Дело № 2 – 1284/2014 г.КОПИЯ

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 апреля 2014 г. г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Данилиной К.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Лепешкиной Татьяне Петровне о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд и иском к Лепешкиной Т.П., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, начисленная в связи с нарушением сроков пролонгации договора, взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 12,5 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Лепешкиной Т.П. на праве собственности – комнату, находящуюся по адресу: <адрес>, установить начальную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты>., что составляет 80 % рыночной стоимости, а также взыскать судебные расходы по оплате отчета по определению рыночной стоимости предмета залога в размере <данные изъяты>., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.

В обоснование иска указано, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Чичкановой (Лепешкиной) Т.П. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты>. на приобретение комнаты, расположенной по адресу: <адрес> посредством зачисления денежных средств на счет заемщика, а ответчик обязалась возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них в течение 180 месяцев из расчета 12,5 % годовых. Однако, ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет, нарушила сроки возврата кредита и уплаты процентов, установленные договором, последний раз гашение производилось ДД.ММ.ГГГГ По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредиту составила <данные изъяты> связи с нарушением условий кредитного договора, истец направил в адрес ответчика требование о досрочном исполнении обязательств, которое ответчик оставила без ответа. В обеспечение исполнения обязательств ответчиков перед банком по кредитному договору заключен договор ипотеки комнаты от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого в обеспечение своих обязательств ответчик передала истцу в залог комнату, находящуюся по адресу: <адрес>, принадлежащую ей на праве собственности. Стоимость предмета залога по соглашению сторон составляла <данные изъяты> В соответствии с произведенной ДД.ММ.ГГГГ переоценкой заложенного имущества стоимость комнаты установлена <данные изъяты>.

Представитель истца ОАО «БАНК УРАЛСИБ» - Пермяков И.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79-80), в настоящем судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме и дал пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Ответчик Лепешкина Т.П. в настоящем судебном заседании исковые требования признала частично, согласившись со взысканием основного долга в размере <данные изъяты> процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., а также обращением взыскания на комнату с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты> Просила уменьшить сумму неустойки до минимального размера, о чем ранее представила письменное ходатайство. Пояснила, что не смогла своевременно погашать задолженность по кредиту в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами: супруга сократили на работе, старший сын получил тяжелую травму – перелом позвоночника. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ у них родился еще один сын, в связи с чем в настоящее время она не может выйти на работу.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что заявленные исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Судом установлено, что на основании заявления Лепешкиной (Чичкановой) Т.П. от ДД.ММ.ГГГГ (копия на л.д. 15) между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ ипотечный кредитный договор № в соответствии с п.п. 1.1. которого (л.д. 10) ОАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставило Лепешкиной (Чичкановой) Т.П. денежные средства в размере <данные изъяты> 180 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 12,5 % годовых.

Из п. 2.2. кредитного договора № (л.д. 10 оборот) датой предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика.

То обстоятельство, что денежные средства в сумме <данные изъяты> были перечислены на счет заемщиков ответчиком не оспаривается и подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56-64) и мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.26).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Лепешкиной (Чичкановой) Т.П., был заключен ипотечный кредитный договор №.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

На основании п.п. 3.2.и п.п. 3.3 кредитного договора № (л.д. 12-12 оборот) Лепешкина (Чичканова) Т.П. приняла на себя обязательство погашать задолженность и уплачивать проценты за весь фактический период пользования кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей равными суммами в соответствии с графиком платежей (л.д.16-18).

В судебном заседании установлено и следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 56-64), что Лепешкина Т.П. надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняла, ежемесячные платежи и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов ответчик произвела в ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, следовательно, взыскание с ответчиков денежных средств по кредитному договору является правомерным.

Поскольку ответчиком были нарушены сроки внесения ежемесячных платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «БАНК УРАЛСИБ» потребовало от ответчика досрочного погашения задолженности по кредитному договору (л.д. 34,35).

Однако, до настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не погашена.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Следовательно, имеются все основания для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца всей суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Что касается размера задолженности, подлежащей взысканию, суд исходит из следующего.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Так, согласно п.п. 3.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), в случае если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства по настоящему кредитному договору, поступающие банку от заемщику суммы направляются последовательно (независимо от указаний, данных в платежных документах заемщиком) на погашение издержек банка по возврату кредита по данному договору; на погашение просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение неустойки за просрочку возврата кредита и/или уплаты процентов; на погашение срочных процентов за пользование кредитом; на погашение основного долга, при этом банк вправе в одностороннем порядке изменять приведенную очередность и устанавливать иную очередность погашения требований банка.

Таким образом, суд полагает, что положения п. 3.5 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13) не противоречат положению ст. 319 ГК РФ.

При этом, истцом на рассмотрение суда был представлен расчет задолженности ответчика с учетом положений ст. 319 ГК РФ (л.д. 65-72), который суд считает верным.

Так, с учетом очередности списания поступавших от ответчика денежных средств в счет погашения задолженности, сумма основного долга, подлежащая взысканию, составляет <данные изъяты>., а сумма процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты>

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> и сумма процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> и в этой части исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Что касается требования истца о взыскании процентов за просроченные выплаты по основному долгу и процентам, то эти требования не подлежат удовлетворению частично.

Так, в соответствии с п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

Из п.п. 4.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13), следует, что ответчик приняли на себя обязательство при нарушении сроков возврата кредита и процентов за пользование кредитом выплатить кредитору неустойку в виде пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65-72), сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту составляет <данные изъяты>, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту составляет <данные изъяты> и сумма штрафных пеней за нарушение сроков пролонгации договора страхования составляет <данные изъяты>

При этом, исходя из периода просрочки погашения кредита, а также учитывая, что на протяжении 6 лет ответчик добросовестно исполняла обязательства по кредиту, а в настоящее время действительно попала в тяжелую жизненную ситуацию (л.д. 95-110), суд полагает возможным уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, о чем заявлено ответчиком, до <данные изъяты>., которая и подлежит взысканию в пользу истца.

Имеются основания и для удовлетворения требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно требованиям ч.1 ст.5 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п. 1 ст. 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В ч.1 ст.3 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Согласно п. 2 ст. 48 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», законному владельцу закладной принадлежат все удостоверенные права, в том числе, права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На л.д. 19-21 представлен договор купли-продажи комнаты с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «БАНК УРАЛСИБ», Чичкановой Т.П. и Седых Н.П., согласно п.п.1.1. покупатель за счет собственных средств и кредитных средств, предоставленных ОАО «БАНК УРАЛСИБ», покупает у продавца в собственность, <данные изъяты> расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №

Согласно п.п. 2.1. данного договора (л.д. 19 оборот) комната, указанная в п.п. 1.1., приобретается покупателем за счет собственных и кредитных средств, предоставляемых ОАО «БАНК УРАЛСИБ», согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Чичкановой Т.П. и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и предоставляется в залог кредитору в счет обеспечения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору.

П.п. 5.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13 оборот), предусмотрено, в случае неисполнения или ненадлежащее исполнении заемщиком своих обязательств по своевременному и полному возврату банку суммы кредита, процентов за пользование кредитом и иных сумм по договору, банк вправе обратить взыскание на имущество в порядке предусмотренном действующим законодательством РФ.

Как указано в ч.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Ст.51 этого же Закона предусматривает, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с ч.1 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона. Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; 5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы; 6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона.

Проанализировав материалы дела, суд не усматривает оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное по настоящему договору имущество в виде квартиры, учитывая, что допущенное должниками нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

Ч.2 ст.78 указанного выше Закона предусматривает, что жилой дом или квартир