Дело № 2-1016/2013

Поступило в суд 06.02.2013

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

06 марта 2013 года г. Новосибирск

Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:

Судьи Тепляковой И.М.

при секретаре Леоновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной Общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Рыбиной Марии Архиповны к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Межрегиональная Общественная организация Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» в интересах Рыбиной Марии Архиповны обратилось в суд с вышеуказанным иском к ООО «Русфинанс Банк», в котором указало, что ДД.ММ.ГГГГ между Рыбиной М.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату, и суммы процентов по кредиту в размере <данные изъяты>% истец также был обязан выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. В качестве ежемесячной комиссии истец уплатил в ООО «Русфинанс Банк» <данные изъяты> руб. Истец полагает, что в условия кредитного договора ООО «Русфинанс Банк» незаконно включено условие о внесении комиссии за ведение ссудного счета. Истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия, однако в добровольном порядке требования потребителя не удовлетворены. Банк пользовался денежными средствами истца вследствие неосновательного получения, проценты за пользование ими за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты> руб.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие выплату комиссии за ведение ссудного счета; взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Рыбиной М.А. денежные средства в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору; <данные изъяты> руб. - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> руб. - компенсация морального вреда. Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Рыбиной М.А. <данные изъяты>% от суммы штрафа, присужденной судом в пользу потребителя за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке; в пользу Межрегиональной Общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» <данные изъяты> % от суммы штрафа, присужденной судом в пользу потребителя за неудовлетворение требований истца в добровольном порядке; <данные изъяты> руб.- расходы на оплату услуг представителя.

В судебном заседании представитель истца Межрегиональной Общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» Моисеев А.М. заявленные требования поддержал в полном объеме, доводы иска подтвердил, просил заявленные требования удовлетворить.

Истец Рыбина М.А. не явилась. О дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление.

Представитель ответчика ООО «Русфинанса Банк» Мурзина А.Н., в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. До судебного заседания представила суду письменный отзыв на иск, согласно которому возражала против удовлетворения иска, указывала, что право банка по соглашению с клиентами устанавливать вознаграждение за совершение банковской операции предусмотрено ст.29 Закона РФ №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В рамках кредитного договора банк оказывает клиенту единственную платную услугу - предоставление денежных средств в кредит. В стоимость услуги (выдачи кредита) входит процентная ставка по кредитному договору и стоимость ведения и обслуживания ссудного счета. Ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту. Комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за предоставление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом. Перечень банковских операций, за которые банк может взимать комиссию, законом не ограничен. Поскольку комиссия за ведение за ведение ссудного счета является платой за кредит, выраженной в иной формулировке, а закон, запрещающий включение подобных условий в кредитный договор, отсутствует, данное (прикрываемое) условие договора не может быть признано недействительным. Все условия договора перед его подписанием были известны истцу, истец в полном объеме акцептировал предложенные банком условия кредитного договора. Полагала, что комиссия выплачивалась истцом ежемесячно, соответственно, проценты должны рассчитываться отдельно по каждому платежу. Требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению, так как никаких доказательств вины в причинении банком истцу нравственных и физических страданий не представлено, размер основных требований, заявленных истцом, не сопоставим с размером требований в части компенсации морального вреда. Также заявляла о пропуске истцом срока исковой давности. Задолженность по кредитному договору погашена, договор исполнен сторонами и прекратил свое действие ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.1 ст.408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство, заявление о недействительности кредитного договора не могут быть предметом иска, истец добровольно исполнил взятые на себя обязательства по кредитному договору и у него отсутствует основание для возврата уплаченной комиссии. Штраф в силу п.6 ст.13 Закона «О Защите прав потребителей» может быть взыскан только в том случае, если потребитель обращался с требованием к ответчику в досудебном порядке. Заявлений от истца в банк не поступало. Требование о возмещении судебных расходов в сумме <данные изъяты> рублей в пользу МОООЗПП «Всенародный контроль» не основано на законодательстве и не подлежит удовлетворению. Закон РФ «О защите прав потребителей» не предусматривает возможность возмещения понесенных по делу судебных издержек общественным объединением потребителей, выступающих в интересах конкретного потребителя. МОООЗПП «Всенародный контроль» не является стороной по делу, материальным истцом является Рыбина М.А., которая не представила доказательств, подтверждающих данные судебные расходы. Действующее законодательство исключает возможность одновременного возложения на ответчика обязанности по возмещению расходов по оплате юридической помощ0и и обязанности по уплате штрафа в данную организацию (л.д.49-53).

Суд, выслушав представителя истца Межрегиональной Общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контроль» - Моисеева А.М., исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рыбиной М.А. и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» предоставило Рыбиной М.А. кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Договором предусмотрена ежемесячно уплата комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, в размере - <данные изъяты>% от суммы кредита -<данные изъяты> руб. (л.д.9-10,11).

Факт уплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно подтвержден документально выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15-22). Представителем ответчика факт уплаты комиссии и ее размер не оспаривался.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2.1.2 Порядка предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Положение не регламентирует распределение издержек, связанных с получением кредита.

В соответствии с п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, из текста кредитного договора не усматривается, какими основными потребительскими свойствами обладает указанная услуга и в чем она конкретно заключается.

Согласно положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Исходя из изложенного, ведение ссудного счета является элементом хозяйственного учета банка и обязанностью коммерческого банка перед Центральным банком Российской Федерации. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую физическому лицу, а также как часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредит). Взимание с физического лица комиссии за ведение ссудных счетов неосновательно, так как указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Суд приходит к выводу, что банк при предоставлении кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет, и включение в кредитный договор условия об оплате услуги, которая фактически потребителю не оказывается, а входит в состав действий банка, нарушает права потребителя.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Кроме того, по убеждению суда, понятие «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами», содержащееся в диспозиции п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», по своему смыслу тождественно понятию «Сделка, не соответствующая требованиям закона», установленному ст. 168 ГК РФ. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Таким образом, суд исходит из того, что истец обязана исполнять договор только в той части, в которой он не противоречит требованиям закона и не нарушает ее прав. Договор в части предоставления кредита истец не просила признать недействительным. Судом установлено, что сделка в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является ничтожной, так как не соответствует закону.

В возражениях по иску ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к исковым требованиям, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГПК РФ является основанием для отказа истцу в иске. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, с указанного срока началось его исполнение, комиссия уплачивалась с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно в установленные договором сроки (что подтверждается условиями кредитного договора, графиком), исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ), кредит погашен полностью ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения обязательств по договору – ДД.ММ.ГГГГ.

Суд считает трехгодичный срок исковой давности подлежащим исчислению по требованиям о признании договора недействительным в части – с ДД.ММ.ГГГГ, по взысканию суммы комиссии – с ДД.ММ.ГГГГ и далее - с соответствующих дат уплаты каждого платежа.

В связи с изложенным, требования о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № между Рыбиной М.А. и ООО «Русфинанс Банк» в части установления ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>% от суммы кредита – <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат в связи с истечением срока исковой давности и заявлением об этом ответчиком.

По остальным исковым требованиям срок исковой давности согласно закону не истек.

Суд отклоняет довод ответчика о том, что кредитный договор исполнен, следовательно заявление о признании договор недействительным и требования о возвращении исполненного по сделке не могут предметом искового заявления. Право истца на обращение в суд установлено ст. 3 ГПК РФ, предусматривающей судебную защиту нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса, а в соответствии с п. 1 ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

В силу ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец, представил расчет согласно которому, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено в виде комиссий за ведение ссудного счета <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили <данные изъяты> руб. (л.д.7-8).

Расчет истца ответчиком не оспаривался, на основании ч. 1 ст. 56 ГК РФ контррасчет не представлен. В связи с чем, суд признает представленный расчет истца верным и обоснованным.

Взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная комиссия за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора его прав, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Истцом Межрегиональной Общественной организации Общество защиты прав потребителей «Всенародный контрол