российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

30 ноября 2010 г.

Дело № 2-

4973

/2010

в составе:

судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Белобородовой Э.В.,

с участием:

представителя истца Топоркова В.В.,

представителя ответчика Сальниковой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Иршенковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору №78182564,

У с т а н о в и л:

Истец ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском, в котором просит взыскать в свою пользу с Иршенковой Е.А. задолженность по кредитному договору №78182564 от 19.08.2008 года в размере 279 407 руб. 32 коп.; расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 994 руб. 07 коп., а также убытки в размере 2 197 руб. 04 коп.

Определением суда от 30.11.2010г. производство по делу в части требований о взыскании убытков в размере 2197 руб. 04 коп. прекращено.

В судебном заседании представитель истца Топорков В.В., действующий по доверенности от 18.10.2010г., исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Иршенкова Е.А. извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Сальникова Н.В., по доверенности от 29.05.2010г., признала исковые требования в части основного долга и процентов, просила уменьшить сумму штрафа и неустойки.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 19.08.2008 года Иршенкова Е.А. обратилась в Банк с Заявлением (далее - Заявление от 19.08.08г.), содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Условия), Тарифах по кредитам «Русский Стандарт», предоставляемым в кассах ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее - Тарифы) кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит, в размере 234 800,00р., из которых 34800,00р. выплатить в качестве страховой премии по Договору страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, заключенному между Клиентом и ЗАО «Русский Стандарт Страхование». (л.д.15-16)

В своём Заявлении она указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей счёта Клиента и то, что она ознакомлена, согласна обязуется неукоснительно соблюдать Условия и Тарифы, являющиеся неотъемлемыми частями Кредитного договора. Также Ответчик указала, что получила экземпляры Заявления от 19.08.08 г., Условий и Тарифов на руки. На момент подачи Ответчиком заявления в Банк действовали Условия, утвержденные Приказом №2187/1 от 11.06.2008г. и Тарифы, утвержденные Приказом №129/1 от 09.02.2006г.

Рассмотрев Заявление от 19.08.08 г., Банк открыл ей счёт Клиента № 40817810200056985485 (что подтверждается Выпиской из книги регистрации открытых счетов), т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 19.08.08 г., Условиях и Тарифах.

Тем самым, между Банком и Иршенковой Е.А. заключен Кредитный договор №78182564 от 19.08.08г. на условиях, изложенных в Заявлении от 19.08.08 г., Условиях и Тарифах и Графике платежей. (л.д.15-17, 19-33)

Кредитным договором предусмотрены следующие условия: срок кредита -1826 дней; процентная ставка - 23% годовых; размер ежемесячного платежа - 6620,00 р. (последний платеж - 6451,17 руб.), плата за пропуск очередного платежа и т.д. В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим Банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п.

Акцептовав оферту Клиента, Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 234 800,00 руб., после чего, по распоряжению Ответчика, в безналичном порядке перечислил в качестве страховой премии 34 800,00 руб. страховой компании, 200 000,00 руб. выдал Ответчику, что подтверждается выпиской со счёта Клиента. (л.д. 34)

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком платежей по потребительскому кредиту.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 254 933,69 руб., выставив Ответчику Заключительное требование со сроком оплаты до 19.03.2009 г. (л.д.35)

Согласно п.6.2. Условий в случае нарушения клиентом сроков оплаты заключительного требования, клиенту начисляется неустойка в размере 0,2 процента от общей суммы задолженности (указанной в заключительном требовании) за каждый календарный день просрочки. Убытки Банка подлежат взысканию с Клиента в полной сумме сверх начисленной неустойки. Соответственно за период с 20.03.2009г. по 13.07.2010г. (дата расчета исковых требований) неустойка за нарушение сроков оплаты заключительного требования составила 245 246,21 руб. Банк, учитывая несоразмерность нарушенному обязательству, снизил неустойку до 24 473,63 руб.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно представленного истцом расчета задолженность по кредитному договору составляет по основному долгу - 230522,10 руб., процентов по основному долгу 21111,59 руб., штраф за просрочку плат 3300 руб., неустойка с учетом уменьшения этой суммы Банком 24473,63 руб.

Сумму задолженности по основному долгу и процентам представитель ответчика признала, признание иска в этой части занесено в протокол судебного заседания.

Согласно ст.333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность подлежащих взысканию процентов последствиям нарушения обязательств. Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

В данном случае Банк уменьшил размер неустойки до 24473,63 руб., что соотносится с ее расчетом при применении ставки рефинансирования ЦБ РФ (7,75% годовых), поэтому оснований для ее уменьшения в большем размере суд не находит.

В тоже время суд уменьшает размер штрафа за просрочку плат до 1500 руб., т.к. сумму штрафа за просрочку платы в размере 1000 руб., и 2000 руб. суд считает несоразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Кроме того, акцептовав оферту Клиента, Банк исполнил свои обязательства по договору, зачислив на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 234 800,00 руб., после чего, по распоряжению Ответчика, в безналичном порядке перечислил в качестве страховой премии 34 800,00 руб. страховой компании, 200 000,00 руб. выдал Ответчику.

В соответствии с частью 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Предложение услуги по договору кредита с требованием обязательного получения другой услуги (страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору) является нарушением части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". В силу требований названной нормы права запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в этой связи условия договора о необходимости страхования жизни и потери трудоспособности заемщика по кредиту являются неправомерными.

Исходя из условий кредитного договора, Банк обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Таким образом, суд приходит к выводу об ущемлении прав потребителей вследствие возложения на них дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку условия кредитного договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В связи с чем, суд приходит к выводу, что размер задолженности по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму страховой премии 34 800,00 руб., необоснованно удержанную при заключении кредитного договора.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 230522,10 + 21111,59 + 1500 + 24473,63 – 34800 = 242807,32 руб.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально, удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с Иршенковой Е.А. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору в размере 242807 руб. 32 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5646 руб. 07 коп.

В остальной части иска отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд путем подачи кассационной жалобы через суд вынесший решение.

Судья /подпись/ Ю.Е.Пиотровская