Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

630099, г. Новосибирск, ул. Горького, д.89

Гражданское дело № 2-3650-12

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28.11. 2012 г. г. Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Чистовой О.В.

При секретаре Варенниковой Ю.И.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Национальный Банк «Траст» к Полякову Г.В. о взыскании основного долга, процентов, комиссии за расчётно-кассовое обслуживание, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг, расходов по оплате госпошлины. Встречные исковые требования Полякова Г.В. к ОАО «Национальный Банк «Траст» о признании недействительными условий договора, зачёте сумм комиссий в счёт погашения суммы задолженности, исключении из графика платежей суммы ежемесячной комиссии

Установил:

31 мая 2012г. Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с исковым заявлением к Полякову Г.В., в котором просил взыскать:

- основной долг в размере 433163 руб. 55 коп.,

- проценты за пользование суммой кредита – 16459,32 руб. и начиная с 16.04.2012г. в размере 16 процентов годовых или 0,44 процента за каждый день пользования кредитом до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере 433163,55 руб.,

- комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 9900 руб.,

- платы за пропуск платежей в размере 7500 руб.,

- проценты на просроченный долг – 1013,39 руб.

- расходы по уплате госпошлины в размере 7880,36 руб.

24 июля 2012г. Поляков Г. В. (с учетом уточнения заявленных требований от 29.08.2012г.) в порядке ст. 137 Гражданского процессуального кодекса РФ обратился к Национальному Банку «ТРАСТ» с встречным исковым заявлением, в котором просил:

- признать недействительными: пункты 2.8., 2.16. договора №71-042284 от 18.01.2011, заключенного в форме Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, пункты 3, 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту время возможностей от 18.01.2011г.;

- зачесть сумму комиссий, уплаченную Поляковым Г.В. (28.09.1967 г.р.) за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств в размере 69330 рублей в счет погашения суммы задолженности Полякова Г. В. перед Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) по договору №71-042284 от 18.01.2011г.

- исключить из Графика платежей по договору №71-042284 от 18.01.2011г. сумму ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание по счету 40817810671122042284.

В судебном заседании 28.11.2012г. представитель Национального Банка «ТРАСТ» (далее по тексту Банк) Прачикова Ю.С. первоначальные исковые требования поддержала, встречные исковые требования отклонила. Иск основан тем, что 18.01.2011г. по кредитному договору №71-042284 от 18.01.2011г. Полякову Г. В. были предоставлены Банком кредитные средства в размере 500000 руб., сроком возврата 18.01.2016г. под 16 % годовых. Поляковым Г. В. сроки осуществления периодических платежей погашения кредита неоднократно нарушались, в связи с чем, Банком было принято решение о досрочном взыскании задолженности по договору: суммы основного долга в размере 433163,55 руб., процентов за пользование на 16.04.2012г. – 16459,32 руб., комиссий за расчетно-кассовое обслуживание – 9900 руб., платы за пропуск платежей – 7500 руб., проценты на просроченный долг – 1013,39 руб.

Представителем Полякова Г. В. – Новиковой И. С. (допущена к участию в судебном заседании на основании п. 6 ст. 53 Гражданского процессуального кодекса РФ по устному уполномочиванию) в судебное заседание представлен расчет задолженности Полякова Г. В. по кредитному договору №71-042284 от 18.01.2011г. с учетом оплаченных 20000 руб. 13.11.2012г., зачета в счет оплаты задолженности суммы комиссий, из которого следует, что сумма основного долга составляет на 28.11.2012г. – 391448,31 руб., проценты за пользование кредитными денежными средствами оплачены до 13.11.2012г., плата за пропуск платежей с учетом оплаченных Поляковым Г. В. комиссий, составляет 5200 руб. вместо заявленных Банком 7500 руб. С требованием Банка о взыскании 1013,39 руб. – процентов на просроченный долг Поляков Г. В. не согласен, полагает, требование не подлежит удовлетворению в связи с тем, что Банком требуемые к взысканию проценты рассчитаны исходя из неверной суммы долга, без зачета комиссий в счет погашения задолженности. Встречные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Выслушав представителя Банка, Полякова Г.В., его представителя – Новикову И. С., исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что между Поляковым Г. В. и Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) (далее по тексту решения – «Банк») заключен кредитный договор №71-422284 от 18.10.2011 года (путем направления заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды в адрес Банка ) (л.д.16-22).

Пунктом 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью указанного кредитного договора предусмотрена уплата за расчетное обслуживание в размере 0,99% от первоначальной суммы кредита, что ежемесячно составляло 4950 руб.

Пунктом 2.16 указанного заявления предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4980 рублей единовременно. В порядке исполнения кредитного договора Поляковым Г.В. по состоянию на 13.11.2012г. уплачено вознаграждение за расчетное обслуживание в общей сумме 64350 рублей и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4 980 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.(л.д.88-92). Таким образом, всего сумма уплаченных Поляковым Г. В. комиссионных платежей в период с 18.01.2011г. составляет 69330 руб.

Анализируя условия п.п. 2.8., 2.16 кредитного договора от 18.01.2011г. (заявления), в совокупности с иными условиями, с учетом графика платежей, суд приходит к выводу о том, что предусмотренные указанными пунктами договора комиссии взимаются Банком непосредственно в рамках заключенного между сторонами кредитного договора, а не за оказание иных финансовых услуг, не связанных с кредитным договором от 26.11.2010г., при этом исходит из следующего.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Из анализа приведенной нормы, а также из содержания статьи 819 ГК РФ следует, что заемщик выполняет свои обязательства, оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму в установленный срок.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-­1 «О защите прав потребителей» недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

На основании ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-­1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Установление комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, за расчетное обслуживание нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). На основании изложенного, при заключении договора потребительского кредитования ОАО НБ «ТРАСТ» не вправе навязывать клиенту заключение любого иного договора, в частности, договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета. Принимая во внимание изложенное, включение Банком в Договор рассматриваемых условий свидетельствует о нарушении установленного законом запрета обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из пункта 1 кредитного договора (л.д. 18) следует, что предоставление кредита на неотложные нужды возможно при условии заключения с Банком смешанного договора: договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета (СКС). В свою очередь пункт 1.3. кредитного договора содержит прямое указание на то, что кредит предоставляется на условиях, указанных в заявлении, т.е. на условиях страхования жизни и здоровья (раздел 4 Заявления), выплаты суммы Банку комиссии за зачисление кредитных средств на открытый Банком при выдаче кредита Счет (40817810671122042284) в размере 4980 руб. (п. 2.16. договора), выплаты Банку комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99% от суммы выданного кредита, т.е. в размере 4950 руб. ежемесячно (п. 2.8. договора).

Одновременно с подписанием кредитного договора в форме обращения к Банку с заявлением от 18.01.2011г., Поляковым Г.В. были подписаны разработанные по форме Банка График платежей и Тарифы по продукту «Время возможностей» (л.д. 27), также содержащие условия о взимании комиссии за расчетное обслуживание по Счету Полякова Г.В.

Условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей»).

Поскольку предоставление Банком денежных средств Полякову Г. В., исходя из положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ и условий заключенного кредитного договора, предусматривало платность со стороны Полякова Г. В. - уплату процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 16% годовых, то последующее взимание ежемесячной комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 4950 руб. суд усматривает неправомерным.

Установление дополнительной платы за предоставление банком кредита в виде комиссионного единовременного сбора в сумме 4980 руб. за зачисление кредитных денежных средств на счет, помимо процентов за пользование денежными средствами, нормами Гражданского РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ также не предусмотрено.

Следовательно, возложение условиями кредитного договора на Полякова Г.В., помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по внесению платы за зачисление кредитных средств на счет и расчетно-кассовое обслуживание по счету ущемляет права Полякова Г. В. как потребителя, установленные законом.

Порядок и способы предоставления кредита также регламентированы Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком РФ 31.08.1998 № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Пунктом 3.1 Положения № 54-П предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними - наличных денежных средств в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера. В то же время из пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за предоставление кредита ни Закон о банках, ни другие нормативные акты не содержат. Таким образом, взыскание с заемщика иных удержаний (комиссий за расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств на счет клиента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и нормами глав 42, 45 Гражданского кодекса РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Согласно статье 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что условия пунктов 2.8 и 2.16 заявления – кредитного договора №71-042284 от 18.01.2011г., условия пунктов 3, 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту время возможностей о предоставлении кредита на неотложные нужды ущемляют права потребителя, поскольку возлагают на него обязанность нести дополнительные расходы, не связанные с предметом заключенного договора.

Рассматривая требования Банка о взыскании суммы основного долга в размере 433163 руб. 55 коп., процентов за пользование суммой кредита – 16459,32 руб. и начиная с 16.04.2012г. в размере 16 процентов годовых или 0,44 процента за каждый день пользования кредитом до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере 433163,55 руб., суммы комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 9900 руб., платы за пропуск платежей в размере 7500 руб., процентов на просроченный долг – 1013,39 руб., суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению, при этом исходит из признания Поляковым Г. В. суммы основного долга в размере 391448,31 руб., 5200 руб. – платы за пропуск платежей (пункт 4 Тарифов), а также представленного Поляковым Г. В. расчета, который не опровергнут Банком, проверен судом и принимается во внимание, как соответствующий требованиям ст. 319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Дата платежа

в том числе:

остаток по счету на начало дня

поступило на счет

гашение кредита

остаток по счету на конец дня

сумма текущего долга, в т.ч.
% и осн.долг

в том числе:

остаток основного долга

проценты, руб.

основной долг, руб.

просроч. проценты, руб

просроч. основной долг, руб.

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

18.01.2012

4980

4980

08.02.2012

4980,00

520

5500

18.02.2011

6794,52

5364,51

5500,00

17110

12159,03

10450,97

0

494635,49

18.03.2011

6071,14

6087,89

10450,97

17200

12159,03

15491,94

0

488547,60

18.04.2011

6638,89

5520,14

15491,94

12159,03

3332,91

0

483027,46

18.05.2011

6352,14

5806,89

3332,91

17109,03

12159,03

8282,91

0

477220,57

20.06.2011

6903,36

5255,67

8282,91

19000

12159,03

15123,88

0

471964,90

18.07.2011

5792,88

6366,15

15123,88

12159,03

2964,85

0

465598,75

18.08.2011

6327,04

5831,99

2964,85

37000

12159,03

27805,82

0

459766,76

19.09.2011

6449,33

5709,70

27805,82

12159,03

15646,79

0

454057,06

18.10.2011

5772,12

6386,91

15646,79

35200

12159,03

38687,76

0

447670,15

18.11.2011

6083,41

6075,62

38687,76

12159,03

26528,73

0

441594,53

19.12.2011

6000,85

6158,18

26528,73

28000

12159,03

42369,7

0

435436,35

18.01.2012

5716,90

6442,13

42369,70

12159,03

30210,67

0

428994,22

20.02.2012

6188,77

5970,26

30210,67

30000

12159,03

48051,64

0

423023,96

19.03.2012

5178,00

6981,03

48051,64

12159,03

35892,61

0

416042,93

18.04.2012

5456,30

6702,73

35892,61

12159,03

23733,58

0

409340,20

18.05.2012

5368,40

6790,63

23733,58

12159,03

11574,55

0

402549,57

18.06.2012

5455,32

6703,71

11574,55

11574,55

0

584,48

584,48

396430,34

18.07.2012

5191,42

6967,61

0

10000

10000

0

2743,51

2743,51

391621,76

20.08.2012

5610,05

6548,98

0

0

14902,54

5610,05

9292,49

391621,76

18.09.2012

4847,02

7312,01

0

0

27061,57

10457,07

16604,5

391621,76

18.10.2012

4918,26

7240,77

0

0

39220,60

15375,33

23845,27

391621,76

13.11.2012

4451,22

0

20000

20000

0