертой признается содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

02.11.2011 года банк, рассмотрев заявление (оферту) ответчика совершил действия по ее акцепту, открыв 000. счет № 4081781051807071971, тем самым заключив кредитный договор № 92876043 на сумму 235280 рублей 00 копеек, на срок 1097 дней под 36 % годовых (л.д. 5-7). Во исполнении своих обязательств банк зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 235280 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 22-23). Из них 200000 рублей в безналичном порядке перечислено на счет клиента, а сумма в размере 35280 рублей перечислена в качестве оплаты приобретенных услуг у третьих лиц по договору страхования, согласно заявления ответчика от 02.11.2011 года.

В связи с тем, что ответчик нарушил Условия кредитного договора, в соответствие с которым 000 обязана была осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствие с графиком платежей, что указано в пункте 4.2 Условий, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 163533 рубля 15 копеек, выставив и направив ей заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 02.11.2013 года (л.д. 24).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ все обязательства, взятые на себя в добровольном порядке, стороны должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства требованиями закона. Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства.

На основании статей 330, 331, 394 Гражданского кодекса РФ и в соответствии с пунктом 11.1 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанной в Заключительной выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2%от суммы, указанной в заключительной выписке за каждый календарный день просрочки.

Представленный расчет задолженности судом проверен и признан правильным, контррасчет суду не представлен. Таким образом, задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена до настоящего времени, что подтверждается выпиской из лицевого счета (22-23).

Вместе с тем суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что вместе с кредитным договором Банк навязал ответчику заключение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору № 92876043СП, заключенному 02.11.2011 года.

Как установлено судом одновременно с заключением кредитного договора № 92876043 от 02.11.2011 года, ответчиком был заключен «Договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору» (л.д. 13-14). В последствии, согласно Условий договора Банк перечислил на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» денежную сумму в размере 35280рублей (л.д. 22).

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса РФ.

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 Гражданского кодекса РФ).

В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании жизни, здоровья и трудоспособности заемщика не являлось обязательным. С Условиями договора страхования, Правилами страхования ответчик ознакомлена, на что прямо указано в договоре страхования и удостоверено подписью последней.

Таким образом, достоверно установлено, что при оформлении кредита и заполнении заявлений на страхование ответчик выразила желание на заключение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности. При этом, 000 уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита.

Доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал заемщику такую услугу, как страхование жизни, здоровья и трудоспособности, не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что Банк в случае отсутствия страховки у 000 не предоставил бы последней кредит.

Каких-либо доказательств того, что 000 от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.

Списание денежных средств со счета 000 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено Банком по распоряжению ответчика и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия Банка и страховой компании на основании агентского договора не влияют на права потребителя.

В силу положений пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков случае потери работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, 000не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако ответчик осознано и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствует собственноручные подписи последней в кредитном договоре и заявлениях о страховании.

Таким образом, доводы ответчика, приведенные в возражениях на исковое заявление как то, что Банк понудил заемщика к заключению договора личного страхования от потери работы, является несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.

Согласно пункту 5 Условий договора клиент вправе произвести досрочное погашение задолженности.

Ответчик в своих возражениях ссылается на то, что ею для досрочного погашения задолженности по кредитному договору на лицевой счет была зачислена сумма долга в размере 206000 рублей.

Согласно пункту 5.3. Условий договора в случае, если клиент разместит для целей полного и досрочного погашения задолженности сумму денежных средств меньшую, чем требуется (т.е. сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа включительно и сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа включительно за вычетом оплаченных ранее, как указано в п. 2.5.1. Условий) то в таком случае осуществляется плановое погашение задолженности в соответствие с пунктом 4 Условий договора. То есть погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей равными по сумме платежами.

То обстоятельство, что 000. в адрес ЗАО «Русский Стандарт Страхование» подано заявление о возврате страховой премии в размере 35280 рублей, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору не является предметом данного спора, в связи с чем судом не принимается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 393 Гражданского кодекса РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна представить суду доказательства в обоснование своих требований и возражений.

Однако в материалах дела сведений о том, что сумма кредита, подлежащего закрытию на 02.12.2011 года была равна 206000 рублей не представлено.

Оценивая собранные по делу доказательства, а также то обстоятельство, что ответчиком не были предоставлены суду какие-либо доказательства исполнения своих обязательств перед банком, не оспорена сумма долга, факт получения кредита, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика в пользу банка суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, суммы неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования долга, суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 98, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» - удовлетворить.

Взыскать с 000 в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 163533 рубля 15 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4470 рублей 66 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 05 сентября 2014 года

Судья С.Л. Малахов