Дело № 2-3370/2015

Поступило в суд 19.08.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21.09.2015 г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Судьи Тепляковой И.М.

при секретаре Кожевниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Виноградова Максима Владимировича к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Виноградов М.В. обратился в Кировский районный суд г. Новосибирска с иском к ПАО «Банк ВТБ 24» о защите прав потребителя, указал, что Между Истцом и Банком ВТБ 24 были заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), подписанного Банком и Виноградовым М.В., согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с выплатой процентов в размере <данные изъяты> месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Неотъемлемым приложением настоящего договора является график платежей. В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие о том, что Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных данным договором, вышеуказанная комиссия истцом оплачивалась регулярно. ДД.ММ.ГГГГ настоящий кредит был истцом досрочно погашен в полном объеме. За время действия данного договора он заплатил комиссию за присоединение к программе страхования жизни и здоровья на общую сумму <данные изъяты> руб.

Истец заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), подписанного Банком и Виноградовым М.В., согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с выплатой процентов в размере <данные изъяты> месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Неотъемлемым приложением настоящего договора является график платежей. В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие о том, что Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных данным договором, вышеуказанная комиссия истцом оплачивалась регулярно. ДД.ММ.ГГГГ настоящий кредит был истцом досрочно погашен в полном объеме. За время действия данного договора он заплатил комиссию за присоединение к программе страхования жизни и здоровья на общую сумму <данные изъяты> руб.

Также истец заключил с ответчиком кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), подписанного Банком и Виноградовым М.В., согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с выплатой процентов в размере <данные изъяты> месяцев. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Неотъемлемым приложением настоящего договора является график платежей. В вышеуказанный кредитный договор Кредитор включил условие о том, что Заемщик уплачивает комиссию за присоединение к программе страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных данным договором, вышеуказанная комиссия истцом оплачивалась регулярно. ДД.ММ.ГГГГ настоящий кредит был истцом досрочно погашен в полном объеме. За время действия данного договора он заплатил комиссию за присоединение к программе страхования жизни и здоровья на общую сумму <данные изъяты>.

Учитывая, что отношения, возникающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, направлены на удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя – гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, отношения между истцом и банком регулируются нормами законодательства РФ в сфере зашиты прав потребителей, Гражданским Кодексом РФ, Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности». Полагает, что взимание банком комиссий противоречит законодательству РФ в сфере защиты прав потребителей и ущемляет права истца. Страхование являются самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Действия ответчика по возложению на истца дополнительных обязательств по оплате комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является нарушением п.2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», в связи с чем, с истца незаконно была удержана сумма в размере <данные изъяты> руб. Кроме того, кредитный договор, заключенный между сторонами, заявление на страхование, являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит, истце как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на их содержание.

ДД.ММ.ГГГГ истец подал ответчику заявление о возврате уплаченной комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ истец получил от ответчика отказ в удовлетворении своих требований. С ДД.ММ.ГГГГ – день, когда должно было быть исполнено требование истца о возврате денежной суммы, по настоящее время прошло <данные изъяты> дней. Согласно расчету пеня составляет <данные изъяты> руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование чужими денежными средствами составляют <данные изъяты> руб. Нарушением прав истца ответчик причинил ему моральный вред, который выражается в нравственных страданиях и тем, что истец вынужден отстаивать свои права. Причиненный моральный вред истец оценивает в <данные изъяты> руб.

На основании изложенного истец просил взыскать с ответчика комиссию за присоединение к программе страхования жизни и здоровья по кредитному договору <данные изъяты>

В судебном заседании истец Виноградов М.В. исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ 24» Мещеряков П.Н. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. В возражениях указал, что то обстоятельство, что до сведения истца были доведены все условия кредитных договоров, подтверждается его подписью в Уведомлениях о полной стоимости кредита. Присоединение к Программе страхования не было условием предоставления кредита и было осуществлено Банком на основании волеизъявления Заемщика Виноградова М.В., выраженного в Заявлениях на включение в участники Программы страхования. В Заявлениях о присоединении к Программе страхования, подписанных Виноградовым М.В., указано, что он уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для получения кредита (п.1). Доказательств того, что истец, по его мнению «...был введен в заблуждение относительно оказываемой мне услуге и порядка ее оплаты» им не представлено. Доказательств, свидетельствующих о подписании Истцом заявления о присоединении к Программе коллективного страхования под влиянием обмана либо вследствие отсутствия объективной возможности получения кредита без страхования жизни и трудоспособности истцом также не представлено, что исключает наступление событий, предусмотренных п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Кроме того, услуга по страхованию Истцу была фактически оказана - он являлся участником Программы коллективного страхования и в установленных Программой случаях имел право на получение страхового возмещения. В случае несогласия с дальнейшим участием в Программе страхования у Истца имелось право обратиться в Банк с заявлением об исключении из Программы страхования. Так, согласно п.4.4 Заявления о присоединении к Программе страхования, подписанного истцом «исключение из программы по желанию Заемщика осуществляется по письменному заявлению». Истец данным правом воспользовался, услуга по страхованию была отключена. Таким образом, утверждения истца о том, что условие кредитного договора в части взимания комиссии за присоединение к программе страхования ущемляют его права потребителя и являются недействительными согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» необоснованы. Банк считает, что истцом не доказан факт неосновательного получения или сбережения денежных средств в виде уплаченной комиссии за подключение к программе коллективного страхования, поскольку данная обязанность предусмотрена условием Кредитного договора, подписанного истцом, согласуется со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем исковые требования в этой части необоснованы. В связи с тем, что никаких нарушений прав потребителя Виноградова М.В. со стороны банка допущено не было, полагал, что требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит. Кроме того, истцом в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения ему морального вреда вследствие противоправных и виновных действий Банка, причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем исковые требования о компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Страховая деятельность регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

На основании ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В связи с чем, страхование жизни и здоровья может производиться гражданами на основании заключения договоров страхования, в том числе в пользу банков на период действия кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что между Виноградовым М.В. и (ЗАО) ВТБ 24 был заключен кредитный договор <данные изъяты>

Согласно договору срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов <данные изъяты>

Согласно графику сумма платежа в погашение комиссий и других платежей <данные изъяты> руб. (л.д. 17-18).

Между Виноградовым М.В. и (ЗАО) ВТБ 24 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), подписанного Банком и Виноградовым М.В., согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты>

Согласно договору срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составит <данные изъяты> руб. (л.д. 20-24).

Согласно графику сумма платежа в погашение комиссий и других платежей <данные изъяты> руб. (л.д. 25-26).

Между Виноградовым М.В. и (ЗАО) ВТБ 24 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем выдачи согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), подписанного Банком и Виноградовым М.В., согласно которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. с выплатой процентов в размере <данные изъяты>

Согласно договору, срок страхования устанавливается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту. Ежемесячная комиссия за присоединение к программе коллективного страхования, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов, составит <данные изъяты> руб. (л.д. 27-32).

Согласно графику сумма платежа в погашение комиссий и других платежей <данные изъяты> руб. (л.д. 33-36).

Согласно справке ПАО Банк ВТБ 24 от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, Виноградовым М.В. исполнены в полном объеме, ссудная задолженность отсутствует. Договоры закрыты. (л.д. 41).

Страховые премии в отношении Виноградова М.В. уплачены своевременно и в полном объеме. По кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. (л.д. 54, 59, 66).

ДД.ММ.ГГГГ Виноградовым М.В. в адрес ответчика было направлено заявление о возврате уплаченной комиссии за присоединение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты>

Согласно ответу ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требований. (л.д. 10-11).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины.

Целью страхования жизни и здоровья заемщика является обеспечение его обязательств перед кредитной организацией в случае наступления смерти или нетрудоспособности. Каждый заемщик добровольно и, исходя из собственных интересов и волеизъявления, принимает решение о принятии либо непринятии обязательств по личному страхованию.

Таким образом, по условиям кредитных договоров от заемщика не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на личное страхование, выразить волеизъявление об отказе.

По договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ Виноградовым М.В. собственноручно были подписаны заявления на включение в число участников программы страхования, с условиями которых он был ознакомлен. (л.д. 51, 57, 62).

Согласно заявлениям истец уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Истец просил включить его в число участников программы (требуется поставить отмету), соответствующая отметка имеется, программа страхования истцом выбрана. Присоединяясь к выбранной истцом программе страхования, он выражает свое согласие выступать застрахованным лицом, согласен, что выгодоприобретателем является банк, уведомлен о том, что исключение из программы по желанию заемщика осуществляется по письменному заявлению. В случае, если истец не дал своего согласия на подключение его к программе страхования в п. 3 настоящего заявления, то он оставляет за собой право подключиться к программе страхования по его письменному или устному заявлению в банк. С условиями страхования по программе страхования, на основании которых ист