Дело № 2 – 1753/2014

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июля 2014 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Председательствующего судьиТайлаковой О.В.,

При секретареСергиенко О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданскому делу по иску Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах потребителя Стрыгина В. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» обратилось в суд в интересах Стрыгина В.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, мотивированным тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Стрыгиным В.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) бы заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 144675 руб. сроком на 45 месяцев по ставке 19,9 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, на основании раздела 4 кредитного договора, Стрыгину В.В. Банком была оказана услуга по подключению к программе страхования, то есть истец стал застрахованным по договору Страхования по рискам : смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-1 или 3 степени) в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1), а также по рискам : потери постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (Программа страхования 3). Раздел «Подключение к программе страхования» договора устанавливает, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования. За подключение к программе страхования истец единовременно уплатил сумму в размере 54675 руб. за весь срок действия кредитного договора. Стрыгин В.В. получил на руки сумму кредита в размере 90000 рублей, денежная сумма в размере 54675 рублей была включена в общую сумму кредита и удержана банком в день выдачи кредита в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования. В соответствии с положениями ст. 954 ГК РФ обязанность по уплате страховой премии возлагается на самого страхователя, а именно КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), а не на Стрыгина В.А., который самостоятельно договоры страхования не заключал. Соответственно возложение банком на истца обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику, является ущемляющим права потребителя. Кроме того, банк незаконно взимал комиссию со Стрыгина В.В. за свои действия по подключению к программе страхования, поскольку выгодоприобретателем по договорам страхования являлся банк, который был обязан в силу возникшего обязательства – договора страхования, производить самостоятельно указанные действия без взимания комиссии. Поскольку банк являлось выгодоприобретателем по договорам страхования, он фактически страховал свой предпринимательский риск. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют требованиям закона. Кроме того, при подключении к программе страхования, истец был лишен возможности в период действия кредитного договора, сменить страховщика, поскольку в данном случае сумма комиссии и страховой премии ему не была бы возвращена, что является, по мнению истца, ущемлением его прав потребителя. Просит признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ответчика денежные средства в сумме 54675 руб. – комиссия за подключение к программе страхования по кредитному договору; 9787,22 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.02.2012 по 15.04.2014; 10000 компенсацию морального вреда. Взыскать штраф с ответчика за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке и понесенные расходы в сумме 11000 рублей на оплату услуг представителя взыскать с ответчика

Материальный истец Стрыгин В.В. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, причин неявки суду не сообщил.

Представитель процессуального истца МОО ОЗП «Всенародный контроль» Моисеев А.М. (л.д.133), в судебном заседании пояснил, что действительно, уже имеется решение суда об отказе в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора, обусловленных услугой по страхованию жизни и здоровья. Однако, настоящее исковое заявление имеет иное основание, которое свидетельствует о недействительности условия кредитного договора, предусматривающее выплату комиссии за подключение к программе страхования, в силу того, что комиссионное вознаграждение банк должен был иметь за счет страховой компании, а не за счет клиента, что является ущемлением прав истца, поскольку ущемляет его финансовое положение, а также и того, что истец не имеет возможности сменить страховщика.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил возражения на заявленные требования, указав, что судом ранее уже давалась оценка кредитному договору в части условия о способе исполнения обязательства, и в иске истцу Стрыгину В.В. было отказано. А уплаченная клиентом комиссия за подключение в программе страхования уплачивается за сбор, обработку и техническую передачу информации и не является страховой премией (л.д. 125).

Выслушав пояснения представителя процессуального истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему выводу :

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Стрыгиным В.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита на сумму 144675 руб. сроком на 45 месяцев по ставке 19,9 % годовых. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, на основании Раздела 4 кредитного договора, Стрыгину В.В. банком была оказана услуга по подключению к программе страхования по рискам : смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 11 группы; а также по рискам : потеря постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (л.д. 11-15).

Согласно Договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ Стрыгин В.В. был застрахован по указанным рискам (л.д. 56-61, 81-86).

Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований МОО ОЗП «Всенародный контроль» в интересах Стрыгина В.В. к «Ренессанс Кредит» о признании недействительным условие кредитного договора, предусматривающее плату за включение в программу страхования, взысканию комиссии за подключение в программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда по тем основаниям, что заключение кредитного договора с оспариваемым условием не ущемляет прав истца. Основаниями указанного иска явилось следующее : истец был лишен права выбора : условий кредитования (со страховкой или без страховки), условий страхования (л.д.126-127).

Настоящий иск имеет иные основания, в связи с чем, подлежит рассмотрению по существу.

В материалах дела представлены доказательства заключения Договоров страхования и перечисления страховой премии страховщику. Как установлено судом и следует из представленных материалов настоящего дела, заключая договоры страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

В соответствии со ст. 423 ГК РФ, договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии со ст.972 ГК РФ, доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

В соответствии со ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» содержит перечень банковских операций и сделок, осуществляемых кредитной организацией. Также указанная статья имеет указание на то, что кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Таким образом, банк вправе оказывать услугу по подключению к программам страхования.

Соответственно, оказанная услуга Стрыгину В.В. по подключению к программам страхования является возмездной и на законных основаниях подлежала оплате за счет именно заемщика, который сумму комиссии по услуге банка и страховой премии получил в качестве кредита у данного банка.

В соответствии с п.6.3.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной клиентом суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется в соответствии с Тарифами банка, если иной порядок расчета комиссии не предусмотрен отдельными разделами настоящих Условий.

В соответствии с п.6.3.2 данных условий предусмотрено, что в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования 1 и/или программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 исключительно с согласия Клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к программе страхования 1 и/или программе страхования 3 за счет собственных средств до заключения договора страхования (л.д.25-55).

В случае неприемлемости оспариваемых условий кредитного договора, размера комиссии по подключению к программе страхования, Стрыгин В.В. был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении – анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Также судом установлено, что сумма единовременной комиссии, предоставленной банком заемщику и удержанная в день выдачи кредита, в размере 54675 рублей, состояла не только из оплаты услуг банка по совершению действий в интересах заемщика по подключению к программам страхования, но и саму сумму страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Соответственно, дав добровольное согласие на подключение к программам страхования, заемщик был обязан произвести оплату страховой премии страховой компании. При этом, дав согласие на подключение к программе страхования, истец обеспечил исполнение обязательства в случае наступления страхового случая страховой выплатой банку, в первую очередь именно себе либо своим наследникам. В связи с чем, оплата страховой премии не является ущемляющей права истца, как потребителя.

Таким образом, учитывая, что заключение кредитного договора не было обусловлено услугой по подключению к программе страхования, а оказанные банком услуги по подключению истца к программе страхования являются возмездными, от которых заемщик не отказался и был обязан оплатить, оснований для признания оспариваемых условий кредитного договора недействительными у суда не имеется.

В соответствии с п.6.3.3 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), комиссия за подключение к программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в программе страхования 1 и/или программе страхования 3 уплаченная комиссия за подключение в программам страхования клиенту не возвращается.

С указанными Условиями Стрыгин В.В. был ознакомлен и выразил свое согласие на подключение к программам страхования.

Довод истца о том, что он был лишен возможности в период действия кредитного договора, сменить страховщика, поскольку в данном случае сумма комиссии и страховой премии ему не была бы возвращена, что является, по мнению истца, ущемлением его прав потребителя, является несостоятельным, поскольку заемщик Стрыгин В.В. дал добровольное согласие на подключение к программам страхования, на условиях договора страхования, заключенного между банком и страховыми компаниями, которые, согласуясь с положением ст. 958 ГК РФ, позволяют расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии.

И учитывая установленные и изложенные судом обстоятельства, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований у суда не имеется, в связи с чем, в иске следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах потребителя Стрыгина В. В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через суд Калининского района г. Новосибирска.

Судья - Тайлакова О.В.

Мотивированное решение суда в окончательном виде изготовлено 10 июля 2014 года.

Судья - Тайлакова О.В.