Р. Ф.

Центральный районный суд <адрес>

630099, <адрес>

Гражданское дело №

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Чистовой О.В.

при секретаре Варенниковой Ю.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) к Вергуновой ОЛ о взыскании задолженности по кредитному договору.

Установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Вергуновой ОЛ о взыскании задолженности по кредитному договору, а именно просит взыскать основной долг в размере 121 545 рублей 99 копеек, проценты за пользование суммой кредита в размере 13 888 рублей 13 копеек и начиная с ДД.ММ.ГГГГ, в размере 17,00 процентов годовых или 0,046 процентов за каждый день пользования до момента фактического исполнения решения суда о взыскании суммы основного долга в размере 121545 рублей 99 копеек, платы за пропуск платежей в размере 3 700 рублей, проценты на просроченный долг в размере 1 234 рубля 85 копеек, так же просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 4350 рублей 58 копеек.

В судебное заседание представитель истца – Пенькова Е.К., действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № не явилась, извещена под расписку (л.д.46), представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии (л.д. 48).

Ответчик Вергунова О.Л. по имеющимся сведениям зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.32), извещена судом по месту регистрации (л.д.50) в судебное заедание не явилась, была извещена судом надлежащим образом, о причинах не явки суд не известила.

Определением суда ДД.ММ.ГГГГ ответчику назначен адвокат в порядке ст. 50 ГПК РФ.(л.д.45). Адвокат в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным признать причину неявки ответчика неуважительной и рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Вергуновой О.Л. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор в форме заявления – оферты ответчика от ДД.ММ.ГГГГ №, о предоставлении кредитных средств в размере 150 000,00 руб. по<адрес>,00% годовых (л.д. 16-19). Неотъемлемой частью заявления являются тарифы, с которыми ответчик ознакомлена под роспись (л.д. 29).

В рамках кредитного договора ответчику был открыт текущий счет №, предоставлена в пользование банковская карта с открытием СКС 40817810200160523262.

Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 150 000,00 руб. на его счет в день его открытия. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 20-25).

Плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами (л.д. 28), с которым ответчик ознакомлена под роспись. Каждый платеж указан в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а так плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими тарифами.

В связи с неоднократным нарушением Ответчика условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту. Должник обязан погасить всю задолженность по кредиту (основной долг, проценты за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, проценты за просроченный долг).

В обоснование требования о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание истец указывает, что данное требование основано на нормах ст.421 ГК РФ. Кроме того, статья 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» допускает возможность кредитной организации по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

По мнению истца открытый Вергуновой О.Л. банковский счет физического лица-резидента РФ не являлся внутренним ссудным счетом банка (согласно Положению ЦБ РФ, нумерация ссудного счета начинается на «455»), а являлся текущим счетом, режим которого предполагал не просто учет по нему внутренних банковских операций, но и поступление на данный счет денежных средств и возможность получения остатка с него. В соответствии с заявлением-обязательством на открытие счета от Вергуновой О.Л. и собственноручно ей подписанный данный счет открыт как № «Физические лица».

Порядок расчета и размер причитающихся Банку процентов определяется в кредитном договоре следующим образом:

В соответствие с п. 2.2 Условия предоставления и обслуживание проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Согласно п. 3.1.7 проценты начисляются Кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентом периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по Кредиту.

Позиция истца основывается на положениях Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, а именно п. 6 гласит: «Положения ГК РФ о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811) имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 ГК РФ)».

Согласно п. 2 ст. 15 ГК РФ под убытками, понимаются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Из представленного расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга составляет 157528 рублей 97 копеек, в том числе:

- сумма основного долга – 121545 рублей 99 копеек;

- проценты за пользование кредитом –13888 рублей 13 копеек;

- комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – 17160 рублей 00 копеек;

- платы за пропуск платежей –3700 рублей 00 копеек;

- проценты на просроченный долг – 1234 рубля 85 копеек.

Согласно статье 407 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского Кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк обязуется предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно статье 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитор, согласно договору кредита, свои обязательства выполнил перед заёмщиком, передав ему денежные средства предусмотренные договором.

В силу статей 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Оценивая собранные по делу доказательства, суд считает возможным принять решение по имеющимся в деле доказательствам, так как ответчиком не представлены относимые и допустимые доказательства исполнения принятых на себя обязательств перед банком в полном объеме, не оспорен факт получения кредита и размер задолженности.

Таким образом, требования истца суд находит правомерными и подлежащими удовлетворению.

Требование о взыскании задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 17160 рублей в просительной части иска не содержится, вместе с тем в исковом заявлении указано(л.д.1) что имеется задолженность в том числе в виде комиссии за расчётно-кассовое обслуживание в сумме 17160 руб.

Требования Банка в данной части иска противоречат действующему законодательству. Согласно статье 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) установлено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» от ДД.ММ.ГГГГ № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям из расчёта (121545,99+13888,13+3700+1234,85=140368,97-100000=40368,97*2/100=807,38+3200=

4007,38).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 196-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) удовлетворить.

Взыскать с Вергуновой ОЛ в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) основной долг в размере 121545 рублей 99 копеек, проценты за пользование суммой кредита в размере 13888 рублей 13 копеек, платы за пропуск платежей в размере 3700 рублей, проценты на просроченный долг в размере 1234 рубля 85 копеек.

Взыскать с Вергуновой ОЛ расходы по оплате госпошлины в размере 4007 рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья Чистова О.В.