Гражданское дело № 2-1282/2015

Поступило в суд: 03.03.2015 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 мая 2015 г.г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьиПавлючик И. В.,при секретареМилакиной А. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске к Захаровой Ю. С., Захарову Д. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске обратилось в суд с иском к Захаровой Ю. С., Захарову Д. Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. в размере основного долга <данные изъяты> руб., задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты в сумме <данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., а также о взыскании задолженности по процентам за период с xx.xx.xxxx г. по дату фактического исполнения судебного решения, начисляемым по ставке 18,50 % годовых на сумму основного долга.

В обоснование исковых требований истец указал, что xx.xx.xxxx г. между АО «Газпромбанк» (далее банк) и Захаровой Ю. С. (далее заемщик) заключен кредитный договор __ по программам кредитования физических лиц на потребительские цели. Согласно условиям кредитного договора, банком заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком по xx.xx.xxxx г., а заемщик обязался своевременно возвратить кредит ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18, 50 % годовых.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления на лицевой счет заемщика суммы <данные изъяты> рублей.

Заемщик неоднократно нарушал установленные договором сроки платежей по возврату кредита.

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ, условий договора истец вправе требовать от заемщика досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае неоднократного нарушения заемщиком сроков внесения платежей.

Обязательство по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. обеспечено поручительством Захарова Д. Н., что подтверждается договором поручительства __ от xx.xx.xxxx г.

Согласно п. xx.xx.xxxx Договора поручительства поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п. xx.xx.xxxxоговора поручительства поручитель отвечает перед банком за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов банка, связанных с взысканием задолженностей, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком.

xx.xx.xxxx г. банк направил заемщику и поручителю требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, однако кредит ответчиком не возращен.

Истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по основному долгу в сумме основного долга <данные изъяты> руб., задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., пени, начисленной на просроченный основной долг и просроченные проценты в сумме <данные изъяты> руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты> руб., а также о взыскании задолженности по процентам за период с xx.xx.xxxx г. по дату фактического исполнения судебного решения, начисляемым по ставке 18,50 % годовых на сумму основного долга.

В судебном заседании представители акционерного общества «Газпромбанк» в лице филиала «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество) в г. Новосибирске действующие на основании доверенности Саютина Л. А. (л. __), Дубков В. А. (л. __) исковые требования и письменные возражения на ходатайство ответчика Захаровой Ю. С. поддержали в полном объеме (л. __), пояснили в соответствии с вышеизложенным, дополнительно пояснили, что до настоящего времени сумма задолженности ответчиками не погашена. Расчет задолженности ответчика соответствует положениям кредитного договора и ст. 319 ГК РФ. Положения п. xx.xx.xxxx Договора не нарушают права и законные интересы ответчика, поскольку расчет задолженности произведен в полном соответствии с очередностью, установленной ст. 319 ГК РФ.

В судебное заседание ответчик Захарова Ю. С. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, лично, телефонограммой (л. __), просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, направила в суд письменное ходатайство (л. __-75), в котором просила снизить размер неустойки за неисполнение обязательств по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г., с <данные изъяты> до <данные изъяты> руб., признать кредитный договор__ от xx.xx.xxxx г., заключенный между Захаровой Ю. С. и ОАО «Газпромбанк» ничтожным и признать сумму, подлежащую возврату истцу в размере<данные изъяты> руб., предоставить Захаровой Ю. С. рассрочку исполнения решения суда в размере ежемесячной оплаты <данные изъяты> рублей до полного погашения задолженности, отказать во взыскании задолженности по процентам, начисляемым по ставке 18, 5 % годовых на сумму основного долга за период с xx.xx.xxxx г. до даты фактического исполнения судебного решения, уменьшить размер госпошлины пропорционально уменьшенной сумме долга перед ОАО «Газпромбанк». В обоснование ходатайства указала, что согласно её расчета, сумма исковых требований завышена. Из расчета видно, что задолженность по договору составляет <данные изъяты> рублей вместо <данные изъяты> без учета неустойки, где сумма основного долга – 543 494, 29 руб., начисленные проценты за пользование денежными средствами <данные изъяты> руб.

В силу п. xx.xx.xxxx и п. xx.xx.xxxxоговора, неустойка за просрочку внесения сумм кредита и процентов составляет 0, 2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный месяц просрочки, то есть 73 % годовых (<данные изъяты>), которая явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по уплате процентов в размере 18, 5 %.

При этом, истец нарушил очередность погашения требований по денежному обязательству. Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга. Поэтому сумму, зачисленную в уплату долга по неустойке ответчик просит включить в сумму погашенного основного долга: <данные изъяты>. И тогда сумма основного долга составит <данные изъяты> руб., а долга по сумме процентов – <данные изъяты> руб.

Таким образом, долг ответчика перед истцом за минусом оплаченных сумм в случае ничтожности договора составляет <данные изъяты>).

В связи с тем, что на иждивении ответчика находятся двое несовершеннолетних детей, она снимает квартиру, так как не имеет собственного жилья и единственным её доходом является заработная плата, просит предоставить рассрочку исполнения решения суда в размере ежемесячной оплаты <данные изъяты> рублей до полного погашения задолженности.

В судебном заседании представитель ответчика Захаровой Ю. С. по доверенности Крылова А. Т. (л. __), по устному ходатайству Н. И. Боровлева с исковыми требованиями не согласились полностью, поддержали письменное ходатайство ответчика Захаровой Ю. С., представили уточненное письменное ходатайство (л. __-98), о снижении размера неустойки до <данные изъяты> руб., признании подлежащей возврату сумму долга в размере <данные изъяты> руб., предоставлении рассрочки исполнения решения суда, отказа во взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом до фактического исполнения решения, в котором дополнительно указали, что xx.xx.xxxx г. ответчиком был внесен платеж на сумму <данные изъяты> рублей в счет погашения процентов и займов, однако оказалось, что требование содержало и неустойку. Об этом Захарова Ю. С. не была уведомлена, с этим не согласна, так как 73 % годовых превышает ставку рефинансирования в 8, 85 раз и явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. В связи с невозможностью исполнения обязательства перевод денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту был прекращен в xx.xx.xxxx г. Банк обратился с иском в суд в xx.xx.xxxx г., что повлекло за собой увеличение размера задолженности, в том числе неустойки.

xx.xx.xxxx г. банк потребовал от ответчика досрочно погасить задолженность по кредиту до xx.xx.xxxx г., то есть в одностороннем порядке отказался от исполнения договора. В связи с чем, полагают, что договор с xx.xx.xxxx г. является расторгнутым и при его расторжении обязательства сторон прекращаются. Согласно уточненному расчету основной долг составит <данные изъяты>, а долг по процентам <данные изъяты> руб.

В судебное заседание ответчик Захаров Д. Н. не явился. Судом в соответствии со ст. 113 ГПК РФ принимались все необходимые меры для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела, о чем свидетельствуют направления судебных повесток по месту регистрации ответчика (л. __, 62, 71), как на день рассмотрения дела в суде, так и ранее. В связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик злостно уклоняется от извещения о времени и месте рассмотрения дела, и признает его неявку неуважительной.

В соответствии со ст. 117, 118 ГПК РФ признает ответчика надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав пояснения представителей истца, представителей ответчика Захаровой Ю. С., исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования АО «Газпромбанк» являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично на основании ст. ст. 309, 310, 330, 807, 809, 810, 819 Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты Захаровой Ю. С. на получение потребительского кредита между сторонами xx.xx.xxxx г. был заключен кредитный договор __ по программам кредитования физических лиц на потребительские цели (л. __-21, 24-32). По условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> сроком по xx.xx.xxxx г., а ответчик обязался возвратить кредит ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 18, 50% годовых.

Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства путем перечисления денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей на счет заемщика Захаровой Ю. С., что подтверждается выпиской по счету ответчика, распоряжением __ о выдаче денежных средств (л. __, 23, 45-49).

Ответчик по условиям кредитного договора обязан был производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов 17 числа каждого текущего календарного месяца (дата аннуитетного платежа) в сумме <данные изъяты> руб.

Обязательство по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. обеспечено поручительством Захарова Д. Н., что подтверждается договором поручительства __ от xx.xx.xxxx г. (л. __-35).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 807, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. ст. 811, 819 ГК РФ, п. xx.xx.xxxx кредитного договора банк имеет право потребовать полного досрочного погашения кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки в случае возникновения просроченной задолженности на срок более чем 14 рабочих дней или допущении просрочки в исполнении обязательств более трех раз в течение одного года.

Заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил надлежащим образом, не производил платежи по договору в порядке и в сроки, установленные кредитным договором, с октября 2014 г. платежи по договору не осуществляет, что подтверждается справкой о состоянии задолженности, выпиской из лицевого счета (л. __-49).

Банком на имя ответчиков направлялись требования от xx.xx.xxxx г. о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до xx.xx.xxxx г. (л. __-44), требования оставлены ответчиками без удовлетворения.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, требования истца о взыскании с ответчика задолженности перед Банком, в том числе, суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., задолженности по процентам, начисленным за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб. - обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

При определении размера задолженности, суд, проверив расчет истца, находит его соответствующим условиям кредитного договора. Как следует из данного расчета (л. __-48), выписки по счету, внесенные ответчиком Захаровой Ю. С. денежные средства в первую очередь зачтены в счет уплаты процентов за пользование кредитом и основного долга по кредиту (ст. 319 ГК РФ).

Проверив расчет задолженности, представленный ответчиком, суд, полагает его неверным, не соответствующим условиям договора, в частности п. xx.xx.xxxx Договора о периоде начисления процентов с 18- числа предыдущего месяца по 17 число текущего месяца включительно, однако ответчик рассчитывает проценты на дату фактического внесения денежных средств; п. xx.xx.xxxx. Договора, согласно которому первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая с даты, следующей за датой фактического предоставления кредита по дату аннуитетного платежа, указанную в п. xx.xx.xxxx договора (17 число). Первая уплата осуществляется xx.xx.xxxx г. Вместо указанной даты ответчик рассчитал проценты на xx.xx.xxxx г., а оставшуюся сумму зачислила в погашение основного долга; п. xx.xx.xxxx Договора о размере процентов, графику платежей, являющегося неотъемлемой частью договора; п. xx.xx.xxxx договора, в котором приведена формула расчета ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет <данные изъяты> коп.; п. xx.xx.xxxx Договора о том, что досрочный полный или частичный возврат кредита возможен только по письменному заявлению заемщика. Однако ответчик Захарова Ю. С. в нарушении приведенных пунктов договора и графика платежей уменьшает сумму основного долга при первом платеже - xx.xx.xxxx г., тогда как сумма основного долга может быть погашена только xx.xx.xxxx г.

В силу ст. 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п.п. 5.2, xx.xx.xxxx кредитного договора в случае несоблюдения (неисполнения) заемщиком сроков возврата кредита и сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита, за каждый день просрочки и 0,2 % от суммы просроченного платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.

Неустойка в соответствии с расчетом истца, который судом проверен, составляет <данные изъяты> руб., суд полагает сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательств и подлежащей взысканию в полном объеме, в связи с чем, ходатайство ответчика Захаровой Ю. С. не подлежит удовлетворению.

Требование истца о взыскании процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 18,5 % годовых на сумму основного долга за период с xx.xx.xxxx г. по дату фактического исполнения судебного решения, подлежит частичному удовлетворению, а именно за период с xx.xx.xxxx г. по дату вынесения решения суда.

Исходя из условий договора, пояснений представителей истца, которые указали, что с момента обращения с иском в суд платежи по договору не поступали, суд считает необходимым взыскат