российская федерация

центральный районный суд г.Новосибирска

630099, г. Н о в о с и б и р с к, ул. М. Г о р ь к о г о, д. 89

04.06. 2013 г.

Дело № 2-

2995

/2013

Центральный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Пиотровской Ю.Е.

при секретаре Семенихиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Виноградовой ГС к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссий, взыскании выплаченных комиссий, компенсации морального вреда,

установил:

Истец Виноградова Г.С. обратилась в суд с иском, в котором с учетом уточнений), просит признать недействительными условия кредитного договора №71-040737, заключенного с ответчиком, предусматривающие выплату комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента (п.2.8, п.2.16), а также взыскать с ответчика комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб., за расчетно-кассовое обслуживание в размере 5445 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

В обоснование иска указала, что 27.12.2010г. заключила с ответчиком кредитный договор №71-040737, условиями которого предусмотрена выплата в числе прочих платежей комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание, которые по своей сути являются платой за ведение ссудного счета. Данное условие договора считает недействительным.

В судебном заседании истец Виноградова Г.С. исковые требования поддержала, дала соответствующие пояснения.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» Прачикова Ю.С. по доверенности от 16.04.2013г. №380/2013 в судебном заседании иск не признала, считает, что заемщик при заключении кредитного договора ознакомился со всеми его условиями, согласился с ними, подписал договор, оплачивал денежные средства во исполнение договора, просит в удовлетворении иска отказать.

Выслушав пояснения, исследовав письменные материалы, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон регулируются Законом «О защите прав потребителей». В соответствии с ч.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставления кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

Судом установлено, что 27.12.2010г. между Виноградовой Г.С. и ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор № 71-040737 о предоставлении кредита в сумме 25 000 рублей, сроком на 24 месяца с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 15% годовых. (л.д.5-10)

Одновременно с выплатой суммы кредита, подлежащей возврату и суммы процентов по кредиту, условиями договора предусмотрено комиссия за расчетное обслуживание 0,99%, что составляет ежемесячную сумму 247 руб. 50 коп. (л.д.5,10)

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как пояснила в судебном заседании истец Виноградова Г.С. пользовалась расчетным счетом исключительно для получения кредитных средств по договору и внесения платежей в счет гашения задолженности.

Указанные обстоятельства подтверждаются также выпиской по лицевому счету.

Таким образом, из существа договора кредита вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств заемщика, а также для выдачи клиенту заемных денежных средств и единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГКРФ.

Кроме того, в заявлении Виноградовой Г.С. о предоставлении кредита, которое является неотъемлемой частью кредитного договора, предусмотрено, что счет подлежит закрытию после погашения задолженности по кредиту. (л.д.7)

Условиями кредитного договора не предусмотрено, предоставление каких либо дополнительных услуг Банка помимо привлечения и размещения на счете кредитных денежных средств заемщика и расчетов по кредиту. В своих возражениях ответчик не указывает также о предоставлении таких услуг.

В связи с указанными обстоятельствами суд не может согласиться с доводом представителя ответчика о том, что банк, взимая комиссию за расчетной обслуживание, фактически оказывал клиенту услуги по расчетному обслуживанию. Кроме того, представляя выдачу кредита как обособленную услугу, банк не учел, что указанное действие является обязанностью банка в рамках исполнения условий кредитного договора.

Таким образом, обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору в данном случае была обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание.

Между тем из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

Кроме того, условиями кредитного договора также предусмотрено взимание единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. (л.д.10)

Указанная сумма, также была списана со счета ответчика при выдаче денежных средств.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссию за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Ссудные счета (Информационное письмо Центрального банка РФ от 29.08.2003 года N 4) не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Возложение на потребителя обязанности по оплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета противоречит нормам ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя и свидетельствуют о ничтожности договора в этой части.

Исходя из выписки по счету, за период с 27.12.2010 по 22.05.2013г. истцом было уплачено комиссии – 5 445 руб. Кроме того, ответчиком была оплачена комиссия за зачисление денежных средств на счет Клиента в размере 2490 руб. (л.д.10)

Таким образом, учитывая изложенное и положения статей 167 и 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответчик обязан возвратить истцу уплаченные им по кредитному договору комиссии за расчетное обслуживание – 5 445 руб. и за зачисление денежных средств на счет клиента – 2490 руб.

Учитывая, что кредит предоставлялся истцу для удовлетворения личных бытовых нужд, истец вправе требовать компенсации морального вреда, при нарушении его прав потребителя. Руководствуясь статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд определяет компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, находя данную сумму разумной и справедливой.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Признать недействительными условия кредитного договора №71-040737 от 27.12.2010, заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Виноградовой ГС в части взыскания комиссий.

Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Виноградовой ГС уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2490 руб. и за расчетное обслуживание в размере 5 445 руб. 20 коп., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший настоящее решение.

Судья Пиотровская Ю.Е.

решение в окончательной форме составлено 24.06.2013г.