российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

11 июня 2013 г.

Дело № 2-

2014

/2013

Центральный районный суд г. Новосибирска, в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Семенихиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Меркулову ВВ о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Истец Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Меркулову В.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №71-054983 в размере 121 948 руб. 68 коп. и судебные расходы 3 638 руб. 97 коп., а также начиная с 30.01.2013г. взыскать проценты за пользование кредитом по ставке 21,9 % годовых, начисленные на сумму основного долга по дату фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что 26.04.2011 года между Меркуловым В.В. и Национальный Банк «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 99 690 руб. на срок 24 месяца. Размер процентов за пользование кредитом составил 21,9% годовых. Ответчик ненадлежащим образом выполнял условия кредитного договора, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность.

Представитель истца Национальный Банк «Траст» (ОАО) Пенькова Е.К. на основании доверенности № 375/2013 от 16.04.2013г. иск поддержала, дала соответствующие пояснения.

Ответчик Меркулов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие с участием представителя.

Представитель ответчика Горбатенко О.Г. на основании доверенности от 26.03.2013 иск не признала в части взимании комиссий, считает что условие о взимании комиссий является ничтожным, представила письменные возражения.

Судом установлено, что 26.04.2011г. между Меркуловым В.В. (заемщик) и Национальным банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор (Заявление - оферта ответчика от 26.04.2011г.) № 71-054983, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил заемщику кредит «на неотложные нужды» в размере 99 690 руб. под 21.9 % годовых сроком на 24 месяца.

Кредитный договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей: заявление о предоставлении кредита (л.д.17), график платежей (л.д.23), Условия предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и Тарифы Банка (л.д.10-16,24-25).

Согласно Условиям предоставления кредита на неотложные нужды акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета стали действия банка по открытию банковского счета № 40817810371122054983.

Кредит был предоставлен Ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 99 690 руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской лицевому счету № 40817810371122054983 (л.д.7-9).

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п.1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, задолженность по кредиту – в зависимости от контекста, любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом Кредитору в соответствии с договором.

В соответствие с п. 2.2 Условий, проценты рассчитываются на каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.

Согласно п. 3.1.7 проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

В соответствие с п.3.1.1 Условий, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами Платежей согласно графику платежей.

Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий.

В соответствие с п. 4.1 пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках Договора считается случай, если Клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, соответствующей суммы очередного платежа.

Согласно п. 4.2 в случае пропуска очередного платежа (Платежей), Кредитор вправе потребовать от Клиента погасить задолженность, отправив с данной целью требование.

В связи с неоднократным нарушением Ответчиком условий кредитного договора, выразившихся в нарушении срока возврата кредита (части кредита), Банк принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту.

В соответствие с п.9.10 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды и ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору.

Согласно представленного истцом расчета по состоянию на 29.01.2013г. задолженность по кредитному договору составляет 121 948 руб. 68 коп., в том числе: сумма основного долга- 75 087 руб. 72 коп.; проценты за пользование кредитом – 12 318 руб. 56 коп.; комиссия за расчетно-кассовое обслуживание- 23 340 руб. 47 коп.; платы за пропуск платежей – 4 200 руб.; проценты на просроченный долг - 7 001 руб. 93 коп.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Представитель ответчика не согласна с заявленными требованиями, просит признать недействительными условия кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 1,89%, что составляет ежемесячную сумму 1884,14 руб. (л.д.187, 23) Согласно представленного расчета на 29.01.2013г. сумма погашенных комиссий ответчиком составила 16226 руб. 47 коп., сумма непогашенных комиссий 23340,47 руб. (л.д. 6)

Правоотношения сторон регулируются Законом «О защите прав потребителей». В соответствии с ч.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

Из выписки по счету следует, что Меркулов В.В. пользовался расчетным счетом исключительно для получения кредитных средств по договору и внесения платежей в счет гашения задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются также выпиской по лицевому счету. (л.д.7-9)

Таким образом, из существа договора кредита вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств заемщика, а также для выдачи клиенту заемных денежных средств и единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГКРФ.

Кроме того, в заявлении Меркулова В.В. о предоставлении кредита, которое является неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что счет подлежит закрытию после погашения задолженности по кредиту. (л.д.19)

Условиями кредитного договора не предусмотрено, предоставление каких либо дополнительных услуг Банка помимо привлечения и размещения на счете кредитных денежных средств заемщика и расчетов по кредиту. В своих возражениях представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) не указывает также о предоставлении таких услуг.

В связи с указанными обстоятельствами суд не может согласиться с доводом представителя ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) о том, что банк, взимая комиссию за расчетной обслуживание, фактически оказывал клиенту услуги по расчетному обслуживанию. Кроме того, представляя выдачу кредита как обособленную услугу, банк не учел, что указанное действие является обязанностью банка в рамках исполнения условий кредитного договора.

Таким образом, обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору в данном случае была обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание.

Между тем из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссию за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08.2003 года N 4) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

Поэтому требования Меркулова В.В. о признании недействительными условия кредитного договора в части уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание являются обоснованными. Требование Банка о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме 23 340 руб. 47 коп. не подлежит удовлетворению.

Также в качестве последствий недействительности ничтожной сделки в пользу истца подлежит возврат сумм уплаченных комиссий за РО в сумме 16226,47 руб. Указанную сумму представитель ответчика просит засчитать в счет погашения долга по кредиту.

Таким образом, с ответчика Меркулова В.В. в пользу Банка подлежит взысканию 75 087 руб. 72 коп. + 12 318 руб. 56 коп. + 4 200 руб. + 7001 руб. – 16226 руб. 47 коп. = 82 381 руб. 74 коп.

Требование истца о взимании процентов за пользование кредитом по день фактического погашения долга являются обоснованными, т.к. кредит предоставлен на условиях платности и следовательно за пользование суммой кредита подлежат уплате проценты по ставке 21.9% годовых, согласно условиям договора.

Кроме того, ответчиком заявлено о необоснованном взимании платы за страхование в сумме 5700 руб. Однако, в ходе рассмотрения дела доказательств того, что указанная сумма взималась с ответчика не предоставлено.

На основании ст.98 ГПК РФ с ответчика Меркулова В.В. подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Взыскать с Меркулова ВВ в пользу Национальный Банк «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере 82 381 руб. 74 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 671 руб. 45 коп.

Взыскать с Меркулова ВВ в пользу Национальный Банк «Траст» (ОАО) проценты за пользование кредитом начисленные на сумму основного долга по ставке 21,9 процентов годовых, начиная с 30.01.2013г. начисленные на сумму основного долга по день фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья Пиотровская Ю.Е.