Дело № 2-950/12

Решение в мотивированном виде составлено 06 мая 2013

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 апреля 2013 г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска

в составе

председательствующего судьи Пименовой О.А.,

при секретаре Головко Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» к Пороху Василию Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил

ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» обратилось в суд к Пороху В. С. с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору ** от ****. В обоснование искового заявления указано, что **** Порох В.С. подал заявление в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» ** на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета. ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» заключило с Порох В.С. договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и открытие текущего счета, включающий в себя в качестве составных частей: заявление ** о предоставлении кредита и открытие текущего счета; Условия предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам кредитов (далее - Условия); График платежей к заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета в рублях РФ по кредитному договору ** от ****; Тарифы и условия предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов «Верное решение», Уведомление об информировании клиента о полной стоимости кредита. Также Банк заключил с Порох В.С. Договор на открытие специально карточного счета ** от ****, включающий в себя в качестве составных частей: заявление ** от **** на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита; Условия предоставления и использования банковских крат ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Согласно Договору на СКС Порох В.С. была выпущена карта * для проведения операций по безналичной оплате товаров, получения наличных денежных средств через банкоматы банков, внесения наличных денежных средств на СКС через банкоматы в счет погашения задолженности по кредитному договору. На основании кредитного договора банк **** предоставил Пороху В.С. кредит путем безналичного зачисления суммы кредита на СКС размером 607 000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка 19,9 % годовых.

Согласно п. 2.4, 9.2 условий кредитного договора должник обязан осуществлять погашение задолженности и иных платежей предусмотренных кредитным договором, а также возмещать банку все издержки банка по поручению от должника исполнения его обязательств по кредитному договору. Согласно заявлению размер неустойки составляет 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 5.9, 5.10 Условий банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных условиями, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней.

С **** у заемщика возникла просроченная задолженность. На **** общая сумма задолженности ответчика перед ними составляет 618 183, 53 руб. В том числе задолженность по уплате основного долга по кредиту – 514 708, 93 руб., задолженность по пени за просроченный долг – 25 079, 83 руб., просроченные проценты – 54 230, 80 руб., пени за просроченные проценты – 24 163, 97 руб.

Просят суд взыскать с ответчика Пороха В. С. в их пользу сумму задолженности по кредитному договору ** от **** в размере 618 183, 53 руб., государственную пошлину в размере 13 381, 83 руб., расторгнуть кредитный договор ** от ****.

Представитель истца ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Соколова Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик Порох В.С. в судебное заседание не явился, судебная корреспонденция возвращена в суд. Извещался судом по месту жительства согласно данным справочного отдела УФМС по НСО.

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В силу положений ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

В соответствии с п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 № 221, почтовые отправления при невозможности их вручения адресатам (их законным представителям) хранятся в объектах почтовой связи в течение месяца. По истечении срока хранения регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу.

Приказом ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 N 343 введены в действие Особые условия приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», в силу п. 3.4 и п. 3.6 которых при неявке адресатов за такими почтовыми отправлениями в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются и вручаются под расписку вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма и бандероли разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Возвращение в суд не полученного адресатом после двух его извещений заказного письма с отметкой «по истечении срока хранения» не противоречит действующему порядку вручения заказных писем и может быть оценено в качестве надлежащей информации органа связи о неявке адресата за получением заказного письма. В таких ситуациях предполагается добросовестность органа почтовой связи по принятию всех неоднократных мер, необходимых для вручения судебной корреспонденции, пока заинтересованным адресатом не доказано иное.

Если участник дела в течение срока хранения заказной корреспонденции, равного семи дням, дважды не явился без уважительных причин за получением судебной корреспонденции по приглашению органа почтовой связи, то суд вправе признать такое лицо извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания на основании ст. 167 ГПК РФ и рассмотреть дело в его отсутствие.

На неоднократные приглашения работника почты за получением судебной корреспонденции ответчик не явился, о чем свидетельствуют отметки на конверте.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд признает ответчика извещенным надлежащим образом о месте и времени судебного заседания.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ и с согласия представителя истца суд рассматривает дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.

Исследовав письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что **** Порох В.С. подал заявление в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» ** на предоставление потребительского кредита в размере 607 000 руб. и открытие текущего счета, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 19,9 % (л.д. 7-19). Подписание указанного заявления заемщиком является присоединением к кредитному договору, включающему в себя в качестве составных частей заявление заемщика от **** (л.д.7-9), Условия предоставления ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» физическим лицам потребительских кредитов (л.д. 10-18). Таким образом, в соответствии со ст. 428 ГК РФ **** между Порох В.С. (заемщик) и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (кредитор) заключен кредитный договор на срок до ****. Одновременно между сторонами спора был заключен договор на открытие счета ** от ****, включающий в себя в качестве составных частей: заявление ** от **** на открытие СКС, получение карты и установление кредитного лимита (л.д. 19-20); Условия предоставления и использования банковских крат ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (л.д. 21-31). Согласно договору на СКС Пороху В.С. была выпущена карта *.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором; в соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ответчик Порох В.С. принятые на себя обязательства по кредитному договору перед истцом надлежащим образом не исполнил. Платежи в счет погашения кредита и процентов за его пользование ответчиком Порохом В.С. не производились надлежащим образом; ответчиком допускались неоднократные просрочки по уплате долга, в силу чего истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 5. 9 Условий предоставления потребительских кредитов вправе требовать досрочного возврата кредита и расторжения кредитного договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

На **** общая сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 618 183, 53 руб. В том числе задолженность по уплате основного долга по кредиту 514 708, 83 руб., задолженность по пени за просроченный долг 25 079, 83 руб., просроченные проценты 54 230, 80 руб., пени за просроченные проценты 24 163, 97 руб.

Судом проверены произведенные истцом ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» расчеты сумм задолженности ответчика и признаны арифметически верными, соответствующими условиям кредитного договора. Списание денежных средств осуществлялось банком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 319 ГК РФ.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ судом не установлено. При этом суд принимает во внимание соответствие размера неустойки последствиям нарушения обязательств ответчиком, отсутствие платежей по договору со стороны заемщика, длительность неисполнения обязательств ответчиком.

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчиком оплачено банку единовременная комиссия за сопровождение кредита – 10 000 руб. При этом, как установлено судом между сторонами спора был заключен также договор банковского счета (ст. 845 ГК РФ), в раках которого ответчику выдана карта.

В соответствии с п. 1. 17 СКС – счет в валюте кредита для расчетов с использованием банковской карты или ее реквизитов. СКС открывается в соответствии с отдельным договором, заключаемым заемщиком и банком. п. 3.4 Условий предоставления и использования банковских карт за обслуживание карты установлено, что банк взимает комиссии в соответствии с действующими тарифами.

Согласно Тарифам и условиям предоставления потребительских кредитов (л.д. 34) оформление и обслуживание карты осуществляется в соответствии с тарифом «Карта к продукту», а единовременная комиссия за сопровождение кредита составляет 10 000 руб. В соответствии с заявлением на открытие СКС комиссии за оформление карты, за ведение счета и осуществление расчетов по карте не взимается (л.д. 19). Следовательно, комиссия за сопровождение кредита и комиссия за обслуживание карты согласно условиям заключенных договоров имеют разную правовую природу. При этом комиссия за обслуживание карты, а следовательно, комиссия по оплате банковского счета с заемщика банком не взималась, поскольку не была предусмотрена по договору (л.д. 19) ( ст. 851 ГК РФ).

Суд уменьшает сумму задолженности ответчика на 10 000 руб., незаконно удержанных банком с заемщика, в качестве комиссии за сопровождение кредита. При этом суд исходит из следующего.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007. N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П и Положения Банка России от 31.08.1998. N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.

Между тем, плата за организацию кредита по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуги – заемщика Пороха В.В. В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Действия банка по взиманию комиссии за сопровождение кредита физических лиц применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств по уплате комиссий за сопровождение кредита является основанием для признания указанных условий недействительными, не влекущими юридических последствий, за исключением тех последствий, которые связаны с недействительностью.

Таким образом, задолженность ответчика Порох В.С. перед истцом по кредитному договору от **** нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и составила 608 183, 53 руб., (которая состоит из задолженности по уплате основного долга по кредиту 514 708, 93 руб., задолженность по пени за просроченный долг 25 079, 83 руб., просроченные проценты 54 230, 80 руб., пени за просроченные проценты 24 163, 97 руб. за минусом суммы комиссий 10 000 руб.).

Требование о досрочном возврате кредита обусловлено тем, что ответчик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения.