Российская федерация

Центральный районный суд города Новосибирска

Максима Горького, ул., д.89, г. Новосибирск, 630099

Дело №2-

3082

/2018

06

июня

2018 г.

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

судьи

Коцарь Ю.А.

при секретаре судебного заседания

Гордеевой Д.Д.

при участии истца

Горчаковой Л.Г.

представителя истца

Степановой Е.А.

представителей ответчиков

Калининой Г.Ф.,

Срудиевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горчаковой Л Г к Новосибирскому социальному коммерческому банку «Левобережный» (ПАО), страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Горчакова Л.Г. обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав, что 14.02.2018 г. заключила с Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ПАО) кредитный договор №000016417260 на сумму кредита 600000 рублей под 15,9% годовых сроком возврата по 14.02.2023 г. Одновременно, между ней и САО «ВСК» в офертно-акцептной форме был заключен договор добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение к договору страхования составила 54450 рублей, которые в полном объеме были перечислены САО «ВСК».

15.02.2018 г. она обратилась к ответчикам с заявлением о возврате страховой премии, поскольку решила, что участвовать в программе страхования не желает. В удовлетворении ее заявления ей было отказано ответчиками. Данный отказ полагает незаконным, нарушающим ее права, как потребителя.

Просила взыскать с САО «ВСК» в свою пользу плату за включение в число участников программы страхования от несчастных случаев и болезней (страховую премию) в размере 54450 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 рублей. Просила взыскать с Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО), САО «ВСК» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф.

Истец Горчакова Л.Г. и ее представитель Степанова Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, дали соответствующие пояснения по делу.

Представитель ответчика Новосибирского социального коммерческого банка «Левобережный» (ПАО) Калинина Г.Ф. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве на иск.

Представитель САО «ВСК» Срудиева А.М. в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве на иск.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные по делу доказательства, приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 14.02.2018 г. между Горчаковой Л.Г. и Новосибирским социальным коммерческим банком «Левобережный» (ПАО) был заключен кредитный договор №000016417260 путем подписания Горчаковой Л.Г. индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым сумма кредита составляет 600000 рублей, срок возврата кредита – по 14.02.2023 г., процентная ставка – 15,9% годовых, исполнение обязательств по кредитному договору производится согласно графику. С данными индивидуальными условиями договора потребительского кредита Горчакова Л.Г. была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 7-8).

Одновременно, в эту же дату 14.02.2018 г. Горчакова Л.Г. подала заявление на страхование клиента банка от несчастных случаев и болезней (л.д. 9), согласно которому Горчакова Л.Г. изъявила желание присоединиться к договору коллективного страхования САО «ВСК»; выразила свое согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования клиентов банка от несчастных случаев и болезней №11210СIGC0001 от 10.11.2011 г., в соответствии с Правилами №83 страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней САО «ВСК» от 26.11.2010 г. и Программой коллективного страхования жизни и здоровья клиентов Банка «Левобережный» (ПАО) СОАО «ВСК» на следующих условиях:

1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая;

2. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, происшедшего с застрахованным в период страхования. Данное событие также признается страховым случаем, если оно произошло в течение одного года со дня несчастного случая.

3. Смерть застрахованного в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

4. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования.

Согласно данному заявлению страховщиком является НФ САО «ВСК», страхователем – Банк «Левобережный» (ПАО), страховая сумма составляет 330000 рублей, срок страхования с 14.02.2018 г. по 13.02.2023 г.

Плата за присоединение к Договору страхования взимается единовременно в размере 3,3% в год от страховой суммы и составляет 54450 рублей (в т.ч. компенсация страховой премии страховщику составляет 0,20% в год от страховой суммы, комиссия страхователя составляет 3,1% в год от страховой суммы (в т.ч. НДС)).

Согласно данному заявлению Горчаковой Л.Г. известно о том, что действие договора страхования может быть прекращено досрочно по ее желанию. При этом Горчаковой Л.Г. также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

15.02.2017 г. Горчакова Л.Г. обратилась с заявлением Банк «Левобережный», в котором просила считать заявление на страхование недействительным и возвратить ей уплаченную страховую премию (л.д. 12).

На данное заявление Горчаковой Л.Г. НСКБ «Левобережный» (ПАО) был дан ответ от 26.02.2018 г. №105-0558, в котором было указано, что договор страхования был осуществлен истцом добровольно в соответствии с ее волеизъявлением. Указано, что договор страхования был заключен с применением норм действующего законодательства только на добровольной основе (ст. 958 и ст. 421 ГК РФ), в связи с чем плата за страхование в случае досрочного расторжения договора страхования клиенту не возвращается. Горчаковой Л.Г. предложено не расторгать договор страхования, а также указано, что в случае повторного предоставления в Банк заявления на расторжение договора страхования и экземпляра заявления на страхование от 14.02.2018 г., договор страхования будет расторгнут (плата за страхование возврату не подлежит) (л.д. 13).

15.02.2018 г. Горчакова Л.Г. обратилась с заявлением в НФ САО «ВСК», в котором просила считать заявление на страхование недействительным и возвратить списанную сумму в размере 54450 рублей на ее счет (л.д. 14).

На данное заявление САО «ВСК» был дан ответ от 22.02.2018 г. №7-2.1/1138, согласно которому Горчаковой Л.Г. было отказано в перерасчете и возврате страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ и условия договора страхования, согласно которым возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д. 15).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования от несчастных случаев и болезней утверждены Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) (далее – Указания).

Согласно п. 1 Указаний (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, вступившего в силу с 01.01.2018 г. и действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указаний).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10 Указаний).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Указанное право Горчакова Л.Г. реализовала, обратившись 15.02.2018 г. в Банк «Левобережный» и в САО «ВСК» с заявлением о возврате уплаченной ею страховой премии в размере 54450 рублей.

Доводы представителей ответчиков о том, что в своих заявлениях истец не просила расторгнуть договор страхования, а просила признать недействительным заявление на страхование, суд не принимает во внимание.

В соответствии с п. 1 ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Действительно, из поданных истцом 15.02.2018 г. заявлений в Банк «Левобережный» и в НФ САО «ВСК» напрямую просьба об отказе от договора страхования не усматривается.

Вместе с тем, в указанных заявлениях Горчакова Л.Г. просила возвратить ей уплаченную ею страховую премию в размере 54450 рублей, а также признать поданное ею заявление на страхование недействительным. Данная просьба в совокупности с требованием о возврате страховой премии по существу выражала намерение Горчаковой Л.Г. отказаться от договора страхования с учетом того, что данные заявления были поданы Горчаковой Л.Г. на следующий день, после подачи заявления на страхование.

Кроме того, суд учитывает, что в своих ответах на данное обращение Горчаковой Л.Г. Банк «Левобережный» и САО «ВСК» по существу указывают на невозможность расторжения договора страхования и возврата страховой премии со ссылкой на ст. 958 ГК РФ. Следовательно, просьба, содержащаяся в поданных истцом заявлениях от 15.02.2018 г., была фактически воспринята банком и страховой компанией как просьба о расторжении договора страхования, отказе от его исполнения и возврате в связи с этим страховой премии.

При этом суд учитывает, что в отношениях со страховой организацией потребитель является экономически более слабой и зависимой стороной, не обладающей специальными юридическими познаниями. А потому, само по себе отсутствие в поданных Горчаковой Л.Г. заявлениях от 15.02.2018 г. просьбы об отказе от договора страхования, с учетом содержания данных заявлений, не лишало ответчиков возможности при необходимости уточнить действительное волеизъявление обратившегося к ним потребителя.

Доводы представителя НСКБ «Левобережный» о том, что заявление об отказе от участия в страховании было подано Горчаковой Л.Г. 28.04.2018 г., то есть по истечении срока возврата страховой премии, суд не принимает во внимание.

Действительно, в материалы дела представлено заявление-претензия Горчаковой Л.Г. об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии, датированное 24.04.2018 г., которое было направлено в адрес НСКБ «Левобережный» (ПАО) 24.04.2018 г. и в адрес САО «ВСК» 27.04.2018 г. (л.д. 67-70).

Вместе с тем, в данном заявлении-претензии истица просит рассмотреть по существу поданное ею 15.02.2018 г. заявление о возврате страховой премии, ссылается на то, что именно в заявлени от 15.02.2018 г. выразила свое желание отказаться от договора страхования.

Суд расценивает данное заявление истца от 24.04.2018 г. как досудебную претензию, что в том числе следует из его содержания, в связи с чем не находит оснований полагать, что первоначальное обращение истца с заявлением об отказе от договора страхования и выплате страховой премии имело место только 24.04.2018 г.

Доводы представителей ответчиков о том, что Горчакова Л.Г. имела возможность отказаться от подключения к программе страхования и что выдача кредита не была обусловлена подключением к программе страхования, не могут быть приняты во внимание, поскольку вышеприведенными императивными положениями предусмотрено право заемщика – физического лица – отказаться от договора страхования с возвратом уплаченной им страховой премии.

В материалы дела представлен договор коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезней №11210CIGC0001 от 10.11.2011 г., который был заключен между СОАО «ВСК» (страховщик) и Новосибирским социальным коммерческим Банком «Левобережный» (ОАО) (страхователь) (л.д. 39-45). По условиям данного договора страховщик обязуется при наступлении в жизни застрахованного лица страхового случая произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере и сроки, установленные договором (п. 1.1 договора).

Застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица – клиенты страхователя, указанные в списке (реестре) застрахованных лиц (п. 1.2 договора).

Право на получение страховой выплаты принадлежит страхователю, являющемуся выгодоприобретателем (п. 1.3 договора).

О намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемой даты расторжения. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (п. 7.3 договора).

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в программе страхования при отказе заемщика от участия в программе страхования ущемляет права потребителя, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

При этом то обстоятельство, что Горчакова Л.Г. не являлась страхователем по договору коллективного страхования, а являлась застрахованным лицом, не лишает ее права предъявить требование о возврате страховой премии в случае отказа от договора страхования.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении и