Дело № 2-1969/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2012 годаг. Новосибирск

Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьиПавлючик И.В.

При секретаре:Барышниковой Ж.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ», действующей в интересах Базакиной Аллы Николаевны к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «Пойдем!» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Межрегиональная общественная организация объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ», действующая в интересах Базакиной Аллы Николаевны обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «Пойдем!» о защите прав потребителей, указав, что в апреле xx.xx.xxxx г. в Межрегиональную общественную организацию объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» обратилась потребитель Базакина А. Н. с просьбой обращения в суд за защитой её прав, нарушенных ОАО «Инвестиционный городской банк» (правопреемник ОАО КБ «Пойдём!»). При заключении кредитного договора __ от xx.xx.xxxx г. с потребителем банк включил в договор условие о вознаграждении (комиссии) за ведение ссудного счета. Потребитель обращалась в банк с претензией, которая осталась без удовлетворения.

По условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 146 000 руб. под 17,49 % годовых на срок на 36 месяцев. Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату, и суммы процентов по кредиту в размере 17,49 % истец обязался выплачивать ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета 1, 10 % (в размере 1 606 руб.).

С целью возможности погашения ссудной задолженности по кредиту ответчиком был открыт ссудный счет.

Свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, а также обязательства по выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета истец выполнила в полном объеме.

Обстоятельство в виде взимания комиссии за (открытие) ведение ссудного счета истец считает противоречащим действующему законодательству РФ, условием ущемляющим право потребителя, предусмотренные ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а полученное - неосновательным обогащением.

Положение гражданского законодательства (ст. 819 п.1 ГК РФ) нашло свое отражение в отношениях с ответчиком, а именно, ответчиком был выдан кредит в размере 146 000 руб. с четким определением процентной ставки по кредиту и срока его возврата.

Ведение ссудного счета является обязанностью банка (кредитора) для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством - Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденных Центральным банком РФ xx.xx.xxxx г. __

В соответствии с информационным письмом Центрального банка от xx.xx.xxxx г. __ ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Анализ вышеизложенных специальных норм банковского законодательства позволяет прийти к выводу, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ, в связи с чем, открытие и ведение ссудного счета не является какой-либо дополнительной операцией, а, следовательно, не является дополнительной банковской услугой, предоставляемой заемщику. Банк при обслуживании кредита, открытии и обслуживании ссудного счета дополнительной услуги, за которую могла бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение не предоставляет, так как указанная операция является обязанностью банка в соответствии с правилами бухгалтерского учета.

Таким образом, предоставление кредита без открытия и ведения ссудного счета банком не возможно само по себе, в связи с чем, взимание платы за осуществление обязательной операции без предоставления дополнительных услуг существенно нарушает права потребителя. Кроме того, указанный вид комиссии нормами гражданского законодательства, законодательства о защите прав потребителей, другими федеральными законами нормативно-правовыми актами не предусмотрены.

Следовательно, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными изложенным выше нормами специального банковского законодательств, согласно которых (открытие) ведение ссудного счета является обязанностью банка, а не дополнительной услугой, за которую может взиматься плата.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от xx.xx.xxxx г. __ «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, по которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от xx.xx.xxxx г. __ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

За ведение ссудного счета истцом оплачена сумма в размере 56 210 рублей в период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. С xx.xx.xxxx г. и по xx.xx.xxxx г. ответчик неправомерно удерживает и пользуется денежными средствами истца.

Требование о возврате денежных средств не удовлетворено.

На основании Указания Банка России от xx.xx.xxxx г. __ «О размере ставки рефинансирования Банка России» на xx.xx.xxxx г. ставка рефинансирования составляет 8%.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами составили – 9 951,85 руб., согласно представленному расчету.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую оценивает в размере 5 000 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» в пользу Базакиной Аллы Николаевны денежные средства в сумме 56 210 рублей 00 копеек уплаченные в качестве комиссии за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 951 рубль 85 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей. Взыскать с Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца, половину из которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ».

В судебное заседание истец Базакина А. Н. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Дубровина И.Г., исковые требования поддержала в полном объеме, пояснила в соответствии с вышеизложенным.

В судебном заседании представитель ответчика Открытого акционерного общества коммерческий банк «Пойдем!» по доверенности Зайцев А.П. с исковыми требования Межрегиональной общественной организации объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ», действующей в интересах Базакиной Аллы Николаевны к Открытому акционерному обществу коммерческий банк «Пойдем!» не согласился частично, пояснил, что исковое заявление поступило в суд xx.xx.xxxx г., следовательно, платежи с сентября xx.xx.xxxx г. по май xx.xx.xxxx г. включительно находятся за пределами срока исковой давности, просил исключить данную сумму из иска. Сумма 43 362 рубля в качестве возврата комиссии подлежит удовлетворению. Просил уменьшить сумму процентов за пользование чужими денежными средствами пропорционально удовлетворению исковым требованиям. Требования о взыскании морального вреда считает завышенными, подлежит удовлетворению не более 500 рублей.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» граждане вправе объединяться на добровольной основе в общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством РФ. Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (конкретного потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В силу ст. 7 ФЗ РФ «Об общественных объединениях» общественные объединения могут создаваться в форме общественных организаций.

Согласно уставу Межрегиональная общественная организация Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» является основанным на членстве общественным объединением потребителей, созданным на основе совместной деятельности для защиты интересов потребителей и достижения уставных целей объединившихся граждан. В силу п. 2.1.1 устава целью создания и деятельности МОООП «ПРОМЕТЕЙ» является, в том числе, защита прав потребителей, для достижения этой цели организация в соответствии с п. 2.3.5 устава вправе обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей) (л. д. 7-11, л.д. 12-17).

Из заявления Базакиной А. Н. следует, что последняя обратилась в МОООП «ПРОМЕТЕЙ» с просьбой оказания правовой помощи по защите его прав путем обращения в суд, в связи с тем, что xx.xx.xxxx года ею был заключен кредитный договор с ОАО «Инвестиционный коммерческий банк», по условиям которого банком на неё была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (л. д. 19).

Судом установлено, что xx.xx.xxxx года между Базакиной А. Н. и ОАО «Инвестиционный городской банк» (в настоящее время ОАО КБ «Пойдём!») был заключен кредитный договор __ по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 146 000 руб. под 17,49 % годовых на срок 36 месяцев (л. д. 20). Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату, и суммы процентов по кредиту в размере 17,49 % истец обязался выплачивать ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание судного счета 1, 10 % (в размере 1 606 руб.) (л. д. 20).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx г. __ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx г. __ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx г. __) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тем, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделка, каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Суд считает, что условие кредитного договора об уплате заемщиком ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным, поскольку противоречит вышеприведенным требованиям действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, уплаченные истцом в счет указанных платежей денежные суммы подлежат взысканию с ответчика в его пользу.

Вместе с тем, суд принимает возражения представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем, на основании ст. ст. 195, 196, 199, 200, 181 ГК РФ отказывает истцу в удовлетворении его иска в части требований, заявленных за пределами трехлетнего срока до момента его обращения в суд за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г.

Оснований для восстановления указанного срока не установлено.

Истец обратился в суд с настоящим иском xx.xx.xxxx г. (л. д. 3).

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию уплаченная комиссия за период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. в сумме 41 756 рублей.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 6 086 рублей 05 копеек, с учетом применения срока исковой давности в части требований, заявленных истцом за пределами трехлетнего срока до момента его обращения в суд.

Согласно части 1 статьи 333 Гражданского Кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для уменьшения указанной суммы в силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд не находит, так как сумма процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 6 086 рублей 05 копеек, соразмерна сумме комиссии за ведение ссудного счета в размере 41 756 рублей 00 копеек.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортера) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами