К О П И Я

Дело № 2-7/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2017 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г.Новосибирска

в с о с т а в е :

Председательствующего судьи Корниевской Ю.А.

При секретаре Канарейкиной А.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «КБ ДельтаКредит» к Секацкой Елене Юрьевне, Секацкому Денису Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

АО «КБ ДельтаКредит» обратилось в суд с иском к Секацкой Елене Юрьевне, Секацкому Денису Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просит взыскать задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ год состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 115 007,40 долларов США в рублях по курсу Банка России на день исполнения решения суда, в том числе: размер невозвращенного основного долга 106 665,56 долларов США, неуплаченные проценты 4 293,68 долларов США, пени 4 048,16 долларов США, обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый (или условный) №, установив ее первоначальную стоимость в размере 3 824 690 рублей, определить способ реализации путем продажи с публичных торгов. Взыскать сумму уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 56 539,97 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 12600 рублей.

В обоснование иска истец указал, что в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту «Кредитный договор»), заключенного между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и Ответчиками Секацкой Е.Ю., Секацким Д.С., Банк предоставил, а Ответчики получили кредит в сумме 135 000 долларов США. В соответствии с вступлением в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №- ФЗ, наименование приведено в соответствие с требованиями указанного закона. Изменение наименования зарегистрировано в едином государственном реестре юридических лиц ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ. Правильное наименование Истца: Акционерное общество «Коммерческий банк ДельтаКредит» (краткое наименование АО «КБ ДельтаКредит»). Согласно п. 1.1. Кредитного договора, кредит предоставлен сроком на 242 месяца. Согласно п. 3.1. Кредитного договора, за пользование кредитом заемщики ежемесячно уплачивают проценты из расчета переменной годовой процентной ставки, которая устанавливается в зависимости от изменения ставки LIBOR в долларах США на 12, месяцев, увеличенную на 6 процентных пунктов, при этом процентная ставка определяется с точностью до одного знака после запятой, округление производится по математическим правилам (п. 3.1.3). На момент подачи искового заявления процентная ставка по кредиту составляет 7,1 процента годовых. В соответствии с п. 1.3. Кредитного договора, кредит предоставлялся для приобретения Ответчиками квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Банк свои обязательства по Кредитному договору выполнил, перечислив денежные средства в порядке, предусмотренном п.2.1. Кредитного договора. Ответчики приобрели вышеуказанную квартиру,- что подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права. Обеспечением исполнения обязательств, принятых Ответчиками в силу вышеназванного п. 1.4. Кредитного договора, является залог вышеуказанной квартиры, о чем указано в п.п. 1.4.1. Кредитного договора, личное и имущественное страхование, о чем указано п.п. 1.4.2 Кредитного договора. Начиная с августа 2015 года ежемесячные аннуитетные платежи по уплате суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий Кредитного договора, ст. 309 Гражданского кодекса, ст. ст. 50, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Ответчиком производятся с систематическим нарушениями сроков и не в полном объеме. В соответствии с п.п. «г» 4.4.1. Кредитного договора, в случае просрочки очередного платежа более чем на 15 дней, кредитор вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, штрафов, пеней. В случае неисполнения Заемщиком требования кредитора о досрочном исполнении обязательств, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, о чем указано в п. 4.4.5 Кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Истцом в адрес ответчиков было направлено письмо- требование о досрочном возврате кредита, однако Ответчики вышеуказанное требование не исполнили. В связи с неисполнением Ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушаются права Истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных Кредитным договором. В соответствии с п. 5.3 Кредитного договора, Ответчик обязан при нарушении сроков возврата суммы обязательства и/или процентов по кредиту уплатить неустойку в виде пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Размер суммы, подлежащей уплате из стоимости Квартиры по состоянию на 03.03.16г. составляет 115007,40 долларов США, в том числе: размер основного долга 106 665,56 долларов США, неуплаченные проценты 4 293,68 долларов США, пени 4 048,16 долларов США. Начальная продажная цена Квартиры может быть установлена в соответствии с оценкой указанной в Закладной в размере 3 824 690 рублей.

ДД.ММ.ГГГГг. поступило ходатайство об уточнении исковых требований, в котором истец просит взыскать с Ответчиков Секацкой Елены Юрьевны, Секацкого Дениса Сергеевича задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151321,76 долларов США в рублях по курсу Банка России на день вступления решения суда в законную силу,в том числе: размер невозвращенного основного долга 106 665,56 Долларов США, неуплаченные проценты 12799,52 долларов США, пени 31856,71 долларов США, обратить взыскание на квартиру, находящуюся по адресу:<адрес>, кадастровый (условный) №, установив ее первоначальную стоимость в размере 3 824 690 рублей, определить способ реализации путей продажи с публичных торгов, взыскать сумму уплаченной государственной в размере 56539,97 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 12600 рублей (л.д.1-2,3 Том.5).

В судебном заседании представитель истца АО «КБ ДельтаКредит» - Смирнов Д.С., действующий на основании доверенности от 24.11.16г. сроком по 24.11.17г. (л.д.144 Том.2), исковые требования с учетом уточненного искового заявления поддержал в полном объеме по основаниям указанным в иске.

Ответчик Секацкая Е.Ю., в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом (л.д.244 Том.4), причин неявки суду не сообщила.

Ответчик Секацкий Д.С., являющийся также представителем ответчика Секацкой Е.Ю., действующий на основании доверенности от 20.06.16г. сроком на два года (л.д.96 Том 1), в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал отзыв на исковое заявление (л.д.209-210 Том.1) и дополнение к отзыву на исковое заявление (л.д.45-46 Том.5). В судебном заседании оспаривал факт заключения кредитного договора в валютном счете, а заключал договор в рублевом счете. Кроме того представил заявление о подложности доказательств (л.д.47 Том.5), в котором просит признать мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ подложным и исключить его из числа доказательств по делу, в связи с тем, что данный документ оформлен по форме №, которая была утверждена Указанием Центрального банка РФ от 29.12.2008г. №-У «О порядке составления и оформления мемориального ордера», то есть значительно позднее даты, которая указана на нем.

Суд, выслушав пояснения стьорон, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования АО КБ «ДельтаКредит» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и Секацкой Еленой Юрьевной, Секацким Денисом Сергеевичем, по условиям которого Кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере 135000,00 долларов США сроком на 242 месяца (л.д.7-20 Том.1).

Согласно п.1.5 Договора, все действия, связанные с исполнением настоящего договора, от имени Заемщика совершает уполномоченная на то на основании настоящего договора гражданка Секацкая Елена Юрьевна (л.д.8 Том.1).

Судом установлено, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, факт перечисления суммы кредита на счет Секацкой Е.Ю. подтверждается выпиской по счету за период по 03.03.16г. (л.д.63-89 Том.1), выпиской по счету по состоянию на 28.06.17г. (л.д.6-26 Том.5), выпиской по счету на 26.06.2017г. (л.д.27-32 Том.5) и копией мемориального ордера от 13.05.2008г. (л.д.97 Том.1)

Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>345 за цену в размере 3400000 руб., что на дату подписания договора эквивалентно 142660,54 долларов США, в общую совместную собственность Секацкой Е.Ю. и Секацкого Д.С. (п.1.3 Договора).

Обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является залог квартиры, возникающий на основании ст.77 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру (п.1.4 Договора).

В соответствии с п. 3.1 Кредитного договора, за полученный кредит заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета переменной годовой процентной ставки, которая устанавливается в зависимости от изменения ставки LIBOR (London Interbank Offered Rate, Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов) в долларах США на 12 месяцев, в следующем порядке: для расчета годовой процентной ставки используется ставка LIBOR, установленная на второй рабочий день, предшествующий 15 декабря каждого календарного года. Ставка LIBOR определяется на основании публикации печатного издания «The WALL STREET JOURNAL EUROPE». Процентная ставка определяется как ставка LIBOR увеличенная на 6,00 % (шесть и 00/100) процентных пунктов и является неизменной до даты определения следующей процентной ставки (п. 3.1.1); датой ежегодного изменения процентной ставки по кредиту, исходя из зафиксированной на второй рабочий день, предшествующий 15 декабря каждого календарного года ставки LIBOR, в течение всего срока возврата кредита является 21 января каждого календарного года (п. 3.1.2); процентная ставка определяется с точностью до одного знака после запятой, при этом округление производится по математическим правилам (п. 3.1.3); на период с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 9,00% (Девять и 00/100) процентов годовых.

В соответствии с п. 3.2 Кредитного договора проценты на кредит начисляются кредитором ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, учитываемой кредитором на ссудном счете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1 настоящего договора, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

Согласно договору купли-продажи квартиры Секацкий Д.С., Секацкая Е.Ю. приобрели в общую совместную собственность квартиру, расположенную по адресу: <адрес>345 с использованием кредитных средств в размере 3217428 рублей (л.д.4-7 Том.2).

В обеспечение обязательств оформлена закладная (л.д.31-34 Том.1) между залогодателем Секацкой Е.Ю. и Секацким Д.С. и залогодержателем ЗАО «КБ ДельтаКредит», предметом ипотеки является квартира, находящаяся по адресу: <адрес>345.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «КБ ДельтаКредит» переименовано в АО «КБ ДельтаКредит», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.50 Том.1).

Как следует из ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 4.4.1 п. 4.4 Кредитного договора (л.д.16-17 Том.1) кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных настоящим договором, в следующих случаях, в частности: при просрочке заемщиком очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней (п.п. г).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Однако, судом установлено, что заемщики Секацкий Д.С. и Секацкая Е.Ю. нарушали условия кредитного договора в части своевременности внесения ежемесячных платежей для погашения кредита и процентов за пользование им, что подтверждается выпиской из банковского счета (л.д.63-89 Том.1) и расчетом задолженности по состоянию на 03.03.16г. (л.д.21 Том.1).

ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ ДельтаКредит» направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате кредита, указав, что кредитное обязательство не исполняется свыше 45 дней, ответчику предлагалось досрочно вернуть остаток ссудной задолженности в размере 107199,45 долларов США и проценты в размере 1365,35 долларов США (л.д.22,23 Том.1).

Судом установлено, что заемщик требования банка надлежащим образом не исполнил, имеет просрочку погашения кредита, в материалах дела сведения о добровольном погашении долга перед банком отсутствуют.

Следовательно, имеются основания для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в виде основного долга, процентов и пени.

Что касается доводов ответчика Секацкого Д.С. о том, что ответчики заключали кредитный договор в рублевом счете, а не валютном, то суд находит их несостоятельными ввиду нижеследующего.

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 317 ГК РФ в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.

В силу п.3 ст. 317 ГК РФ использование иностранной валюты, а также платежных документов при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке.

Согласно п.1 ч.1 и п.1,3 ч.3 ст. 9 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле», без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой суммы процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Как следует из материалов дела, ответчики при заключении кредитного договора были ознакомлены с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита, процентной ставкой, определяемой в соответствии с п. 3.1 Кредитного договора, графиком платежей (л.д.98-102 Том.1) Секацкая Е.Ю. и Секацкий Д.С. подписали договор на указанных условиях, принимали меры к его исполнению и не оспаривали ранее его условия.

Поскольку официальной денежной единицей в РФ является рубль и соотношение рубля и иностранной валюты постоянно меняется, заключив договор на получение кредита в долларах США, Секацкий Д.С. и Секацкая Е.Ю. приняли на себя риск изменения курса доллара по отношению к рублю. При этом, ответчики могли разумно предвидеть возможность повышения курса доллара.

Так, заключая кредитный договор, Секацкий Д.С., Секацкая Е.Ю. должны были и могли предусмотреть риск изменения курса валюты на протяжении срока