Дело № 2-1232/13

Решение в мотивированном виде составлено 20 мая 2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2013 г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.А.,

при секретаре судебного заседания Головко Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шалимова Вячеслава Геннадьевича к ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» о признании условий договора недействительными и взыскании денежных средств,

установил:

Шалимов В.Г. обратился в суд с иском к ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк», в обоснование указав, что **** между ним и ответчиком был заключен кредитный договор **, в соответствии с которым, кредитор (ответчик) предоставил заемщику (ему) кредит в сумме 2 120 000 руб., на 360 месяцев, процент за пользование кредитом по соглашению сторон был установлен в размере 15, 49 процентов годовых. Исходя из суммы кредита (2 120 000 руб.), процентной ставки (15, 49 %) и срока (360 мес.) на который заключался договор, была назначена цена за услугу – проценты по кредиту (7 213 599, 41 руб.). Общая сумма процентов, подлежащая выплате заемщиком: 7 213 599,41 руб. Сумма процентов, фактически оплаченных заемщиком за 37 месяцев: 918 382,46 руб. Досрочное гашение кредита было произведено через 37 месяцев пользования заемными денежными средствами. Таким образом, пункты кредитного договора, регламентирующие порядок начисления процентов и возврата суммы кредита, без перерасчета процентов на фактический срок пользования суммой займа - ничтожны. Уплаченная в качестве аванса за пользование услугой сумма, подлежит возврату истцу. Полагают, что денежные средства являются неосновательным обогащением ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк», которые в силу ст. 1102 ГК РФ подлежат возврату. Полагают также, что неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, нарушены права истца, как потребителя банковских услуг.

Просит признать п. 3.6 кредитного договора, графу «остаток суммы кредита после совершения аннуитет.ежемес. платежа» Графика возврата кредита, недействительным, при осуществлении Заемщиком полного досрочного погашения кредита, применить последствия недействительности сделки, взыскать неосновательно удержанные денежные средства в размере 360 199 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 48 949, 54 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда 250 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб.

Истец в ходе рассмотрения дела уточнил исковые требования, просит взыскать неосновательно удержанные денежные средства в размере 176 984, 75 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 30 338, 14 руб., штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, компенсацию морального вреда 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя 10 000 руб.

В судебное заседание истец Шалимов В.Г. не явился, представитель истца Угренинов Д.Ю. исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный банк» Оболенская А.С. просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, пояснив, что как банк, так и истец надлежащим образом исполнили свои обязательства по оспариваемому кредитному договору. Согласно п. 6.6 Кредитного договора договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств и завершения взаиморасчетов. Таким образом, кредитный договор прекращен надлежащим исполнением своих обязательств. **** истцом подписано заявление-обязательство, по которому он сам просил принять сумму в размере 1 964 741, 31 руб. в счет полного досрочного погашения кредита. Истец подписал, что он ознакомлен и согласен с тем, что именно данная сумма направляется в счет досрочного погашения. Согласно Положению ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» от 26 июня 1998 года № 39-П проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка-кредитора в размере и в порядке, предусмотренным соответствующим договором на размещение денежных средств, причем начисление процентов осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.5. Положения (п. 5.1). В п. 3.5. установлено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. При этом Положение (п. 3.9) предусматривает, что при начислении процентов в расчет принимаются только следующие показатели: величина процентной ставки (в % годовых) и фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней). В данном случае проценты не рассчитываются вперед, а строго по факту: каждый день за день реального пользования непогашенной суммой кредита. Размер этих процентов зависит, в частности, от величины остатка задолженности по основному долгу. Из согласованной сторонами формулы аннуитета видно, что при расчете аннуитета срок кредита не учитывается. В связи с этим, неважно, сколько заемщик пользовался денежными средствами - 360 месяцев или 37 - на сумму начисленных процентов это никак повлиять не могло. Таким образом, расчет якобы фактически оплаченных истцом процентов, не является достоверным. Данный расчет сделан как с нарушением Положения ЦБ № 39-П, так и при игнорировании условий самого кредитного договора. Таким образом, истцом внесена сумма, достаточная для досрочного погашения, именно в соответствии с кредитным договором, что подчеркивает согласие истца с его условиями. Истец не воспользовался правом внести на лицевой счет сумму в соответствии с собственным расчетом и затем требовать признать обязательство по возврату кредита прекращенным. В силу этого взаимные обязательства сторон прекратились. В связи с чем банк считает необоснованным требования о взыскании штрафа. Истец не только не обратился к банку с требованием о досрочном урегулировании спора, но и сам инициировал досрочное погашение именно в оговоренной сумме.

Суд, заслушав объяснения сторон, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что **** между истцом (заемщик) и ответчиком (кредитор) заключен кредитный договор **, в соответствии с которым, ответчик предоставил истцу денежные средства в сумме 2 120 000 руб., на срок 360 месяцев (п. 1.1), с уплатой заемщиком процентов за пользование кредитом - 15, 49 процентов годовых (п. 3.1). Возврат кредита обусловлен внесением ежемесячных платежей кредитору согласно информационному расчету (л.д. 25). В период с **** по**** истец вносил платежи в соответствии с графиком погашения в виде аннуитетных платежей, установленных в договоре. **** истец произвел полное погашение кредита путем внесения платежа в размере 1 983 920 руб.

Истец указывает, что проценты, уплаченные им в составе аннуитетных платежей, охватывают период, в течение которого он не пользовался кредитными денежными средствами, т.е. взимались банком авансом. Поскольку досрочное погашение кредита произведено через 37 месяцев пользования денежными средствами, просит взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в сумме 176 984, 75 руб., производя следующий расчет: 37 (фактический период пользования в месяцах) х 7 213 599,41 руб. (общая сумма процентов, подлежащая выплате заемщиком по кредитному договору)/ 360 (срок кредитования по договору в месяцах), за минусом выплаченных процентов 918 382,46 руб.

Суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца основаны на неверном толковании условий кредитного договора и положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения ( ст. 422 ГК РФ).

Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным Банком России 26 июня 1998 года N 39-П установлен порядок начисления процентов по активным и пассивным операциям банка, связанным с привлечением и размещением денежных средств клиентов банка - физических и юридических лиц, как в национальной валюте РФ, так и в иностранных валютах, а также за использование денежных средств, находящихся на банковских счетах, осуществляемых на основании договоров, заключаемых в соответствии с нормами ГК РФ.

Указанным Положением установлены обязательные требования при начислении процентов по кредитным договорам, заключенным, в том числе, с физическими лицами-потребителями, согласно пункта 3.5 Положения проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня.

Согласно п. 3. 9 обозначенного Положения начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки. При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Стороны, заключив кредитный договор от ****, предусмотрели в п. 3.2. условие, согласно которому проценты по кредиту начисляются кредитором на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита и по день фактического возврата кредита включительно. При этом ежемесячным процентным периодом является период времени, рассчитанный со дня, следующего за датой предоставления кредитных средств, по день следующего месяца, аналогичной дате предоставления кредитных средств, причем оба дня включаются в данный период времени (3.2.1 кредитного договора). Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик производит за текущий процентный период в последнее число каждого процентного периода (п. 3.3.3 кредитного договора).

Размер аннуитетного платежа определяется по формуле, указанной в п. 3.3 4 кредитного договора. При этом размер ежемесячного платежа производится, исходя из месячной процентной ставки, равной 1/12 от годовой процентной ставки, количества процентных периодов и суммы остатка основного долга. Таким образом, ежемесячный платеж включает в себя платеж по процентам за месяц, начисляемым на остаток основного долга, которым истец пользовался в течение месяца, а также части долга. Доводы истца, о том, что имеет место переплата процентов являются необоснованными, поскольку проценты согласно условиям договора начислялись на фактически оставшуюся сумму основного долга и за фактический период пользования кредитными денежными средствами. Проверяя расчет процентов, произведенных кредитором по формуле аннуитетных платежей и указанных в графике погашения кредита (информационный расчет ежемесячных платежей), суд производит самостоятельный расчет процентов. Согласно графику в апреле 2008 должен разместить на счете 27 793,04 руб. в счет уплаты процентов. Срок пользования кредитом 31 день, количество дней в 2008 году – 366, остаток долга 2 118 381,08 руб., сумма процентов составит 27 793,04 руб. = 2 118 381, 08 руб. х 15, 49 % / 366 дней в году х 31 день. Сумма процентов по графику совпадает с расчетом процентов, приведенному исходя из фактической суммы кредита, которой пользовался истец, и фактического времени пользования – количество дней в месяце. Аналогично в июне 2008 года сумма процентов по приведенной судом формуле составит 27 783,31 руб. и так далее по каждому платежу до дня досрочного возврата кредита. При этом в мае, июле 2008 года ( и так далее) истцом помимо уплаты процентов производилось частично погашение основного долга, следовательно, переплаты процентов в данный период также не было.

Доводы истца о том, что законодательно не установлено начисление процентов на сумму остатка ссудной задолженности, не являются основанием для признаний условий кредитного договора не соответствующим требованиям закона. Более того, Положение о порядке начисления процентов (пункт 3.5) императивно закрепляет порядок начисления процентов при предоставлении денег в кредит, а именно проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу. Данное Положение подлежало применению при определении условий кредитного договора, в части определения порядка и способа начисления процентов за пользование кредитом, поскольку данная обязанность банка прямо предусмотрена ч. 5 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Судом установлено, что проценты за пользование кредитов рассчитаны за каждый день реального пользования непогашенной суммой кредита, что соответствует условиям кредитного договора, ст. 809, ст. 819 ГК РФ и Положению о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденным Банком России 26 июня 1998 года N 39-П.

Стороны, определяя по своему соглашению структуру ежемесячного платежа, не предусмотрели погашение основного долга и процентов в равных долях, а исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка задолженности по кредитному договору, что не противоречит положениям гражданского законодательства и принципу диспозитивности гражданских прав. Волеизъявление истца при заключении кредитного договора была направлена именно на заключение конкретного кредитного договора с целью получения кредитных денежных средств на условиях, достигнутых между сторонами. Право на досрочное погашение кредита банком не было нарушено и проценты были начислены до даты полного погашения кредита. Аннуитетный порядок кредита не означает, что заемщик в первую очередь погашает проценты за весь срок кредитования и только после этого погашает сумму основного долга.

С учетом установленных судом в ходе рассмотрения дела обстоятельств, переплата процентов (авансирование) в данном случае отсутствует, поскольку проценты по кредиту взимались банком только за фактическое пользование денежными средствами, а не на будущее время.

В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. N 395-1 кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Банк России на основании статьи 30 указанного Федерального закона установил порядок расчета и доведения кредитной организацией (до заемщика - физического лица полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Порядок установлен Указанием Банка России от 13.05.2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», согласно п. 1 и. п. 2 которому полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

,

где:

- дата i-го денежного потока (платежа);

- дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

- сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

ПСК - полная стоимость кредита, в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

В расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

по погашению основной суммы долга по кредиту,

по уплате процентов по кредиту,

сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),

комиссии за выдачу кредита,

комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),

комиссии за расчетное и операционное обслуживание,

комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие