Дело № 2-1780/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Новосибирска в составе:

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мягченко В. В., Мягченко И. Ю. к Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2010 -1» возврате излишне уплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Мягченко В.В., Мягченко И.Ю. обратились в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» возврате излишне уплаченных процентов, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, просят взыскать с ответчика в пользу истцов излишне уплаченные проценты по договору займа № от /дата/. в сумме 326315 (триста двадцать шесть тысяч триста пятнадцать) руб. 58 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с /дата/ года по /дата/ в размере 9 880 (девять тысяч восемьсот восемьдесят) руб. 11 коп.; компенсацию морального вреда по статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 10 000 (десять тысяч) рублей 00 копеек; штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя по п.6 ст. 13 Закона РФ в размере 163157 (сто шестьдесят три тысячи сто пятьдесят семь) руб. 79 коп.; судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 50 935 (пятьдесят тысяч девятьсот тридцать пять) руб. 35 коп.

В обоснование своих требований истцы ссылаются на то, что между истцами - Мягченко В.В., Мягченко И.Ю. и ОАО «Новосибирское областное агентство ипотечного кредитования» /дата/ был подписан договор займа № (договор займа) на сумму 1 449 000 (один миллион четыреста сорок девять тысяч) рублей сроком на 240 (двести сорок) месяцев с процентной ставкой 12,36 (двенадцать целых, тридцать шесть сотых) процента годовых и суммой процентов 2 452 855,45 руб. (два миллиона четыреста пятьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей, 45 копеек на покупку квартиры по адресу: <адрес>.

По условиям договора займа (пп.3.3.8, 3.3.9.) на заемщиков возлагалась обязанность возвращать заем путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), в состав которого входили проценты за весь указанный в договоре срок пользования займом (240 месяцев) - сумма 2 452 855,45 (два миллиона четыреста пятьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей 45 копеек.1

Проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не основано на законе.

Пунктом 3.5. договора займа предусмотрено, что заемщик имеет право на досрочное исполнение обязательства или его части, предварительно уведомив об этом Заимодавца.

/дата/, после пользования займом в течение 77 (семидесяти семи месяцев), было произведено полное досрочное погашение займа в адрес АО «АИЖК» по закладной № Мягченко В.В. согласно заявлению от /дата/, в сумме 1282718,07 руб. (один миллион двести восемьдесят две тысячи семьсот восемнадцать) руб. 07 копеек.

За 77 месяцев пользования займом истцами уплачена основная сумма долга в размере 166 281,93 (сто шестьдесят шесть тысяч двести восемьдесят один) рубль, 93 копейки и 1113273,37 руб. (один миллион сто тринадцать тысяч двести семьдесят три) руб. 37 коп. процентов.

Исходя из пунктов 1.1., 3.1, 3.2.3., 3.3.9. Договора, возврат займа осуществлялся путем уплаты ежемесячных аннуитентных платежей, включающих сумму по возврату займа и уплате процентов за пользование займом, рассчитанных исходя из всего периода действия договора - 240 (двести сорок) месяцев.

В связи с досрочным погашением займа фактический период пользования заемными денежными средствами составил 77 (семьдесят семь) месяцев.

Формула расчета размера аннуитентного платежа, приведенная в пункте 3.3.9. договора займа, свидетельствует о том, что период предоставления кредита (количество процентных периодов, оставшихся до окончания срока кредита) является арифметической составляющей, определяющей размер аннуитентного платежа и соотношение, в соответствии с которым определяется размер суммы, относимой на уплату процентов и на уплату основного долга.

Согласно информационному расчету ежемесячных платежей к договору займа № от /дата/., в первые месяцы основной долг погашается в минимальном размере, сумма процентов превышает сумму основного долга. Впоследствии, при соблюдении графика погашения и неизменности периода пользования займом, указанное соотношение изменяется, и к окончанию периода аннуитентный платеж фактически полностью идет в погашение основного долга. При неизменности периода погашения займа сохраняются неизменными все существенные условия договора займа.

Из указанного выше графика платежей по договору займа следует, что общая сумма ежемесячных платежей по договору за весь срок кредитования составляет 3901855 (три миллиона девятьсот одна тысяча восемьсот пятьдесят пять) руб. 45 коп., из которых платежи по основному долгу 1499000 (один миллион четыреста девяносто девять тысяч) руб. 00 коп., платежи по процентам за пользование кредитом - 2452855 (два миллиона четыреста пятьдесят две тысячи восемьсот пятьдесят пять) руб. 45 коп. Ежемесячный

аннуитентный платеж составляет 16351 (шестнадцать тысяч триста пятьдесят один) руб. 54 коп.

В связи с досрочным возвратом займа период пользовании денежными средствами сократился до 77 (семидесяти семи) месяцев.

Уплаченные проценты за период фактического пользования существенно превысили размер процентов, подлежащих уплате при расчете аннуитентного платежа на период пользования 240 (двести сорок) месяцев.

Выплатив денежные средства займа досрочно, истцами произведена переплата процентов за пользование займом в сумме 326315 (триста двадцать шесть тысяч триста пятнадцать) руб. 58 коп.

Сумма процентов за пользование денежными средствами фактически уплаченная истцами, составила 1113273 (один миллион сто тринадцать тысяч двести семьдесят три) руб. 37 коп., в то время, как проценты, подлежащие уплате за пользование займом, составляют 786 957 (семьсот восемьдесят шесть тысяч девятьсот пятьдесят семь) руб. 79 коп. Фактически переплаченная сумма процентов составляет 326315 (триста двадцать шесть тысяч триста пятнадцать) руб. 58 коп.

Обязательство по оплате процентов согласно ст. 395 ГК РФ считается возникшим с /дата/ года, то есть по истечении разумного срока для добровольного удовлетворения требований истцом о возврате излишне уплаченных процентов, заявленных /дата/, что подтверждается соответствующим заявлением, полученным ответчиком /дата/.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов за нее за период использования кредита.

В случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Договор займа был прекращен надлежащим исполнением истцами своего обязательства (статья 408 Гражданского кодекса Российской Федерации), а не в результате его расторжения.

В случае реализации истцами своего права на досрочное исполнение кредитного договора, они вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных ими за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.

Ответчик ущемил права истцов на возврат им излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока - безусловное право заемщика.

Из представленного расчета суммы процентов для возврата вытекает, что проценты, уплаченные истцами в составе аннуитентных платежей, охватывают, в том числе, и тот период, в течение которого реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось, так как кредит был возвращено досрочно.

Неправомерными действиями ответчика истцам причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях, выразившийся в том, что в момент досрочного погашения кредита были нарушены их права, как потребителей банковских услуг.

/дата/ истцом в адрес ответчика было направлено заявление на возврат излишне перечисленной суммы процентов по договору займа № от /дата/, имеется уведомление о вручении указанного заявления ответчиком получено /дата/. До настоящего времени ответа на Заявление не получено.

Истцы о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие с участием представителя Леоновой Л.В. (л.д. 75-76, 110-111).

Представитель истцов Леонова Л.В. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент АИЖК 2010 -1» Сухотерин А.Г., действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме.

Представитель ответчика Василенко М.В., действующий на основании доверенности, направил возражения на исковое заявление, в которых указал, что права кредитора по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной истцами и выданной /дата/ Управлением Федеральной регистрационной службы по <адрес> первоначальному залогодержателю (закладная), последним законным владельцем закладной являлось Закрытое акционерное общество «Ипотечный агент АИЖК 2010-1».

Согласно условиям договора займа, погашение займа должно было производится истцами равными ежемесячными аннуитетными платежами. Истцы погасили з