российская федерация

центральный районный суд <адрес>

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, <адрес>

08.05. 2013 г.

Дело №-

750

/2013

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.,

секретаря судебного заседания Семенихиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Койра О.В. к СОАО «ВСК» о взыскании страховой выплаты,

у с т а н о в и л :

Истец Койра О.В. обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 374000 руб.

В обосновании требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НСКБ «Левобережный» и созаемщиками Койра О.В., и Койра А.С. заключен кредитный договор в сумме 935000 руб. на приобретение квартиры по адресу <адрес>, р.п... В соответствии с требованиями кредитного договора она была обязана застраховать жизнь и потерю трудоспособности заемщиков. В этот же день был заключен комбинированный договор страхования. В соответствии с п.3.1 указанного договора страхование производится на случай смерти или утраты трудоспособности застрахованных лиц: Койра О.В. и Койра А.С. При этом страховые суммы складываются пропорционально из расчета : 60% из страховой суммы застрахована Койра О.В. и 40% - Койра А.С. ДД.ММ.ГГГГ Койра А.С. умер. В установленный договором срок она обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату с приложением всех необходимых документов. В выплате страхового возмещения ответчик отказал. Считает отказ необоснованным.

Истец Койра О.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца Шабанов М.А. на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ иск поддержал, дал соответствующие пояснения.

Представитель ответчика СОАО «ВСК» Вацык В.Г. на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ иск не признал, дал соответствующие пояснения.

Представители третьих лиц ОАО НСКБ «Левобережный», ЗАО «КБ ДельтаКредит» в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НСКБ «Левобережный» (кредитор) и Койра О.В., Койра А.С. (заемщики) заключен кредитный договор о предоставлении заемщикам кредита в сумме 935000 руб. для целевого использования, а именно: приобретения квартиры по адресу <адрес>, ул.

В соответствии с условиями кредитного договора одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является личное и имущественное страхование по риску причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщиков.

ДД.ММ.ГГГГ между СОАО «ВСК» и Койра О.В. заключен комбинированный договор страхования. (л.д.105-119)

По условиям данного договора застрахованными лицами являются Койра О.В. и Койра А.С. – заемщики по кредитному договору.(п.1.3 договора)

Предметом договора является страхование риска утраты жизни и трудоспособности застрахованных лиц, риска утраты или повреждения недвижимого имущества, переданного в ипотеку, риска утраты или ограничения права собственности на указанное недвижимое имущество.(п.1.4)

Выгодоприобретателем по настоящему договору является НСКБ «Левобережный» (ОАО) в части суммы страховой выплаты в размере ссудной задолженности по кредитному договору, в части превышающей данную сумму – страхователь (застрахованные лица и/или наследники застрахованных лиц) (п.1.5 договора)

При переходе права требования по кредитному договору (передаче прав по закладной) к другому лицу выгодоприобретателем является любой владелец закладной, являющийся таковым на момент осуществления страховой выплаты. (п.1.6)

В п.3.1.1 договора предусмотрено, что страховым случаем является смерть застрахованных лиц по любой причине, произошедшей в период действия настоящего договора.

ДД.ММ.ГГГГ Койра А.С. умер. (л.д.33)

Причиной смерти явилось: отек мозга, метастатические поражения мозга, рак кожи правой ушной раковины. (л.д.6)

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № СОАО «ВСК» отказал в страховой выплате со ссылкой на п.5.1.1 Договора страхования, указав, что причиной смерти Койра А.С. явился «рак правой ушной раковины». Согласно записей амбулаторной карты Койра А.С. впервые обратился за медицинской консультацией с жалобами на наличие образования в области правой ушной раковины в течении 2-х месяцев с тенденцией к росту и был направлен на консультацию к врачу онкологу ДД.ММ.ГГГГ договор страхования заключен ДД.ММ.ГГГГ В заявлении на страхование на все вопросы о наличии заболеваний Койра А.С. дал отрицательные ответы.

На указанные обстоятельства ссылался представитель ответчика и при рассмотрении дела в суде, указывая также на то, что обстоятельства о наличии заболевания, скрытые Койра А.С. при заключении договора страхования, могли повлиять на условия договора страхования, быть более жесткими или повлечь отказ в заключении договора страхования, т.к. увеличивали риск наступления страхового случая.

Согласно ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В п.5.1.1 договора страхования указано, что при страховании жизни и трудоспособности не являются страховыми случаями событие если оно произошло в результате умственного или физического заболевания или отклонения, которым болел, по поводу которого консультировался или получал медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления в силу настоящего договора, в случае если данная информация не указана в заявлении на страхование.

При этом в анкете-заявлении, которая является неотъемлемой частью договора страхования Койра А.С. должен был сообщить наименование и адрес медицинского учреждения, в котором он наблюдается, состоит на учете, проходит лечение. (п.9);

указать о нарушении здоровья в соответствии с предлагаемым перечнем, отвечая однозначно (да или нет) (п.10-66);

указать другие события медицинского характер, не указанные выше, по которым он проходит лечение или обследование, операции, госпитализации, ранения (п.67)

указать о планируемых операциях. (п.68) (л.д.116-118)

Представитель ответчика в ходе рассмотрения дела не предоставил каких-либо документов, которые послужили основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

В связи с чем, судом истребована вся медицинская документация, которая имеется в отношении Койра А.С. :

- Медицинская карта амбулаторного больного из поликлиники по месту жительства Койра А.С.

В амбулаторной карте первая запись врача-онколога сделана ДД.ММ.ГГГГ. Койра обратился с жалобой на образование в области правой ушной раковины. После осмотра врачом, выставлен диагноз : образование правой ушной раковины, выданы направления на обследование.

После чего, Койра А.С. начал проходить обследование (результаты от ДД.ММ.ГГГГ)

Также имеются сведения о явке в онкологу ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и позже.

Кроме того, в данной амбулаторной карте вклеено консультативное заключение, выданное ГБУЗ НСО кожно-венерологический диспансер амбулаторное отделение № к врачу онкологу на консультацию и лечение по поводу образования в области правой ушной раковины от ДД.ММ.ГГГГ

-История болезни из МБУЗ <адрес> ГКБ№ где Койра А.С. проходил стационарное лечение с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

-Медицинская карта стационарного больного из ГБУЗ НСО « <адрес> больница», где Койра А.С. находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день смерти) (л.д.63-77)

Указанные документы, свидетельствуют, что обследоваться, проходить лечения по поводу образования в области правой ушной раковины Койра А.С. начал после заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ

В ответ на запрос суда из ГБУЗ НСО кожно-венерологический диспансер получен ответ, что Койра А.С. не обращался и соответственно лечения не получал.

Таким образом, исходя из смысла вопросов, на которые следовало ответить Койра А.С. в заявлении- анкете при заключении договора страхования Койра А.С. сообщил сведения соответствующие действительности.

На дату заполнения анкеты он в каком-либо медицинском учреждении не наблюдался, на учете не состоял, лечение не проходил. (п.9); каких-либо нарушений здоровья, о которых ему было известно в соответствии с предлагаемым перечнем, на дату заполнения анкеты не имел (п.10-66); других событий медицинского характера, по которым он проходит лечение или обследование, операции, госпитализации, ранения не было.(п.67), операции не планировал (п.68)

В соответствии со статей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Договор страхования не должен содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

Согласно статье 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса РФ).

В силу статьи 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, из приведенных норм Гражданского кодекса РФ следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Противоправных действий, грубой неосторожности Койра А.С. в судебном заседании не установлено.

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В договоре страхования стороны обязаны определить, что является страховым случаем, и какие события не относятся к страховому случаю, кроме того стороны должны определить размер страхового возмещения при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

Свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом.

Поскольку противоправных действий и грубой неосторожности в действиях страхователя не установлено, предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения судом не установлено.

При определении суммы страхового возмещения суд исходит из следующего.

В п.8.3.1.1 предусмотрено, что в случае смерти застрахованного лица выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной для застрахованных лиц.

Согласно п.4.1.1.2 страховая сумму по риску наступления смерти для застрахованного лица 2 (Койра А.С.) устанавливается в размере 40% от суммы ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, что на момент заключения договора составляет 374000 руб. Размер страховой суммы в течение годового периода страхования не изменяется.

Поскольку страховой случай произошел в первый год страхования, то размер страховой выплаты составит 374000 руб.

В тоже время оснований для взыскания страховой выплаты в пользу истца не имеется, т.к. условиями кредитного договора предусмотрено, что при наличии ссудной задолженности получателем является выгодоприобретатель – владелец закладной.

В ходе рассмотрения дела, представитель истца не оспаривал, что имеется ссудная задолженность в размере превышающем сумму 374000 руб.

Из ответа НСКБ «Левобережный» следует, что право требования по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ переданы ЗАО «КБ ДельтаКредит» в соответствии с договором купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.28)

Сведения о том, что законным владельцем закладных в настоящее время является ЗАО «КБ ДельтаКредит» подтверждены также документами, поступившими из Управления Росреестра по <адрес>. (л.д.86-93)

В связи с чем, страховая выплата подлежит взысканию с ответчика в пользу выгодоприобретателя ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит».

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с СОАО «ВСК» в пользу выгодоприобретателя ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» страховую выплату в размере 374 000 руб.

Взыскать с СОАО «ВСК» в доход бюджета государственную пошлину в размере 6 940 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья Пиотровская Ю.Е.