Дело № 2-2319/17.

Поступило в суд 05.06.2017.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е МР О С С И Й С К О ЙФ Е Д Е Р А Ц И И

05 июля 2017 годаг. Новосибирск

Кировский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьиА.А. Киевской

При секретареА.В. Кожевниковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Асеевой Анастасии Игоревны к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными, взыскании уплаченных комиссий, уменьшении суммы кредита, взыскании неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Асеева А.И. обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «Банк Р. С.» заключен кредитный договор путем ознакомления истца с тарифным планом № и активацией кредитной карты «<данные изъяты>» № По этому договору истцу предоставлен кредитный лимит № рублей с уплатой №% годовых, доказательством суммы процентов, является пункт № До ДД.ММ.ГГГГ истец пользовался кредитными средствами с использованием возможностей кредитной карты: делал покупки, переводы, получал наличные средства, в то же время погашал проценты по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года истец продолжал погашать задолженность по кредиту, а кредитных средств не использовал. Доказательством этих утверждений является выписка банка из лицевого счета № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г. Из этой выписки истцу впервые стало известно о нарушении его прав как потребителя услуг, выразившееся во взимании незаконных комиссий и кредитовании счета на оплату этих комиссий и процентов за пользование кредитом, а так же применение тарифного плана № без согласования с истцом. Процент по кредиту этого тарифного плана составляет № % годовых, вместо № годовых по тарифному плану № В связи с отсутствием в выписке банка информации о состоянии кредитной задолженности истца, как по основному долгу, так и по начисленным процентам и неустойкам, истец запросил у банка информацию о номере ссудного счета, движении денежных средств по ссудному счету по всем финансовым операциям, в том числе расходным (наименование операции, дата, размер, оплата, перевод или получение наличных, размер процентов), приходным - погашение со стороны заемщика (наименование операции, дата, размер погашения основного долга, размер процентов, остаток фактически по ДД.ММ.ГГГГ года. После изучения выписки банка по счету № истец убедился в незаконных действиях банка по взиманию комиссий за переводы и получение кредитных средств наличными: за выпуск и обслуживание кредитной карты; по увеличению процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Истец выявил нарушение очередности погашения требований по денежному обязательству, предусмотренную ст. 319 ГК РФ, в частности, взимание неустоек. Также незаконно банк увеличивал кредитную массу за счет начисленных процентов и взимаемых комиссий. Доказательством этого является содержание выписки банка о формировании ссудной задолженности по ссудному счету №. На предмет незаконных действий банка истец направил претензию банку. На претензию банк ответил, что между истцом и банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты, открыт счет № и выдана карта «<данные изъяты>» №№ и все проценты, оплаты, комиссии начислены в соответствии с Условиями и Тарифами. Волеизъявление истца было направлено на получение кредита и кредитной карты, как электронного средства для использования кредитных средств для своих нужд, то есть на заключение кредитного договора. Доказательством этого утверждения служат: сайт № ЗАО «БАНК Р. С.» о кредитных картах, на котором истец ознакомился с кредитными продуктами; факт пояснения истом кредитной карты «№; выписка банка о движении кредитных средств исключительно по ссудному счету №; расчет полной стоимости кредита, приложенный к тарифному плану; письмо банка от ДД.ММ.ГГГГ, в котором отражено, что с тарифным планом истец ознакомился до заключения договора. О возникших кредитных отношениях с первого дня включения договора свидетельствуют положения п.6.2. Условий о предоставлении карты «Кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций, …..», п. 2 ст. 850ГК РФ, в котором «права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), …, а также пункта 6.3 Условий – «кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита в соответствии с Тарифами». Условия о предоставлении и обслуживании карты ЗАО «БАНК Р. С.» не содержат разделения карт на расчетные и кредитные, но в разделе Условий «определения и термины» явно выражены положения о кредитных картах, например в п. 1.24. «задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом по Договору, включая сумму основного долга, сумму Сверхлимитной задолженности, начисленные но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, неустойки, иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами», в п. 1.17 «Доступный остаток Лимита – сумма денежных средств, равная разнице между размером установленного лимита и размером основного долга». В связи с чем, между истцом и ЗАО «Банк Р. С.» заключен договор кредитный и возникли продолжающиеся кредитные отношения. Договор о предоставлении и обслуживания карты, на который ссылается банк, ВАС РФ определил: как договор банковского счета. Из содержания и смысла глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации», предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. На основании ст. 30 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N № о банках и банковской деятельности, открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. «Поскольку законодательством не предусмотрено обязательное открытие счет и выпуск пластиковой карты при предоставлении кредитов физическим лицам, правомерно, что названные положения, включенные в кредитный договор, ущемляют права потребителей...". Договор банковского счета истец не заключал, лицевой счет по кредитной карте открыт банком в рамках кредитного договора и в соответствии с Положением Банка Россия от ДД.ММ.ГГГГ №-П об эмиссии платежных карт «Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета». Из смысла нормативных актов следует, что Банк для возможности использования клиентом операций с использованием кредитной карты, открывает банковский счет, и открытие этого счета не является самостоятельной услугой, а осуществляется в рамках кредитных отношений. Поскольку банк осуществляет выпуск и обслуживание кредитной карты, выдачу заемщику наличных денежных средств, перевод денежных средств, оплату товаров в торговых организациях с использованием кредитной карты в качестве исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, то взимание платы за выпуск карты и ее обслуживание, за снятие со счета заемщиком наличных денежных средств, за переводы со счета денежных средств, является незаконным возложением на заемщика расходов, связанных с осуществлением банком услуги кредитования. Изучив выписку банка из лицевого счета № истец установил, что банк, самостоятельно, без согласования с ним включил в кредитные условия кредитование лицевого счета на оплату: выпуска и обслуживания кредитной карты, взимаемых комиссий за снятие со счета заемщика наличных денежных средств, за переводы денежных средств, процентов по кредиту. Такие условия договора, фактически, направлены на увеличение кредитной массы и на установление обязанности заёмщика, уплачивать новые проценты на уже начисленные проценты (сложный процент), хотя из положений пункта 1 статьи и пункта 1 статьи 819 ГК РФ вытекает, что, по договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Данные условия являются явно обременительным для истца и направлены на обход положений закона, следовательно, противоречат им, ущемляют права потребителей. Незаконно включенные в сумму кредита комиссии за выпуск и обслуживание кредитной карты № рублей, за получение наличных денежных средств № рублей, за перевод денежных средств № руб., и проценты за пользование кредитом № руб. составили в общей сумме № руб. Истец направлял банку претензию с просьбой исключить из расчетов ранее незаконно взимаемые платежи, и провести перерасчет по кредиту, исключив из кредитной массы все комиссии и взимаемые проценты за пользование кредитом, и предоставить перерасчет с указанием задолженности по основному кредиту, процентам за пользование кредитом и суммой неустоек, банк не удовлетворил просьбу истца.

На основании изложенного, истец просит суд признать условия договора от ДД.ММ.ГГГГ, которые применяет банк для начисления и взимания комиссий за выпуск карты и ее обслуживание, за снятие со счета заемщика наличных денежных средств, за переводы денежных средств, недействительными, взыскать с банка в пользу истца комиссии: за выпуск карты и ее обслуживание, за снятие со счета заемщика наличных денежных средств, за переводы денежных средств, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.г., соответственно № руб., № руб., на общую сумму № руб., признать условия договора № от ДД.ММ.ГГГГ., которые устанавливают кредитование счета для оплаты комиссий и процентов по кредиту недействительными, обязать банк исключить из массы кредита начисленные комиссии и проценты по кредиту № руб. и № руб., соответственно, на общую сумму № руб., и провести перерасчет процентов по тарифному плану № в размере № годовых, за весь период пользования кредитом, уменьшить кредитную массу на сумму неустоек в размере № руб., взысканных с нарушением очередности погашения требований по денежному обязательству, предусмотренной ст. 319 ГК РФ, взыскать с банка неустойку в пользу истца за отказ банка добровольно исполнить требования потребителя, предусмотренные ст. 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей». Исчислять неустойку просит с ДД.ММ.ГГГГ, даты ответа Банка на претензию потребителя, по день вынесения решения в размере № руб.) в день от стоимости услуг № рубля (процентов по кредиту), но не более стоимости услуг.

В судебное заседание истец Асеева А.И. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя.

Представитель истца Асеевой А.И. – Остролуцкий В.С. в судебном заседании заявленные требования поддержал, доводы искового заявления подтвердил.

Представитель ответчика АО «Банк Р. С.» Акулова Е.Л. в удовлетворении заявленных исковых требований просила отказать, изложив свои доводы в письменных возражениях на исковое заявление. Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности истцом при предъявлении настоящего искового заявления.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителей сторон, приходит к выводу, что требования Асеевой А.И. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Асеева А.И. обратила в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением, в котором указала, что она предлагает банку заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в настоящем заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», в рамках которого: выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «информация о карте» анкеты; открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с картой; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 48).

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Асеева А.И, указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать № руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Условия (в том числе являющиеся неотъемлемой частью Условий Дополнительные условия предоставления и обслуживания карт №») и тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать; информация о номере открытого ей банком счета и размере установленного ей лимита будет доведена до нее в порядке, определенном условиями; с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о комплекте карт» анкеты.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Асеева А.И. также своей подписью подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте; предоставила банку право на составление банком от ее имени расчетных документов для осуществления операций по счету; предоставила банку право списывать без ее дополнительных распоряжений денежные средства со счета и любых других ее банковских счетов, открытых в банке, в погашение ее денежных обязательств по любым заключенным (как до даты подписания ею настоящего заявления, так и после такой даты) между ней и банком договорам, включая договор о карте, на что дала свое безусловное согласие (акцепт).

ДД.ММ.ГГГГ банк акцептовал оферту Асеевой А.И. путем открытия ей банковского счета.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.1 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из п. 3 ст. 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Как требует ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние/многосторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний.

ДД.ММ.ГГГГ Асеева А.И. по своей воле, действуя в своих интересах, подписала Заявление, в котором просила заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифах по картам «Р. С.» договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которых просила: выпустить на его имя банковскую карту; открыть банковский счет; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете,