российская федерация

центральный районный суд <адрес>

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, <адрес>

29.03. 2013 г.

Дело №-

400

/2013

Центральный районный суд <адрес>, в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Семенихиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Терегулову А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Терегулова А.О. к Национальному банку «Траст» (ОАО) об оспаривании условий договора, применении последствий недействительности сделки и взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

Истец Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Терегулову А.О., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 404 385 руб. 74 коп. и судебные расходы 7 243 руб. 86 коп., а также начиная с ДД.ММ.ГГГГ взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 15 % годовых, начисленные на сумму основного долга по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ года между Терегуловым А.О. и Национальный Банк «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 399612, 80 руб. на срок 60 месяцев. Размер процентов за пользование кредитом составил 15% годовых. Ответчик ненадлежащим образом выполнял условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность.

Терегулов А.О. обратился в суд с встречным иском (л.д.63-67), в котором просит:

-признать недействительным условие кредитного договора № заключенного ДД.ММ.ГГГГ по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание кредита

-взыскать с ответчика в свою пользу внесенные платежи по комиссии в размере 42051 руб. 70 коп., компенсацию морального вреда – 10000 руб. понесенные судебные расходы в размере 3000 руб.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ответчиком кредитный договор №, условиями которого является выплата в числе прочих платежей комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание кредита, которая по своей сути является платой за ведение ссудного счета. Данное условие договора является недействительным.

Представитель истца Национальный Банк «Траст» (ОАО) Прачикова Ю.С. на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ иск поддержала, дала соответствующие пояснения. Встречные требования не признала, представила письменный отзыв.(л.д.68-74)

Ответчик Терегулов А.О. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Терегуловым А.О. и Национальным банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор (Заявление - оферта ответчика от ДД.ММ.ГГГГ) №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит «на неотложные нужды» в размере 399 612 руб. 80 коп. по<адрес> % годовых сроком на 60 месяцев.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита (л.д.18), график платежей (л.д.24), Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и Тарифы Банка (л.д.11-17,25-26).

Согласно Условиям предоставления кредита на неотложные нужды акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета стали действия банка по открытию банковского счета №.

Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 399 612 руб. 80 коп. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской лицевому счету № (л.д.8-10).

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, задолженность по кредиту – в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Кредитору в соответствии с договором.

В соответствие с п. 2.2 Условий, проценты рассчитываются на каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Согласно п. 3.1.7 проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту.

В соответствие с п.3.1.1 Условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами Платежей согласно графику платежей.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

В соответствие с п. 4.1 пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках Договора считается случай, если Клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, соответствующей суммы очередного платежа.

Согласно п. 4.2 в случае пропуска очередного платежа (Платежей), Кредитор вправе потребовать от Клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.

В связи с неоднократным нарушением Ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту.

В соответствие с п.9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 404 385 руб. 74 коп., в том числе: сумма основного долга- 371 590 руб. 87 коп.; проценты за пользование кредитом – 18 522 руб. 43 коп.; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание- 9646 руб. 09 коп.; платы за пропуск платежей – 4 200 руб.; проценты на просроченный долг - 426 руб. 35 коп.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Рассматривая требования встречного искового заявления Терегулова А.О., суд исходит из следующего.

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,99%, что составляет ежемесячную сумму 3956, 17 руб. (л.д.18, 24)

Правоотношения сторон регулируются Законом «О защите прав потребителей». В соответствии с ч.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

Суд приходит к выводу, о том, что Терегулов А.О. пользовался расчетным счетом исключительно для получения кредитных средств по договору и внесения платежей в счет гашения задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются также выпиской по лицевому счету. (л.д.8-10)

Таким образом, из существа договора кредита вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств заемщика, а также для выдачи клиенту заемных денежных средств и единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГКРФ.

Кроме того, в заявлении Терегулова А.О. о предоставлении кредита, которое является неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что счет подлежит закрытию после погашения задолженности по кредиту. (л.д.20)

Условиями кредитного договора не предусмотрено, предоставление каких либо дополнительных услуг Банка помимо привлечения и размещения на счете кредитных денежных средств заемщика и расчетов по кредиту. В своих возражениях представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) не указывает также о предоставлении таких услуг.

В связи с указанными обстоятельствами суд не может согласиться с доводом представителя ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) о том, что банк, взимая комиссию за расчетной обслуживание, фактически оказывал клиенту услуги по расчетному обслуживанию. Кроме того, представляя выдачу кредита как обособленную услугу, банк не учел, что указанное действие является обязанностью банка в рамках исполнения условий кредитного договора.

Таким образом, обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору в данном случае была обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание.

Между тем из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Кроме того, условиями кредитного договора также предусмотрено взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. (л.д.24)

Указанная сумма, также была списана со счета ответчика при выдаче денежных средств. (л.д.8)

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России Указанием от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссию за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета (Информационное письмо Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

Поэтому требования Терегулова О.А. о признании недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются обоснованными. Требование Банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 9646 руб. 09 коп. не подлежит удовлетворению.

С ответчика Терегулова А.О. в пользу Банка подлежит взысканию сумма основного долга- 371 590 руб. 87 коп.; проценты за пользование кредитом – 18 522 руб. 43 коп.; платы за пропуск платежей – 4 200 руб.; проценты на просроченный долг - 426 руб. 35 коп., а всего 394739 руб. 65 коп.

Исходя из выписки по счету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. истцом было уплачено ежемесячной комиссии – 25959,44 рублей. Доказательства оплаты иных платежей в счет ежемесячной комиссии Терегуловым О.А. не предоставлено. Кроме того, ответчиком была оплачена комиссия за зачисление денежных средств на счет Клиента в размере 2490 руб. (л.д.24), а всего 28449,44 руб.

Указанная сумма с учетом положений ст.ст.167, 180 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с Банка в пользу Терегулова О.А.

Ответчиком Терегуловым А.О. заявлены требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 3 000 руб. Однако, документы, которые подтверждают понесенный истцом расходы на представителя не представлены, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения данного требования.

Учитывая, что кредит предоставлялся Терегулову А.О. для удовлетворения личных бытовых нужд, он вправе требовать компенсации морального вреда, при нарушении его прав потребителя. Нарушение прав потребителя выражаются в данном случае включением в условии кредитного договора условий о взимании незаконной комиссии и фактические действия по ее списанию. Руководствуясь статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд определяет компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, находя данную сумму разумной и справедливой.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика Терегулова А.О. подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании ст.103 ГПК РФ с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) по встречному исковому заявлению в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Терегулова А.О. в пользу Национальный Банк «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 394 739 руб. 65 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 147 руб. 40 коп.

Взыскать с Терегулова А.О. в пользу Национальный Банк «Траст» (ОАО) проценты за пользование кредитом начисленные на сумму основного долга по ставке 15 процентов годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата суммы долга.

Встречный иск Терегулова А.О. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальный Банк «Траст» (ОАО) и Терегуловым А.О. в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Терегулова А.О. уплаченную комиссию в размере 28449 руб. 44 коп. и компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета государственную пошлину в размере 1053 руб. 48 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья Пиотровская Ю.Е.