Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2016 года

город Новосибирск

дело № 2-3435/2016

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

судьи

Котина Е.И.

при секретаре

Авхимович К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3435/2016 по иску АО «Тинькофф Банк» к Ушакову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Ушакову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований ссылается на то, что 18 января 2012г. между Ушаковым <данные изъяты> и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам Банка, Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО).

В соответствии с условиями заключенного Договора, ТКС Банк (ЗАО) выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Денежные средства в размере лимита задолженности предоставлялись заемщику. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, начисляемых по условиям договора комиссиях, платах, штрафах и процентах по кредиту, об общей сумме задолженности и размере минимального платежа и сроках его внесения.

На основании решения б/н единственного акционера от 16.01.2015г. фирменное наименование Банка было изменено с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) на Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее Банк). 12.03.2015г. в Единый государственный реестр юридических лиц была внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия Договора, (п.2.1 Общих условий). В связи с этим Банк в соответствии с п. 9.1 Общих условий расторг договор 14.08.2014 года путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения договора сумма задолженности ответчика составила 52 879,03 рублей, из которых: 42 996,89 рублей - сумма просроченного основного долга; 8 229,21 рублей - просроченные проценты; 1 652,93 рублей - штрафные проценты.

Просит взыскать с ответчика задолженность в размере 52 879,03 рублей, а также взыскать расходы на оплату госпошлины в размере 1 786,37 рублей.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте разбирательства был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание также не явился, о времени и месте разбирательства был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, направил в заседание своего представителя Моисеева А.М., который против заявленных требований возражал в части процентов и штрафных санкций, указав в отзыве на иск, что Тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлены следующие процентные ставки по кредиту:

Беспроцентный период - 0% до 55 дней;

Процентная ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9 % годовых:

Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день (= 73% годовых).

В соответствии с п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» - повышенные проценты по кредиту, установленные по отношению к нарушившему обязательство по возврату кредита заемщику, по своей природе являются неустойкой. Следовательно, они также могут быть снижены согласно ст. 333 ГК РФ при наличии указанных в ней оснований.

Из расчета Банка усматривается:

в периоды с 29.09.2013г. по 28.10.2013., с 29.03.2014г. по 28.05.2014г. и с 29.06.2014г. по 14.08.2014г. Ушакову <данные изъяты> начислялись проценты за пользование кредитом по ставке 0,20% в день или 73% годовых (0,20% * 365дней), и составили 11 579,46 рублей (2 413,26 + 2 636,53 + 2518,72 + 2549,06+ 1 461,89),

общий размер просроченных процентов согласно требованиям Банка составляет 8 229,21 рублей, в т.ч. 1 260,55 руб. - по ставке 36,9% годовых и 6 968,66 рублей - по ставке 0,20% в день или 73% годовых;

размер просроченных процентов по ставке 0,20% в день или 73% годовых с учетом фактических погашений по кредиту составляет: 11 579,46 руб. - 4 610,80 руб. = 6 968,66 руб.

Установление Заемщику процентной ставки в размере 0,20% в день или 73% годовых при неоплате минимального платежа является неустойкой, поскольку данные повышенные проценты применяются именно за нарушение обязательства по возврату кредита. А проценты должны были начисляться по ставке 36,9% годовых.

размер неуплаченных процентов составляет 2 502,93. Именно данную сумму Банк может требовать в качестве процентов за пользование займом. Разница между процентами по ставке 36,9% годовых и 73,0% годовых в размере 5726,28 руб. (8 229,21 руб. - 2 502,93 или 11579,46 - 5 853,18) - это штрафные санкции за пропуск минимального платежа.

Также Банк просит взыскать 1 652,93 руб. - штрафные проценты, что в свою очередь является штрафом за пропуск Минимального платежа (Раздел 11 Тарифов), что также подтверждается расчетом задолженности.

Из всего вышеизложенного усматривается, что за неуплату минимального платежа

предусмотрено два вида ответственности: Раздел 11 Тарифов - штраф, и пункт 12 Тарифов - повышенные проценты – 0,2% в день.

Действующим законодательством исключена возможность применения одновременно двух мер ответственности - за нарушение одного и того же обязательства. Соответственно требование банка о взыскании процентов по завышенной ставке, а также требования о взыскании штрафа не могут быть одновременно удовлетворены судом.

Кроме того, Ушаков <данные изъяты>. уже уплатил штрафов на сумму 1 622,46 руб.

Просит суд снизить размер неустойки на основании ст. 333 ГК РФ,

в том случае, если суд придет к выводу, что требования Банка АО «Тинькофф Банк» обоснованы, полагает, они могут быть удовлетворены лишь частично: в части просроченной задолженности по основному долгу - 42 996,89 руб., в части просроченных процентов – 2 502,93 руб.

Суд рассматривает дело в отсутствие истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав и оценив в совокупности представленные по делу доказательства, выслушав сторону ответчика, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ (в редакции по состоянию на 18.01.2012 г.) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 18.01.2012 г. в порядке п.3 ст.438 ГК РФ между Ушаковым <данные изъяты> и ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (согласно общедоступным сведениям ЕГРЮЛ сменившим наименовании на АО «Тинькофф Банк») заключен договор кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам Банка, Условия комплексного обслуживания в ТКС Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банк (ЗАО), (л.д. 18-24). Из совокупности указанных документов, составляющих кредитный договор, следует, что процентная ставка по кредиту составляет 28,9% по операциям покупок, 36,9% по операциям получения наличных денежных средств, процентная ставка по кредиту при невыплате минимального платежа 0,20 % в день, штраф за неуплату минимального платежа 590 руб. – первый раз, 1% от задолженности + 590 руб. – 2 раз, 2% от задолженности +590 руб. – 3 и более раз подряд.

В анкете-заявлении заёмщиком был указано, что с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом заемщик ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать. Заявление подписано заемщиком без замечаний.

Согласно п. 5.1, 5.2, 5.6, 5.8, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк устанавливает по Договору кредитной карты Лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по Кредиту в соответствии с Тарифным планом. На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера Задолженности по Договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все Кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате Минимального платежа. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату Минимального платежа согласно Тарифному плану.

Изложе