Дело № 2-3639/15

Поступило в суд 21.09.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19.11.2015 г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Тепляковой И.М.

При секретаре Кожевниковой А.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ВТБ 24 (ПАО) к Новикову Павлу Сергеевичу, Новиковой Олесе Николаевне о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора с обращением взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ВТБ 24 (ПАО) обратилось в суд с иском к Новикову Павлу Сергеевичу, Новиковой Олесе Николаевне о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора с обращением взыскания на заложенное имущество. В обоснование требований указало, что в соответствии с условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГг. № Новикову Павлу С. Б. ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) предоставил кредит в размере <данные изъяты> годовых для целевого использования, а именно для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, состоящей из <данные изъяты> рублей, в общую совместную собственность Заемщика и Поручителя. Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на счет №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ В силу п. 3.4 ч. 1 Кредитного договора Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере <данные изъяты>

Согласно п. 5 ч. 1 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры в силу закона, а также поручительство Новиковой Олеси Николаевны связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ. был заключен Договор поручительства № между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Ответчиком. Согласно п. 3.1 ч. 2 Договора Поручительства Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях в соответствии с Договором поручительства за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату Кредита. Договор поручительства заключен на срок по ДД.ММ.ГГГГ г. (п. 5.3 ч. 1 Договор поручительства).

Государственная регистрация договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области. Права залогодержателя по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры удостоверены Закладной, выданной первоначальному залогодержателю - Банку ДД.ММ.ГГГГ Запись об ипотеке в силу закона в Едином государственном реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ Квартира приобретена в общую совместную собственность Новикова Павла С., Новиковой Олеси Николаевны, что подтверждается свидетельством о государственно регистрации права серия <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент ВТБ24-2» заключен Договор купли-продажи закладных №, в соответствии с которым Закладная была продана Банку ВТБ 24 (закрытое акционерное общество).

ДД.ММ.ГГГГ. между Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент ВТБ24-2» и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ДД.ММ.ГГГГ связи с приведением в соответствие действующему законодательству Российской Федерации изменен тип акционерного общества Банка, в настоящее время истец именуется Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) ВТБ 24 (ПАО)) заключен Договор купли-продажи закладных №Б/Н, в соответствии с которым произошел обратный выкуп Закладной.

Законным владельцем Закладной в настоящее время является ВТБ 24 (ПАО), о чем на Закладной имеется соответствующая отметка залогодержателя - Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент ВТБ24-2».

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ., ответчики систематически нарушают условия Кредитного договора и договора поручительства, а также ст. 309 ГК РФ в части своевременного погашения Кредита и процентов за пользование им, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 330 ГК РФ, в соответствии с п.п. 3.8, 3.9 ч. 1 Кредитного договора, п.п. 3.14, 3.15 ч. 1 Договора поручительства в случае нарушения сроков возврата Кредита, уплаты начисленных по Кредиту процентов на сумму соответствующей просроченной задолженности Заемщик, Поручитель уплачивают Кредитору неустойку (пеня) в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В связи с неисполнением Заемщиком и Поручителем обязательств по возврату Кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных Кредитным договором Закладной, Банком в соответствии с п. 7.4 ч. 2 Кредитного договора, предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ., а также Заемщик и Поручитель были извещены о намерении Истца расторгнуть Кредитный договор (Требования о досрочном истребовании задолженности). Однако указанное требование Заемщиком и Поручителем выполнено не было.

Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет: <данные изъяты>

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, допущенное нарушение Заемщиком условий Кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора.

Поскольку Заемщик и Поручитель не выполнили обязательства по Кредитному договору, Договору поручительства Истец, руководствуясь ч. 1 ст. 348 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

Пунктом 9.5 Кредитного договора предусмотрено, что споры и разногласия по Кредитному договору по искам и заявлениям кредитора разрешаются в суде по месту нахождения предмета ипотеки.

Местом нахождения предмета ипотеки является: <адрес>.

На основании изложенного, уточненных требований от ДД.ММ.ГГГГ, истец просил взыскать солидарно с Новикова П. С. и Новиковой О. Н. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере <данные изъяты>. – остаток ссудной задолженности по кредиту, <данные изъяты> руб. – задолженность по пени и просроченному долгу; расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Новиковым Павлом Сергеевичем и Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество); обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящую из <данные изъяты>

В судебном заседании представитель истца ПАО «Банк ВТБ 24» Мещеряков П.Н. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчики Новиков П.С., Новикова О.Н. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований. Новиков П.С. в возражениях указал, что с исковыми требования не согласен. ДД.ММ.ГГГГ он и Новикова Олеся Николаевна обратились в банк ВТБ (офис по адресу <адрес>) с заявлением об отсрочке платежа по ипотечному кредиту сроком на три месяца в связи с потерей работы супруги. На момент обращения об отсрочке платежей просроченная задолженность была менее 30 дней. Банк на обращение не отреагировал. Платежи вносились вне графика в связи с финансовыми трудностями. Новиков П.С. был вынужден уволиться с работы и с ДД.ММ.ГГГГ года не мог трудоустроиться по причине болезни сына Новикова Артура Павловича, ДД.ММ.ГГГГ рождения. Ребенок постоянно болел, проходили обследования, выясняли диагноз, в детский сад не ходил, на данный момент диагноз бронхиальная астма. ДД.ММ.ГГГГ года трудоустроился, но ребенок так и болел, диагноз выставили только в ДД.ММ.ГГГГ года, ребенка поставили на учет, группа здоровья третья. На данный момент получают препараты, в связи с этим могут контролировать течение заболевания и посещать детский сад. ДД.ММ.ГГГГ Новиков П.С. вновь обратился в Банк ВТБ 24 с заявлением о продлении срока кредитования на один год и восстановлении графика платежей. В заявлении указал, что обязуется платить с ДД.ММ.ГГГГ. На его обращение был дан ответ от сотрудника по работе с проблемными активами банка Ткаченко В.В., в котором говорилось, что в ходе предусмотренного договором досудебного урегулирования Банк направил ему требование о досрочном истребовании задолженности, где установил срок для добровольного погашения долга. Новиков П.С. никаких требований не получал, кроме звонков с угрозами. Также в ответе на его заявление было указано, что он не нашел возможности обратиться в банк и предложить свои конструктивные варианты урегулирования, и предложил только продать заложенное имущество до назначения торгов. Новиков П.С. от банка не скрывался ни на начальном этапе просрочки, ни сейчас. Платить не отказывается, с ДД.ММ.ГГГГ года платежи вносит ежемесячно в сумме <данные изъяты> рублей. У него двое несовершеннолетних детей, в банк ВТБ 24 была переведена сумма материнского капитала в погашение основного долга в размере <данные изъяты> года. Для его семьи это единственное жилье. На данный момент он и его супруга трудоустроены. Имеют возможность платить по <данные изъяты> рублей ежемесячно. С ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма <данные изъяты> рублей. Сумма по просроченной задолженности по иску банка на данный момент погашена. В связи с этим размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. У них возникли обстоятельства, о которых ответчики не могли знать заранее, заболел ребенок, в связи с этим произошла потеря работы и ухудшение финансового состояния. От банка не скрывались, вели переговоры. На данный момент трудоустроены, могут платить. Просил банк ВТБ 24 продлить срок кредитования, восстановить в графике платежей, установив ежемесячный платеж <данные изъяты>

Выслушав пояснения представителя истца, ответчиков, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Пунктами 1, 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение, или строительство жилого дома или квартиры.

Статьей 13 указанного Закона предусмотрено, что права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой. Должник по обеспеченному ипотекой обязательству погашает свой долг полностью или в части надлежащим исполнением своих обязанностей по закладной в соответствии с планом погашения долга ее законному владельцу или лицу, письменно уполномоченному законным владельцем закладной на осуществление прав по ней. Обязанное по закладной лицо не вправе приводить против требований законного владельца закладной об осуществлении прав по ней никаких возражений, не основанных на закладной.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 348 ГК РФ, п. 1 ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГг. № Новикову Павлу Сергеевичу Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) предоставил кредит в размере <данные изъяты>

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Заемщику предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на счет №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 32).

В соответствии с п.п.3.4 Кредитного договора Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа в размере 14 029,30 рублей. (л.д. 27-31).

ДД.ММ.ГГГГ в счет приобретения жилья были перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты>). (л.д. 127).

Стороны не оспаривали, что в связи с частичным погашением задолженности ДД.ММ.ГГГГ. за счет материнского капитала, ежемесячный платеж с июня <данные изъяты>

Согласно п.4.1.1, п.4.1.2, п.5 Кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является ипотека Квартиры, расположенной в <адрес>.

Государственная регистрация договора купли-продажи Квартиры с использованием кредитных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Новосибирской области. (л.д. 40-43).

Право общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, состоящей из 1 <данные изъяты>

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГг. № между Новиковой О.Н. и Б. ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) заключен Договор П. №-№. (л.д. 33-39).

Согласно п.3.1 ч.3 Договора Поручительства Поручитель принял на себя обязательство солидарно с Заемщиком отвечать перед Кредитором на условиях в соответствии с Договором поручительства за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату Кр