Российская федерация

Центральный районный суд <адрес>

630099, <адрес>

Гражданское дело №4669-13

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«17» октября 2013 г. <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе председательствующего: Чистовой О.В.

при секретаре: Стариковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Р. С.» к Фесенко БЛ о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Фесенко БЛ к ЗАО «Банк Р. С.» о взыскании неосновательно удержанные средства и процентов за пользование чужими денежными средствами по договору, суд

УСТАНОВИЛ:

ЗАО «Банк Р. С.» обратилось в суд с исковым заявлением к Фесенко БЛ о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 245589 руб. 59 коп, расходов на оплату государственной пошлины в сумме 5719 руб. 57 коп.(л.д.1-3)

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком в порядке акцепта банком оферты Фесенко Б.Л. был заключен договорна основании письменного обращения ДД.ММ.ГГГГ ответчика, в котором содержалось предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении г., условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский С.», в рамках которого просил открыть ему банковскийсчёт (счёт Клиента), предоставить кредит, в размере 245 872 руб. Рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГГГ г., банк открыл Фесенко Б.Л счёт № 40817810918076592318, то есть, совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях, тем самым, заключив кредитный договор № № от 28.08.2012г., во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере245872 руб. Кредитным договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита — 731 дней; процентная ставка 36% годовых; ежемесячныйплатеж — 14520 руб. (кроме последнего месяца), а последний месяц — 14381 руб. 99 коп.; комиссия за расчетное обслуживание-0,00руб., плата за пропуск очередного платежа и т.д.. В условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки.В связи с неисполнением кредитного обязательства у заемщика образовалась задолженность в размере 242732 руб. 71 коп. Банком было предъявлено требование о погашении задолженности в срок до 28.04.2013г., однако, данное требование не исполнено по настоящее время. В связи с чем, банк вынужден был обратиться в суд с исковым заявлением.

Фесенко Б.Л. обратился в суд со встречным иском(л.д.84), просит взыскать с банка в свою пользу денежные средства необосновано перечисленные в размере 44794 рубля и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4013 рублей 73 копейки.В обоснование заявленных требований Фесенко Б.Л указал, что давал распоряжение банку на перечисление страховой премии в размере 1078, однако банк удержал денежные средства в размере 45872 рубля в пользу страховой компании. В тоже время Фесенко Б.Л. указывает на навязывание С. со стороны банка. В связи с чем, просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ЗАО «Банк Р. С.» Акулова Е.Л., действующая по доверенности от 09.07.2013г. сроком на 1 год, заявленные требования поддержала, встречный иск не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, дала соответствующие пояснения. (л.д.125).

Ответчик Фесенко Б.Л. в судебное заседание явился, исковые требования не признал, поддержал встречный иск, дополнительно пояснил, что перечисление 25 875 рублей и 20 000 рублей незаконны, так как навязаны банком. Изначально кредит платил, после перестал, так как внимательно изучил документы и понял, что большая часть кредита ушла на страховку. Считает действия банка не справедливыми, поскольку из заявления давал распоряжение на перечисление страховой премии на сумму 1078 рублей, а в итоге банк удержал всего 45872 рубля. (л.д. 126).

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Р. С.» и Фесенко Б. Л. был заключен кредитный договор № 99488295.(л.д.7-8)

Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст. 160, п.1 ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ и является по своей правовой природе смешанным договором, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем, регулируется в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ - ч. 3. ст. 434 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (открытие банковского счета) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте - ч. 3. ст. 438 ГК РФ.

Ст. 819 ч. 1 ГКРФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.».

В соответствии со ст. 819 ч.2 ГКРФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (правила договора займа).

Ст. 820 ГКРФ «Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.».

Ст.309 ГКРФ предусматривает обязанность сторон по исполнению обязательств в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением(л.д.7-8), содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский С.», в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт Клиента), предоставить кредит, в размере 245872руб. (л.д. 7-8).

Рассмотрев заявление от 28.08.2012г., банк открыл Фесенко Б.Л. счёт № 40817810918076592318, то есть, совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ г., условиях, тем самым, заключив кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.. Акцептовав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере - 245872 руб.(л.д.100), В последующем со счета ответчика перечислил по указанному заявлению Фесенко Б.Л. (л.д.119на счет карты № сумму в размере 220000 рублей и в пользу третьих лиц – ЗАО «Русский С. С.» сумму в размере 25872 рубля, что подтверждается выпиской из лицевого счёта и банковским ордером № от 28.08.2012.(л.д. 121).

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитный договором были предусмотрены следующие условия: срок кредита — 731 дней; процентная ставка — 36% годовых; плата за пропуск очередного платежа в первые – 300 рублей, 2- й раз подряд – 500 рублей, 3- й раз подряд – 1000 рублей, 4- й раз подряд 2000 рублей (л.д. 7-8).

Согласно условиям договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. В соответствии с графиком платежей ответчик должен был размещать на счета средства в размере 14 520 руб. до 28 числа каждого месяца с сентября 2012 по август 2014г.

В связи с неоднократным нарушением обязательства по возврату кредита, а именно: 28.01.2013, 28.02.2013, 28.03.2013, банк направил в адрес заемщика требование о погашении образовавшейся задолженности, установив срок оплаты до ДД.ММ.ГГГГ года, однако, данное требование не исполнено по настоящее время. Задолженность по кредитному договору составляет 242732,руб. 97 кол., в том числе сумма основного долга- 223109 руб. 46 коп.; просроченных процентов- 15823 руб. 51 коп., платы за пропуск платежей- 3800 руб. (л.д. 6-расчет задолженности).

Так как денежные средства небыли уплачены ответчиком в срок установленный требованием о досрочном исполнении обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, а именно п. 12.1, предусмотрено начисление неустойки в размере 0,2% от суммы заключительного требования за каждый день неисполнение обязательства, в связи с чем, Истец начислил неустойку в размере 9 223 руб. 85 коп.за 19 дней, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по 17.05.2013г.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд полагает возможным удовлетворить ходатайство ответчика об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки до 3000 рублей.

Более того, после выставления досрочного требования о возврате всей суммы кредита, ответчиком были размещены средства в размере 6366,87 рублей. Которые, как следует из выписки из лицевого счета и представленного расчета истцом были списаны в погашение процентов. Таким образом, сумма задолженности по начисленным процентам была уменьшена на 6366 рублей 87 копейки.

Кроме того, суд соглашается с доводами ответчика о том, что банком не учтен платеж от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 5000 рублей.(л.д.89) В связи с чем, суд проверил расчет истца и считаем необходимым произвести корректировку расчета, поскольку истцом составлен расчет на основании счет выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.08.2013, что фактически платеж ответчиком 21.08.2013г. (л.д.89)не мог быть учтен при составлении расчета на момент подачи иска. Таким образом, в соответствии с условиями заключенного договора и ст. 319 ГК РФ, платеж ответчика, произведенный в размере 5000 рублей от 21.08.2013(л.д.89) списан в погашение начисленных и просроченных процентов, то есть 9456,28 –5000 = 4456,28 рублей.

Учитывая, что ответчиком не опровергнуты факты заключения договора кредита, факт получения денежных средств по договору заёмщиком, кредитный договор от 28.08.2012г. (л.д.7-8)следует считать заключенным и действительным. В связи с чем, судом на дату вынесения решения уставлена задолженность ответчика перед банком в размере 234365 рублей 74 копейки, в том числе: 223109 рублей 46 копейки, проценты за пользованием кредитом - 4456 рублей 28 копеек, плата за пропуск очередного платежа в размере - 3800 рублей, а также неустойка в размере 3000 рублей за неисполнение обязательства по возврату задолженности в срок.

Требования Фесенко Б.Л. во встречном исковом заявлении(л.д.84) не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом было установлено, что оспариваемый Фесенко Б.Л. кредитный договор(л.д.7-8) не содержит условий, которые обязывают клиента заключать договор С. и выплачивать страховую премию из представленного кредита. Воля ответчика на заключение договора личного С. была выражена еще до момента подписания заявления на заключение кредитного договора. В анкете Фесенко Б.Л., из перечня дополнительных услуг указал на заключение именно договор С. жизни, изъявив желание(л.д.11. Как пояснил представитель истца, указанные графы заполняются сотрудником, оформляющим документы, со слов клиента с использованием автоматизированных средств. Такое оформление документации обусловлено тем обстоятельством, что обращение потребителя к банку с предложением о заключении кредитного договора осуществляется по месту нахождения торговой организации и вне места нахождения банка, его обособленных подразделений, а решение о заключении договора принимается банком с использованием технологии передачи данных.

Возможность заполнения Анкеты (досье) клиента банком в электронном виде прямо предусмотрена п.2.3 Положения «об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма», утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ № 262-П.

Так, анкета (досье) клиента, заполненная в электронном виде, при переносе на бумажный носитель заверяется подписью уполномоченного сотрудника кредитной организации. Форма анкеты (досье) клиента определяется кредитной организацией. Составляемые в электронном виде со слов клиентов документы, при переносе на бумажный носитель предоставляются клиентам для проверки достоверности указанных сведений и собственноручно подписываются клиентом(л.д.11 внизу), что лишает банк возможности вносить какие-либо изменения в документы клиента после их подписания клиентом.

Таким образом, в момент оформления договорной документации со слов Фесенко Б.Л. последний не был лишен права указать на невступление в договорные отношения со страховыми компаниями. Что и было сделано Фесенко Б.Л., в отношении остальных видов С. и дополнительных услуг, оказываемых банком: Фесенко Б.Л. отказался. Кроме того, истцом, предоставлен бланк заявления,(л.д.7-8) в котором содержится альтернатива выбора у ответчика указаны значения Да/Нет, что свидетельствует о том, что бланк заявления о заключении кредитного договора не содержит информации о заключении договоров С. в определённой страховой компании (л.д. 7-8).

Кроме того, Верховный Суд Российской Федерации «22» мая 2013 г. в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств в п. 4.4 отразил правовую позицию, в соответствии с которой, если в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного С. жизни и здоровья, при этом «согласен» или «не согласен» заемщик указал собственноручно, требования о признании ничтожным пункта кредитного договора в части включения в сумму кредита платежа за подключение к программе С. удовлетворению не подлежат.

В частности в заявлении на С. заёмщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе С. банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом Банком были представлены доказательства заключения договора С. и перечисления страховой премии страховщику.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе С., заёмщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о С., заявлении-анкете102-104) подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора С. (п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам).

Таким образом, суд не находит в действиях банка навязывание потребителю заключение договора личного С..

В содержание заявления на заключение кредитного договора от 28.08.2012г. по инициативе Фесенко Б.Л.(л.д.7-8) включено распоряжение банку о безналичном перечислении сумм денежных средств со счета № 40817810918076592318.

Согласно ст. 849 ГК РФ, банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства.

Нарушение организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом и действующими на основании лицензии, требований, предусмотренных нормами Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем», может повлечь отзыв (аннулирование) лицензии (ст. 13 Закона).Согласно ч. 1 ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк России может отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций в случаях неисполнения федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также неоднократного нарушения в течение одного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3 статьи 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем».

Следовательно, действующее законодательство РФ исключает возможность своевольных действий банка по распоряжению (движению) денежных средств, находящихся на счете клиента банка. Поскольку Фесенко Б.Л. к заявлению о заключении кредитного договора был представлен заключенный договор личного С. и анкета, где было указано о желании заключить договор личного страхованияи в совокупности представленных доказательств свидетельствует о желании и доброй воли Фесенко Б.Л. в оказываемо