Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Дело №2-

1527

/2014

05

июня

2014 г.

Центральный районный суд города Новосибирска в составе

судьи Бутырина А.В.,

при секретаре судебного заседания

с участием:

истца

представителя истца

Гасниковой К.В.,

Сысюка А.В.

Бойкова А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сысюка к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

у с т а н о в и л:

Истец Сысюк А.В. обратился в суд с иском к ответчикам Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Ответчик 1), Обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (ООО КБ «Ренессанс Кредит», Ответчик 2), в котором с учетом уточнений просит расторгнуть договор страхования с ООО СК «Ренессанс Жизнь»; взыскать с Ответчика 1 в его пользу сумму фактически уплаченной ему страховой премии; взыскать с Ответчика 2 в его пользу не законно полученное агентское вознаграждение в размере 198000 рублей; взыскать с Ответчика 1 в его пользу штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с Ответчика 2 в его пользу штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с Ответчиков солидарно судебные расходы на представителя в сумме 15000 рублей.

В обоснование иска указал, что он, Сысюк, получил потребительский кредит в банке, в сумме 598000 рублей, из которых 198000 рублей, составила страховая премия по договору страхования. Срок кредитования - 45 месяцев. При предварительном одобрении запрашиваемой суммы кредита банк не сообщил ему о дополнительных расходах, а именно о страховании жизни и здоровья. При подписании кредитного договора выяснилось, что сумма запрашиваемого кредита увеличивается на сумму страхования жизни и здоровья - 198000 рублей. Данная сумма при выдаче кредита не выдается на руки, а удерживается банком, но на эту сумму начисляются проценты в период кредитования. В "Условиях предоставления нецелевого кредита" (данный документ размещен на официальном сайте банка) предусмотрено, что обязательным условием предоставления кредита является заключение гражданином договора личного страхования. В заявлении о предоставлении кредита (оно же -кредитный договор) банком указаны страховая компания и реквизиты договора страхования (заполняется банком). Страховая компания и банк входят в состав одной группы компаний (данная информация также размещена на официальном сайте банка). Полис страхования жизни и здоровья выдается банком при подписании заявления о предоставлении кредита. В полисе ничего не говорится, как рассчитывается страховая премия, что происходит с ней при досрочном погашении кредита. Естественно, что при получении кредита истец был вынужден принять условия банка, в том числе и по договору страхования, хотя условия явно противоречат страховому законодательству, а именно: страховая премия составляет не проценты от страховой суммы, а половину суммы. При этом не представлено расчета страховой премии с учетом объекта страхования и характера страхового риска. При таком соотношении предполагаемый страховщиком страховой риск (возможность наступления страхового случая) становится свыше 50 %, а поскольку страховыми рисками является смерть застрахованного лица или получение 1 группы инвалидности (события явно исключительные), такие условия договора страхования не могут быть законными.

21 августа истцом через банк, было подано заявление о расторжении договора страхования, 28 августа подобное заявление было подано непосредственно страховщику. До настоящего времени ответ от страховой компании отсутствует, денежные средства (страховая премия) - не возвращены.

Считает действия Ответчиков незаконными по следующим основаниям.

Условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика недействительно (ничтожно) в том случае, если при заключении договора заемщик был лишен возможности выбрать другой вариант кредитования - не предусматривающий страхования.

Считает, что подобное условие кредитного договора, как не соответствующее закону, является недействительным (ничтожным) в силу ст. 168 ГК РФ. Возложение на заемщика не предусмотренной законом обязанности по заключению договора личного страхования противоречит п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о правах потребителей), п. 2 ст. 935 ГК РФ, а также является нарушением п. 2 ст. 16 Закона о правах потребителей, запрещающего обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Истцу при заключении кредитного договора не была предоставлена возможность выбора варианта кредитования (с обязательным страхованием или без такового) и страховой организации.

На основании изложенного считает, что вправе в любое время расторгнуть договор страхования, как заключенный вопреки закону, а страховщик обязан произвести возврат части страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора. Установлено, что 98% взысканной с истца страховой премии составляют некие административные расходы страховщика, выплаченные им ООО КБ «Ренессанс Кредит» в качестве агентского вознаграждения. Считает размер агентского вознаграждения не законным и необоснованным.

Истец и его представитель Бойков А.А., действующий по устному ходатайству, в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования, дали пояснения в соответствии с исковым заявлением.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв, согласно которому ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в части: 198000 рублей 00 копеек страховой премии; 50% штрафа, взыскать с Ответчика задолженность в размере 3893,52 руб. (в соответствии с представленным Ответчиком расчетом).

Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» извещен о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил.

Суд с согласия участвующих лиц полагает возможным на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся ответчиков.

Руководствуясь положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, с согласия истца принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела в полном объеме, суд приходит к следующему.

Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (ч.1 ст. 56, ч.1 ст. 67 ГПК РФ).

Как установлено судом, 01 марта 2013 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен Агентский договор № 476489.

05 августа 2013 года между Сысюком А.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № 09017538858 (далее - договор страхования).

В Заявлении на добровольное страхование от 05.08.2013 Сысюк А.В. просил заключить с ним и в отношении него Договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий: смерть по любой причине; инвалидность 1-й группы по любой причине.

На факт исполнения обязательства по кредитному договору досрочно в полном объёме Истец ссылается в исковом заявлении.

В соответствии с Полисными условиями действия Договора страхования прекращается в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно п. 9.3. Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении Застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Страхователю возвращается часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, за вычетом административных расходов Страховщика.

Таким образом, суд полагает, что исковые требования в части взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца суммы фактически уплаченной ему страховой премии в размере 3893 рубля 52 копейки, подлежат удовлетворению, исходя из представленного ответчиком расчета, который суд полагает правильным, принимая во внимание также то обстоятельство, что ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не представлено возражений в данной части.

Кроме того, суд полагает также подлежащими удовлетворению исковые требования в части взыскания с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» суммы агентского вознаграждения исходя из следующего.

В соответствии с п. 9.5. Полисных условий административные расходы Страховщика составляют до 98% (девяносто восемь) от оплаченной страховой премии.

Согласно Приложению № 1 к Агентскому договору № 476488 от 01.03.2013г., комиссия, выплаченная Банку по осуществлению услуг по заключению договоров страхования составила 98 (девяносто восемь) %, которая, как указывает ответчик, является административными расходами Страховщика, что также подтверждается Актом приема-передачи оказанных услуг от 21.06.2013г.

В то же время суд не может согласиться с данной позицией ответчика, исходя из следующего.

Как следует из п.3.1.5 договора, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее Банк) и Сысюком А.В., Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 198000 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.

Согласно "Условиям предоставления нецелевого кредита", обязательным условием предоставления кредита является заключение гражданином договора личного страхования. Также в заявлении о предоставлении кредита (оно же -кредитный договор) банком указаны страховая компания и реквизиты договора страхования (заполняется банком).

В соответствии с ч. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом (в том числе в пользу страхователя) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, иначе он может быть признан недействительным.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита пр