российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

30 ноября 2010 г.

Дело № 2-

4977

/2010

в составе:

судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Белобородовой Э.В.,

с участием:

представителя истца Топоркова В.В.,

представителя ответчика Сальниковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Иршенковой Е.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

у с т а н о в и л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать в свою пользу с Иршенковой Е.А. задолженность по договору о карте №25904943 от 07.07.2004 года в размере 186 999 руб. 37 коп.; расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4 939 руб. 99 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1735 руб. 00 коп.

Определением суда от 30.11.2010г. производство по делу в части требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины за подачу заявления о вынесении судебного приказа в размере 1735 руб. 00 коп. прекращено.

В судебном заседании представитель истца Топорков В.В., действующий по доверенности от 18.10.2010г., исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Иршенкова Е.А. извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Сальникова Н.В., по доверенности от 29.05.2010г., признала исковые требования в части основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссий и плат на общую сумму 166963,72 руб. в части неустойки иск не признала.

Признание иска на сумму 166963,72 руб. на основании ст.173 ГПК РФ занесено в протокол судебного заседания.

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 28.02.2004 года Иршенкова Е.А. обратилась в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», Договора о карте «Русский Стандарт», в рамках которого просила Банк выпустить на её имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит до 60 000 руб. и осуществлять кредитование счета карты. (л.д.13)

В Заявлении также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета карты.

Банк, рассмотрев заявления Ответчика, 07.07.2004 года открыл ей счет № 4230 1810 8000 0890 3248 (что подтверждается выпиской из книги регистрации открытых счетов), тем самым заключив Договор о карте, и выпустил карту с возможным лимитом овердрафта (т.е. кредитования счета согласно ст. 850 ГК РФ).

Тем самым между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на условиях, указанных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт, эмитированных ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифах ЗАО «Банк Русский Стандарт» по картам «Русский Стандарт», Договора о карте «Русский Стандарт».

08.01.2008г. Банк сменил номер банковского счета на номер №4081 7810 6000 0890 3248 (вследствие изменения порядка ведения бухгалтерского учета, и на основании п. 8.24. Условий по картам утв. Приказом № 243/1 от 29.01.2007г., в соответствии с которым банк вправе в одностороннем порядке изменить номер счета, уведомив клиента о таком изменении в направляемом клиенту счете-выписке).

Согласно условий договора кредит предоставлен на следующих условиях. В договоре, заключенном между Истцом и Ответчиком, содержатся следующие условия: проценты за пользование кредитными средствами - 29% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах иных организаций - в размере 7,9% от суммы Кредита (мин. 100 руб.); комиссия за обслуживание банковского счета - 1,9% от суммы основного долга на конец расчетного периода; платы за пропуск минимального платежа - впервые - не взимается, 2-й раз подряд - 300 руб., 3-й раз подряд - 1000 руб., 4-й раз подряд - 2000 руб.

Приказом №1204 от 30.12.2004г. были внесены изменения в Тарифы по картам, предусматривающие снижение процентной ставки с 29% до 23%, а также снижение платы за выдачу наличных денежных средств с 7,9% до 4,9%

Приказом №2652/1 от 15.08.07г. были внесены изменения в Тарифы по картам, предусматривающие изменение процентной ставки - при оплате товаров 22%, при снятии наличными денежными средствами 36%, а также снижение платы за выдачу наличных денежных средств с 4,9% до 3,9%. Комиссия за обслуживание счета была отменена.

В соответствии с п. 8.8. Условий по картам Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и/или Тарифы по картам, предварительно уведомив Клиента о вводимых изменениях не позднее, чем за 10 дней до даты введения таких изменений, любым из следующих способов по выбору Банка:

путем сообщения данной информации в ежемесячной Выписке, направляемой Клиенту;

путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах в отделениях Банка;

путем размещения указанной информации на вебсайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rs.ru.

Согласно п. 2.11. Условий по картам любые изменения и дополнения в Условия и /или Тарифы с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших Договор с Банком, в том числе на тех, кто заключил Договор ранее даты вступления изменений в силу. Под действие изменений и дополнений в Условия и/или Тарифы подпадают все операции, отражение которых по Счету производится, начиная с даты вступления в силу таких изменений и дополнений.

В случае несогласия с изменениями или дополнениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе до вступления в силу таких изменений или дополнений отказаться от Договора в порядке, предусмотренном в разделе 10 «Отказ от Договора» Условий по картам.

Карту Ответчик получила, 16.09.2004г. ее активировала (подтверждается Заявлением от 16.09.2004г. об активации карты) и начала активно с ее помощью пользоваться заемными средствами (что подтверждается выпиской из л/счета).

На 08. 06. 2008г. остаток собственных денежных средств на счете Иршенковой Е.А. составил 300 руб. 28 коп., после чего 10.06.2008г. была снята денежная сумма в размере 80 000 руб. Учитывая наличие собственных денежных средств, Банк предоставил в кредит сумму в размере 79699, 72 руб. (80000 -300,28). В последующем Ответчик сняла еще 75000 руб. Таким образом, с 08.06.2008г. общая сумма денежных средств, снятых со счета, составила 154 699,72 руб.

Согласно условиям Договора о карте Ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат Кредита Банку (погашать Основной долг и Сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами картам.

Погашение задолженности Клиентом должно осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п. 4.9 Условий по картам) и их списания Банком в безакцептном порядке. При этом в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался в соответствии с Договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещённые таким образом, списываются в погашение задолженности в очерёдности, определённой условиями договора.

С 08.06.2008г. Ответчиком денежные средства на указанном выше счете были размещены в размере 30 000 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями по картам, утв. Приказом №1184/1 от 29.09.06г., Банк вправе предоставить клиенту Кредит для оплаты Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями в случаях, предусмотренных Тарифами. В соответствии с изложенным Ответчику Банком были предоставлены Кредиты для оплаты Банку начисленных плат и процентов за пользование Кредитом в размере 34 278,04 руб.

Согласно п. 4.6 Условий по картам в случае, когда в соответствии с Тарифами Банк предоставляет Клиенту Кредит в случае недостатка денежных средств на Счете для осуществления оплаты Клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями, Клиент поручает Банку производить списание со Счета вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 4.25 Условий) таких комиссий, плат, а также процентов за пользование Кредитом.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Истец на основании п.4.11. Условий по картам, п.1 ст. 810 ГК РФ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 166 963 руб. 72 коп., выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до 07.03.2009 г.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были.

В соответствии с п. 4.12. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы, указанной в Заключительной выписке, за каждый календарный день просрочки. Соответственно за период с 08.03.09 г. (следующий день за днем оплаты ЗТ) по 27.07.2010 г. (дата расчета исковых требований) неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования составила: 169 301,21 руб.

Банк, посчитав неустойку несоразмерной последствиям нарушения, обязательства, снизил ее размер до 20 035 руб. 65 коп.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору на 27.07.2010г. составляет 166963,72 руб., в том числе по основному долгу 160530,44 руб., по процентам 4433,28 руб., комиссии и платы 2000 руб. (л.д.11-120

Указанную сумму долга представитель ответчика признала, признание иска в этой части занесено в протокол судебного заседания. Суд считает возможным на основании ст.39 ГПК РФ принять признание иска в этой части.

Согласно ст.333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

В данном случае Банк уменьшил размер неустойки до 20035,65 руб. Суд учитывая, возражения ответчика, считает возможным снизить размер неустойки до 18204,43 руб., применяя при расчета ставку рефинансирования ЦБ РФ (7,75% годовых).

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Иршенковой Е.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о карте №25904943 в размере 166 963 руб. 72 коп., неустойку в размере 18204 руб. 43 коп. и расходы по оплате государственной пошлиной в размере 4939 руб. 99 коп.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья /подпись/ Ю.Е.Пиотровская